會(huì)商授信優(yōu)在制度創(chuàng)新

　　自去年溫州民間借貸風(fēng)波發(fā)生以來，為了幫助企業(yè)擺脫困境，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和傳導(dǎo)，在溫州銀監(jiān)分局的指導(dǎo)下，溫州銀行業(yè)協(xié)會(huì)今年年初建立了多頭授信解困會(huì)商機(jī)制，著力解決一些資金鏈接近崩盤的“危機(jī)企業(yè)”遇到的難題。

　　多頭授信解困會(huì)商機(jī)制，指的是由溫州銀行業(yè)協(xié)會(huì)下設(shè)的信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)牽頭，對(duì)3家或3家以上銀行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員單位授信的危困企業(yè)，按照“一企一策”的原則，研究制定會(huì)商救助方案，對(duì)符合條件的危困企業(yè)展開幫扶。

　　多頭授信解困會(huì)商機(jī)制有3大亮點(diǎn)：防止銀行盲目抽貸、降低授信風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化協(xié)同效用為企業(yè)帶來幫助。監(jiān)管層也為該項(xiàng)制度上了“緊箍咒”：對(duì)違約或拒不執(zhí)行會(huì)商結(jié)果的銀行，溫州銀行業(yè)協(xié)會(huì)將進(jìn)行同業(yè)警告，并以一對(duì)一發(fā)文形式抄送其上級(jí)行及銀監(jiān)部門，情況嚴(yán)重的，銀監(jiān)部門還將視情況采取監(jiān)管督促措施。

　　民間金融是溫州的一大優(yōu)勢(shì)，但民間借貸卻成為了壓垮不少民企的“最后一根稻草”，這一情況與金融機(jī)構(gòu)作用缺失有較大關(guān)系。在溫州，有超過40萬家企業(yè)，多數(shù)為小型企業(yè)，由于得不到足夠信貸支持，不少企業(yè)只能被迫轉(zhuǎn)向民間借貸，而這背后則是大量資本逃離實(shí)業(yè)、企業(yè)外遷、產(chǎn)業(yè)空心化，直至民間借貸風(fēng)波集中爆發(fā)。

　　此后，“補(bǔ)血”溫州的行動(dòng)漸次鋪開，有媒體用“銀行集體救贖”來評(píng)價(jià)銀行業(yè)的表現(xiàn)，包括國有大型銀行在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)積極表態(tài)“力挺”困境下的中小企業(yè)，有25家銀行發(fā)布了“不抽資、不壓貸”的聯(lián)合聲明，以穩(wěn)定企業(yè)家情緒。

　　“力挺”一定是在無風(fēng)險(xiǎn)的前提下展開，這也正是多頭授信解困會(huì)商機(jī)制被多家銀行接納的原因之一。在會(huì)商過程中，為企業(yè)“把脈”的至少得有3家銀行，依據(jù)各自的風(fēng)險(xiǎn)底線和中小企業(yè)不良貸款容忍度的不同，不論是對(duì)已投放的貸款還是續(xù)貸，都有全面和客觀的風(fēng)險(xiǎn)把控。鑒于在此次風(fēng)波中已有銀行資產(chǎn)質(zhì)量受影響，此舉無疑能防止信貸風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　多頭授信解困會(huì)商機(jī)制不僅保證了參與銀行“不抽貸”，更有銀行為危困企業(yè)續(xù)貸。在今年4月對(duì)溫州月兔電器集團(tuán)有限公司的會(huì)商中，6家參與行中有3家續(xù)貸銀行為企業(yè)新增貸款3000萬元，確保企業(yè)資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)，這也是6家銀行共享了各自掌握的月兔集團(tuán)相關(guān)信息，并分析企業(yè)債務(wù)資產(chǎn)、生產(chǎn)技術(shù)、銷售利潤(rùn)后得出的結(jié)果。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，銀行對(duì)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也“了如指掌”，信貸杠桿不僅解企業(yè)一時(shí)之困，更是對(duì)規(guī)范企業(yè)發(fā)展，助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)起到至關(guān)重要的作用。

　　會(huì)商的過程還解決了銀行之間缺乏互信的問題。對(duì)于大型銀行，包括股份制商業(yè)銀行在內(nèi)，設(shè)在溫州的通常是二級(jí)分行，為防范風(fēng)險(xiǎn)，是否授信、額度高低，總行有很大決定權(quán)。為避免權(quán)限被上級(jí)行收走，會(huì)商機(jī)制保證了多家銀行步伐一致，共同為危困企業(yè)診斷風(fēng)險(xiǎn)，排憂解難。

　　此次溫州民間借貸風(fēng)波，倒逼金融業(yè)加快改革創(chuàng)新的步伐，多頭授信解困會(huì)商機(jī)制便是一種全新的探索。對(duì)銀行來講，扶持危困企業(yè)的目標(biāo)更為明確，風(fēng)險(xiǎn)更小；對(duì)企業(yè)來講，授信額度不降反增，金融支持的力度大大加強(qiáng)。當(dāng)前，金融扶持中小企業(yè)的呼聲日漸高漲，金融創(chuàng)新已不能局限于信貸產(chǎn)品的層出不窮，金融機(jī)構(gòu)尤其應(yīng)當(dāng)從制度和機(jī)制建設(shè)入手，在遵循市場(chǎng)化原則的基礎(chǔ)上，更好地解決中小企業(yè)的實(shí)際困難。