銀行盈利模式如何“刮骨療傷”？
截至8月28日，已有12家上市銀行公布了2011年上半年業(yè)績。12家銀行上半年共實現(xiàn)凈利潤4244.47億元，其中手續(xù)費及傭金凈收入就有2057.43億元，占凈利潤近半。12家銀行的手續(xù)費及傭金收入普遍增幅在40%以上，其中華夏銀行高達90.40%，位居首位。（《重慶晨報》8月29日）
手續(xù)費收入占了銀行利潤的“小半邊天”，只能說明一個問題：我國銀行業(yè)盈利能力有缺憾。對比西方發(fā)達國家的銀行業(yè)，以及世界著名的大銀行，你會發(fā)現(xiàn)：沒有一家銀行是靠坐收年費和手續(xù)費保持盈利的，經(jīng)紀(jì)、投資、資產(chǎn)管理、自營交易等才是銀行的主要利潤來源。正是因為不能夠靠坐收年費和手續(xù)費保持盈利，所以西方國家的各家銀行都致力于業(yè)務(wù)收入的多元化。更重要的是，在保持業(yè)務(wù)收入多元化的同時，各家銀行都在突出各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和競爭力，比如，高盛的競爭優(yōu)勢是投資銀行和自營交易，每年從財務(wù)顧問那里就可獲得數(shù)十億美元的收入；摩根的優(yōu)勢與特色是資產(chǎn)管理，每年的管理費收入占了總收入的近40%；美林的優(yōu)勢與特色是經(jīng)紀(jì)和綜合經(jīng)營，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)長期擔(dān)綱公司第一大收入來源。
再看看我國銀行業(yè)的競爭現(xiàn)狀，突出的特點有兩個，一是銀行業(yè)的競爭“有面無點”，同質(zhì)化嚴(yán)重，很難說出哪家銀行的優(yōu)勢與特色是什么；二是基于“手續(xù)費”盈利的思維，在技術(shù)進步的幫助下，銀行規(guī)模擴張的成本，相比于坐收各種費用的所得，幾乎可以忽略不計，因此，銀行業(yè)一味地貪大求全，地區(qū)銀行都往全國銀行的方向去發(fā)展。
我國銀行業(yè)的這種發(fā)展，導(dǎo)致的后果是顯而易見的，一是收費項目越來越多，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前銀行的各類收費項目多達3000多種，同時，收費越來越貴，比如去年很多銀行就將ATM跨行取款費，由2元漲到4元，偏離民生軌跡，激起民怨；二是小銀行都往大銀行發(fā)展，愿意去給小企業(yè)貸款的銀行便越來越少，愿意為了貸幾十萬元去養(yǎng)殖戶那里深一腳、淺一腳地看生產(chǎn)規(guī)模的越來越少，對保持和加強我國經(jīng)濟發(fā)展的活力，是不利的；三是銀行特色經(jīng)營能力越來越不足，比如銀行理財產(chǎn)品，2008年以來，民生銀行、深發(fā)展、中國銀行等接連出現(xiàn)了理財產(chǎn)品零收益乃至負(fù)收益的情況，《2010年上半年銀行理財產(chǎn)品評價分析報告》顯示僅2010年銀行零收益和負(fù)收益產(chǎn)品就達13款之多。
國家發(fā)改委價格司頒布實施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》規(guī)定：“除了銀行匯票等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)等實行政府指導(dǎo)價外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實行市場調(diào)節(jié)價，由商業(yè)銀行自行制定和調(diào)整。”正是這一把“尚方寶劍”讓我國的銀行業(yè)慢慢形成了盈利的路徑依賴，使得我國銀行缺乏創(chuàng)新發(fā)展和獨特競爭力。近幾年，我國銀行有好幾家躋身了世界500強之列，并且排名還在不斷上升，但是自主收費與定價權(quán)，使得我國的銀行業(yè)就如“溫室的花朵”，好看，但真正的生存能力欠缺。
面對銀行越來越多的收費項目，越來越貴的收費價格，民眾和輿論都反復(fù)呼吁“讓利于民”，但壟斷狀態(tài)下的自主收費與定價權(quán)，就是一種鴉片，要銀行“壯士斷腕”幾乎沒有可能。另一方面，我國銀行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，需要解決的問題，已經(jīng)不再是“有”和“無”的問題，不是盈利本身這個問題，而是布局均衡化的問題，是差異化競爭的問題，是可持續(xù)發(fā)展的問題。我們經(jīng)常問，我國的窮人銀行在哪里？鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在哪里？如果銀行的盈利思維沒有根本的改變，問一千上萬遍，也是白問。
銀行業(yè)盈利模式“刮骨療傷”的時候到了，而根據(jù)，是現(xiàn)成的。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》明確規(guī)定銀行收費項目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會同國務(wù)院價格主管部門制定。現(xiàn)在的問題是，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)愿不愿意從我國經(jīng)濟發(fā)展的大局、和諧社會構(gòu)建的大局、銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展大局出發(fā)，用取消“收費權(quán)”來倒逼銀行業(yè)的健康發(fā)展？
