袁野繪
8月20日央行發(fā)布，截至第二季度末，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量突破3億張門檻，達到3.03億張。這就意味著，我國平均每5個人中就有1個人持有信用卡；信用卡授信總額也大幅上漲，達到2.99萬億元，同比增長30.1%。然而，在刷卡消費漸成時尚的同時，也給一些消費者帶來不少麻煩。
辦卡莫貪小便宜
持有信用卡太多，持卡者需要時常關注每張卡的消費情況、還款情況，不僅浪費時間，還有可能因為逾期還款影響個人信用
在江蘇省南京市一家國企工作的許女士最近遇到了一件煩心事：前不久，她在一家銀行申請房貸時，被告知因存在不良信用記錄而被該行拒之門外。“自己從沒刷過信用卡，怎么會在銀行留下不良信用記錄呢？”
帶著疑問，許女士到銀行查詢了個人征信記錄，竟然發(fā)現(xiàn)自己拖欠了銀行數(shù)百元信用卡年費和滯納金。許女士這時才想起來，幾年前，一位在銀行工作的朋友讓她填了一張申請表，辦了張信用卡。“我只是填了張表格，卡拿到后也沒有激活，銀行為什么要收年費呢？”許女士很委屈。
像許女士這樣，糊里糊涂被上了“黑名單”的人不在少數(shù)。
這些年，銀行間競爭日趨激烈，為了吸引客戶，一些銀行降低了辦卡門檻，申請信用卡不用再像以前那樣需要仔細審核。有的銀行甚至在馬路邊、小區(qū)里擺個攤，隨時給居民辦理信用卡。這雖然給人們帶來不少便利，但也存在不少問題。
在北京海淀區(qū)某小區(qū)一個辦理信用卡的“路邊攤”，筆者發(fā)現(xiàn)，來往路人只要出示一下身份證，填一張登記表，就可以辦理信用卡。有的工作人員還表示，只要顧客需要，“可以辦理任何一家銀行的信用卡”。攤位上擺滿了各式各樣的小禮品，宣傳單上寫著浦發(fā)銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等字樣。
見筆者走來，工作人員立即熱情地宣傳辦理信用卡的好處及辦卡可以換到贈品，“保溫杯、微波爐三件套、餐飲店代金券都有，特別劃算，只要你填張申請表就行。”而當筆者詢問關于“未激活信用卡”的政策時，工作人員要么含糊其辭，要么避而不談。
中國工商銀行牡丹卡信用中心的一位負責人建議，辦理信用卡要考慮自己的實際需求，沒有需求先別辦卡。如果實在需要辦信用卡，最好到銀行網(wǎng)點，詢問清楚信用卡收費標準后再辦理。另外，信用卡不要辦理太多，因為各張卡的消費額度、還款日期都不相同，持卡者需要時常關注每張卡的消費情況、還款情況，不僅浪費時間，還有可能因為某些卡逾期影響個人信用。
更有甚者，由于申請人在填寫表格時一定會透露身份證號、手機號等個人信息，有的違法分子就利用這些信息去申請其他銀行的信用卡，然后網(wǎng)上激活或電話激活，最后利用激活的信用卡透支消費。
這位負責人提醒：“市民們應當小心保管自己的身份證。不要貪圖小禮品，在大街上隨便辦理信用卡，被銀行收取年費不說，一旦讓不法分子乘機鉆營，很可能會帶來巨大損失。”
刷卡安全有風險
很多商戶對照顧客信用卡消費后簽名習慣走流程，不僅給持卡人賬戶帶來安全隱患，也讓持卡人在信用卡被盜刷后陷入被動地位
前不久，在北京市西城區(qū)一家證券公司工作的劉先生收到銀行的通知短信，提醒他的信用卡在外地某商場完成了3筆2萬多元的消費。他隨即撥打了該銀行信用卡中心的電話，查詢后確實有消費記錄。“我從沒去過這個地方，難道是別人復制了我的信用卡？”
劉先生馬上通知銀行凍結了該信用卡并報警。之后，他頻繁往返于派出所和銀行，費盡周折，可事情還是沒有得到解決。派出所方面表示，案件線索不足，又是異地作案，偵破難度太大，需要時間；銀行方面則表示，案件發(fā)生在外地，只能去當?shù)劂y行查詢，而且由于他的信用卡是憑密碼消費，所以銀行不負責賠償。
經(jīng)了解，劉先生得知，目前多數(shù)銀行都為客戶提供失卡保障服務，即信用卡丟失后，持卡人在第一時間向銀行申請掛失，銀行對被人盜刷信用卡而造成的損失進行部分賠償。但這種保障，只針對沒有設置交易密碼的客戶。
“要不是信用卡被盜刷，我哪里知道一張銀行卡還有那么多的門道？”劉先生感嘆說。
筆者了解到，在國外很多國家，都是用簽名作為信用卡消費依據(jù)，而在國內(nèi)，人們都習慣通過對信用卡設置密碼來保障安全，很多商戶對照顧客信用卡消費后的簽名時也習慣走形式。這不僅給持卡人賬戶帶來安全隱患，也讓持卡人在信用卡被盜刷后陷入被動地位。
目前，復制銀行卡盜刷案件頻發(fā)。犯罪分子在商場、超市的銀行柜員機插卡口安裝帶有偽造標志的復合蓋，里面裝有讀卡器，獲取用戶信用卡信息。還有一些犯罪分子，在ATM機數(shù)字鍵盤上方安裝針孔攝像頭偷窺密碼，再通過復制信用卡，實現(xiàn)異地取款。
