鄒女士在一家外企工作，目前月薪8000元左右，但由于熱愛購物，每個月攢不下幾個錢，甚至還經(jīng)常刷爆信用卡，成為不折不扣的“高薪月光族”。工作三年下來，鄒女士好不容易才存下2萬元，但又不知該如何投資增值。鄒女士意識到自己日常開銷過大，缺乏理財觀念，希望理財專家能提供一個科學(xué)的理財方案，幫助她養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。　　　　孫小姐，32歲，單身貴族，有獨立的經(jīng)濟能力。目前在一家外資公司工作，單位有三險一金，月收入稅后8000元左右，每月的基本開銷包含月供為3000元。孫小姐有住房一套，自己支付月供2000元，房貸的期限還有20年。她的生活和工作節(jié)奏比較快，平時工作忙經(jīng)常加班，休息時間主要用于戶外運動，喜歡和朋友結(jié)伴出外旅行。孫小姐希望通過保險計劃讓自己的單身貴族生活更加有保障，并可以安心享受未來年老后的生活。

　　專家理財方案

　　鄒女士收入雖然較高，但是由于其沒有規(guī)劃的消費方式，導(dǎo)致成為“月光族”，為改變這種狀況，實現(xiàn)資產(chǎn)增值，需要從“開源節(jié)流”兩方面入手做好理財規(guī)劃。

　　從收支情況分析，鄒女士資產(chǎn)投資比例為零(資金結(jié)余均為儲蓄存款)，儲蓄率較低；而在購物方面消費較多，建議鄒女士控制支出，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，這樣可以清楚地知道錢花在哪個地方，有針對性地壓縮不必要的開支，爭取將儲蓄率提高到30%左右，因為“儲蓄”是投資的“源頭”，是資產(chǎn)增值的基礎(chǔ)。

　　每月結(jié)余的資金可以采取定投增值的方法。鄒女士可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，將結(jié)余資金按比例選擇基金定投，比如將每月結(jié)余資金的50%定期定額投資股票型基金，30%定投債券型基金。定期定投可以起到強制儲蓄的作用，并且這種固定時間的投資方式在一定程度上可以降低購買基金的單位平均成本；現(xiàn)在市場行情低迷，是投資成長型股票基金的好時機；債券型基金能保證投資者獲得穩(wěn)定的投資收益，風(fēng)險較小，適合長期投資。鄒女士定投后余下的資金可以購買貨幣基金或者做定活兩便儲蓄存款，在保證資金流動性的同時又可以獲取高于活期存款的收益。在基金定投的過程中，建議鄒女士可以多關(guān)注基金和其他的投資產(chǎn)品，積累理財知識與經(jīng)驗，為今后更加多元化的投資做準(zhǔn)備。

　　另外，鄒女士可以適當(dāng)補充些商業(yè)型保險產(chǎn)品作為社保的補充，如期繳或月繳型的分紅型保險和保障比較高，還有價格便宜的意外險、定期壽險等。

　　保險專家建議

　　從收入來講，孫小姐的年總收入為9.6萬元，再加上年底的分紅或者雙薪，約為10萬元的收入。每年要承擔(dān)的房貸為2.4萬元，占總收入的25%，負(fù)擔(dān)不重。對于孫小姐來說，意外傷害和大病、醫(yī)療保險應(yīng)該是必備的保險品種，這部分保障功能強的保險在家庭理財規(guī)劃中占有十分重要的地位。保險專家建議，這部分保費預(yù)算約占個人年收入的10%至20%左右，壽險保障額度約為個人年收入的5倍至10倍，并且應(yīng)包含房貸金額的總額度。假設(shè)剩余未還房貸還有100萬元，則孫小姐的壽險保障額度至少應(yīng)涵蓋或者超過這個額度。

　　因?qū)O小姐已經(jīng)30歲，建議保險以儲蓄分紅型為主、消費型為輔的保險計劃組合來解決自己中長期的保險和養(yǎng)老規(guī)劃，而非消費型為主的保險模式。這樣，隨著時間的積累，既解決了自己長期保險保障的需求，又可以使自己的保障逐年增加，不會遇到保險費逐年增長和曾因發(fā)生過醫(yī)療報銷理賠，而使保險公司拒保或加費、或者責(zé)任免除等一系列問題，導(dǎo)致自己在最需要保險的年齡反而失去保險保障。在責(zé)任和壓力較強的時期，可以通過附加消費型的健康險增加保障額度，而保費增加不多，在責(zé)任逐漸下降時，降低消費型保險額度或只保留儲蓄型保險。這樣長期下來，也增加了一筆理財收入，并且自己的本金也不會損失。本報記者 曹舒