暴雨過(guò)后的保險(xiǎn)話題

　　7月21日，一場(chǎng)暴雨襲擊北京，造成了巨大的財(cái)產(chǎn)損失。據(jù)北京保監(jiān)局7月23日統(tǒng)計(jì)，大雨造成北京市近2萬(wàn)輛汽車損失，損失金額近億元，各保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量較平時(shí)增加2至5倍。暴雨考驗(yàn)著保險(xiǎn)行業(yè)。

　　雖然大部分受損車主購(gòu)買了車險(xiǎn)，但暴雨過(guò)后，許多人還是發(fā)現(xiàn)自己很“悲劇”，因?yàn)楦�暴雨相關(guān)的涉水險(xiǎn)沒(méi)有買。

　　前不久，記者的車險(xiǎn)到期，在4S店工作人員的推薦下，上了這個(gè)很少聽(tīng)說(shuō)的涉水險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)還有些猶豫。但這次暴雨過(guò)后，記者卻感到幾分慶幸。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹說(shuō)，針對(duì)暴雨中遇到的車輛損失進(jìn)行的賠償，主要是車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)的全稱是發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，是車主專門對(duì)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買的一種附加財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒(méi)后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，才適用涉水險(xiǎn)的理賠條款。

　　一般車輛都投保了車損險(xiǎn)，雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)等造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的全部損失或部分損失，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠償。但只有購(gòu)買了涉水險(xiǎn)的車主，在遇到涉水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，引發(fā)故障時(shí)，才能得到保險(xiǎn)公司的相應(yīng)理賠。

　　“購(gòu)買了全險(xiǎn)，但車被水泡了卻不能理賠。”面對(duì)不少水淹車車主的抱怨，保險(xiǎn)公司的專家表示，車輛常見(jiàn)的“全保”并非什么都保。實(shí)際上，所謂的“全險(xiǎn)”概念很模糊，各家保險(xiǎn)公司“全險(xiǎn)”的范圍不完全相同。平安、人保等保險(xiǎn)公司的“全險(xiǎn)”，并不包括涉水險(xiǎn)。

　　此外，涉水險(xiǎn)擁有20%的絕對(duì)免賠額。如果因?yàn)樯嫠�行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司將按照實(shí)際損失的80%來(lái)賠償車主的損失，剩下20%則需要車主自理。要想獲得全額賠付，車主必須在購(gòu)買車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)以及車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠之后，再購(gòu)買一個(gè)附加險(xiǎn)的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

　　有統(tǒng)計(jì)稱，目前涉水險(xiǎn)的投保率僅為1%，而據(jù)某公司官方微博的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過(guò)80%的被調(diào)查者并不清楚愛(ài)車是否投保涉水險(xiǎn)。未投保涉水險(xiǎn)的車主一般分兩種類型：一是很多車主并不知道自己購(gòu)買的車險(xiǎn)條款不包含涉水險(xiǎn)，需要作為附加險(xiǎn)另購(gòu);另一類則是車主覺(jué)得多花幾百元錢買涉水險(xiǎn)沒(méi)必要。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，夏季暴雨頻繁，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水受損不容忽視，投保車輛涉水險(xiǎn)很重要。消費(fèi)者最好還是不要因?yàn)閮e幸心理而吃了大虧。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，涉水險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)低廉，費(fèi)率僅有車損主險(xiǎn)費(fèi)率的5%。如果一輛10萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車，附加涉水險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)大約在100元左右，再按商業(yè)險(xiǎn)最高優(yōu)惠30%計(jì)算則僅需70元。

　　涉水險(xiǎn)的投保費(fèi)用很低，而與低廉的保費(fèi)形成鮮明對(duì)比的是“麻煩多”。車輛涉水行駛而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞后賠償金額大，少則數(shù)萬(wàn)，多則數(shù)十萬(wàn)。同時(shí)，加上涉水險(xiǎn)的定損非常有難度，對(duì)于強(qiáng)行涉水很難界定，容易造成騙保現(xiàn)象。

　　涉水險(xiǎn)事故發(fā)生頻率高、風(fēng)險(xiǎn)大，所以保險(xiǎn)公司出于自身經(jīng)營(yíng)效益的考慮，往往不愿推廣涉水險(xiǎn)或拒絕承保涉水險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在介紹車險(xiǎn)項(xiàng)目時(shí)，很少主動(dòng)提及涉水險(xiǎn)。

　　有些車主還發(fā)現(xiàn)，自己即使購(gòu)買了車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，也不能獲得賠償，這又是為什么呢？有些保險(xiǎn)公司會(huì)在涉水險(xiǎn)的理賠范圍中設(shè)置一個(gè)免賠條款：如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，那么保險(xiǎn)公司將不予賠償。不過(guò)，平安、太保等幾家大的保險(xiǎn)公司對(duì)于“水淹后二次打火”并沒(méi)有設(shè)置免責(zé)條款。

　　面對(duì)如此“糾結(jié)”的保險(xiǎn)條款，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)投訴部門表示，不同保險(xiǎn)公司對(duì)涉水險(xiǎn)的賠償條件有所界定是可以的，車主可以根據(jù)其條款的具體規(guī)定，作為選擇哪家保險(xiǎn)公司的參照。

　　盡管根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)涉水理賠具有免責(zé)權(quán)，但面對(duì)歷史罕見(jiàn)的大暴雨，也有特殊經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。2008年6月13日，深圳遭遇特大暴雨災(zāi)害，數(shù)萬(wàn)輛機(jī)動(dòng)車遭受水浸的災(zāi)害損失。暴雨過(guò)后，深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)根據(jù)災(zāi)害水位較深、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水較為普遍的實(shí)際情況下發(fā)了《深圳市特大暴雨災(zāi)害中水浸車輛理賠工作特別指引》，考慮到“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞”屬于除外責(zé)任，為減輕車主損失，深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)要求，對(duì)特大暴雨災(zāi)害及臺(tái)風(fēng)中發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的部分零配件損失一律給予賠償，并實(shí)事求是地予以確定相關(guān)配件損失。

　　值得一提的是，這次北京暴雨也給了保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)重塑形象的機(jī)會(huì)。

　　暴雨來(lái)臨，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及時(shí)發(fā)布公告，提醒廣大車主注意行車安全。各家保險(xiǎn)公司21日啟動(dòng)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，緊急調(diào)度增派人手、通宵接轉(zhuǎn)客戶報(bào)案、緊急出動(dòng)查勘定損。接到報(bào)案后，一些查勘理賠員顧不得瓢潑大雨，第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場(chǎng)，趟過(guò)沒(méi)過(guò)大腿的積水，與車主一步一步將車推到安全地帶。

　　一次真誠(chéng)的行動(dòng)，比一萬(wàn)個(gè)夸張的電話營(yíng)銷更能贏得消費(fèi)者的信任。而這，正是我們這個(gè)社會(huì)最寶貴的。（劉靜）