北京亞運村一家銀行的客戶經(jīng)理提醒說，持卡人一定要提高警惕，在ATM機等刷卡設備上刷卡時要注意觀察存取款設備或讀卡器是否異常，輸入密碼時要警惕周圍有沒有形跡可疑的陌生人，防止被人偷看信用卡資料。另外，為提高信用卡安全系數(shù)，信用卡上一定要簽上名字，簽名最好有特色，不易模仿。
“免息”消費劃算嗎
銀行往往打出“免息”的宣傳旗號。事實上是免息不免費。一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費要高于銀行1年商業(yè)貸款的利息
目前，電子商務日漸流行，各大購物網(wǎng)站為了方便消費者，紛紛推出“分期付款”計劃，大到冰箱、彩電，小到微波爐、面包機，都可以分期付款。部分銀行也推出了各種分期付款優(yōu)惠的信用卡，還有些銀行打出了“免息”的口號。
分期付款能免息，真有這樣的好事兒嗎？家住北京市朝陽區(qū)小莊的張先生不這么認為，他最近完成了一個累積18萬元的商品分期付款消費，分18期還款，最后算下來，手續(xù)費高達2萬元。
中國工商銀行牡丹卡信用中心一位負責人表示，其實，大多數(shù)分期付款都有成本。信用卡分期付款推出早期，銀行往往打出“免息”的旗號宣傳。事實情況是免息不免費。“一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費要低于年18%的取現(xiàn)利息，高于銀行1年商業(yè)貸款利息5.31%。”他說。
他提醒持卡人，選擇分期付款的消費者要特別注意賬戶信用額度。假設某賬戶信用額度10萬元，消費了9萬元的商品，分24期還款，算下來手續(xù)費是1.5萬元。一般情況下，手續(xù)費是第一期就扣掉的，該賬戶余額1萬元就透支了，所以必須還要存5000元。另外，各家銀行的分期付款方式也不盡相同，如果選擇分期付款，務必先了解清楚該購物網(wǎng)站、該銀行卡的還款細則，小心“透支”信用。
北京市海淀區(qū)的小王剛畢業(yè)，公司就給他辦了一張工資卡。看是信用卡，小王認為有一個月的免息期，就透支消費了一把。可拿到銀行寄來的賬單時卻發(fā)現(xiàn)，消費的第一天就進入計息日，這讓他很迷惑。
經(jīng)了解，小王才明白，一般在銀行網(wǎng)點辦理的信用卡都是貸記卡。貸記卡存款不計息，年費較高，最長有56天的免息期，免息期后每天萬分之五計復利。而公司統(tǒng)一辦理的工資卡多是準貸記卡。準貸記卡存款計息，年費相對便宜；但準貸記卡沒有免息期，也就是說從透支之日起就按每天萬分之五計單利。
他提醒持卡人，使用信用卡信貸消費時，務必弄清楚自己的銀行卡是貸記卡還是準貸記卡。如果是準貸記卡，就不要透支消費了。
年費不是小問題
各家銀行免年費的標準不一。對有多張信用卡的持卡人應詳細了解每張銀行卡的年費規(guī)則，以免落入銀行收費范圍帶來損失
“本來為了幫朋友完成任務才辦了這么多信用卡，沒想到現(xiàn)在反而成了負擔。”上海楊浦區(qū)居民王阿姨說，如果卡片每年刷不夠次數(shù)，就有好幾百元的年費；為了“免年費”，刷信用卡成了上海市楊浦區(qū)居民王阿姨最近的一個“任務”。商場購物刷卡，飯店吃飯刷卡，甚至去超市買菜、買瓶水都要刷卡，就是要完成 “刷卡免年費”的最低要求。
然而，一些專家表示，信用卡即使刷滿次數(shù)，也不一定能免年費。持卡人應該注意以下幾個問題。
——各家銀行免年費的標準不一。有的銀行宣傳6次，其實是有額度要求的，不是每一次刷卡消費都算次數(shù)。有的銀行免年費是認額不認次數(shù)的，即只要一次刷滿一定額度，可以不管刷了幾次。因此，對有多張信用卡的持卡人應當注意清理卡片，打電話問清楚每張銀行卡的年費規(guī)則，以免落入銀行收費范圍帶來損失。
——信用卡刷卡周期一般從核發(fā)日期開始。有不少持卡人，為了湊一年的刷卡次數(shù)，都會選擇在年底突擊刷卡，但很多信用卡的刷卡日期并不是按照自然年來計算的，多數(shù)信用卡是辦卡日期或核發(fā)日期為準來計算年費的。
另外，如果不及時繳納年費，還能影響信用記錄。一旦在銀行的信用檔案上留下信用污點，產(chǎn)生不良信用記錄，補交費用后不良記錄也無法立即消除。目前國內(nèi)尚未出臺多長時間能消除不良信用記錄的規(guī)定，可能需要多次良好信貸消費記錄才能抵消。因此，持卡人在辦理信用卡時一定要弄清規(guī)則，時常瀏覽銀行網(wǎng)站等了解最新政策。
