羅先生52歲，是廣州某事業(yè)單位的工程師，年薪10萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)了各類(lèi)基本保險(xiǎn)。太太49歲，是某醫(yī)院的婦產(chǎn)科醫(yī)生，年薪11萬(wàn)元。唯一的兒子正在加拿大留學(xué)，馬上畢業(yè)，將自理生活。

　　夫妻兩人現(xiàn)住在海珠區(qū)一套110平方米的住宅內(nèi)，價(jià)值150萬(wàn)元上下。另有現(xiàn)金39萬(wàn)元，定期存款6萬(wàn)元，基金10萬(wàn)元。想請(qǐng)教理財(cái)專(zhuān)家，未來(lái)一年內(nèi)該如何理財(cái)？

　　文、表/記者井楠

　　專(zhuān)家/招商銀行廣州分行 李春晨

　　理財(cái)分析

　　成熟期家庭穩(wěn)健為主

　　羅先生家庭處于成熟期，兒子即將獨(dú)立，夫妻都即將退休，收入達(dá)到頂峰，需要開(kāi)始準(zhǔn)備退休金，以求安度晚年，理財(cái)模式的風(fēng)險(xiǎn)與收益因素并重。基本資產(chǎn)配置比例應(yīng)為：股票型產(chǎn)品30%，穩(wěn)健型產(chǎn)品60%，貨幣市場(chǎng)投資10%。

　　近日市場(chǎng)雖出現(xiàn)各類(lèi)突發(fā)事件，整體并不影響世界經(jīng)濟(jì)回暖的格局，對(duì)于中年家庭尤其如此，因?yàn)槠溥m合投資的產(chǎn)品多為平穩(wěn)投資、中長(zhǎng)線增長(zhǎng)的類(lèi)型。這類(lèi)家庭可堅(jiān)持以基金為核心的平穩(wěn)投資計(jì)劃，再加上調(diào)整短線產(chǎn)品，達(dá)到穩(wěn)健積累的目標(biāo)。

　　理財(cái)建議

　　80%投資基金 20%買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品

　　多留家庭備用金

　　羅先生夫婦目前均處在中年后期，需要準(zhǔn)備比成長(zhǎng)期家庭更多的緊急準(zhǔn)備金，建議用2萬(wàn)元進(jìn)行滾動(dòng)存款，3萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金。

　　少股票多基金

　　考慮到羅先生并沒(méi)有過(guò)多的股市投資經(jīng)驗(yàn)，這方面建議以基金為主。高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品建議配置部分500指數(shù)基金，比例不超過(guò)20%；其他則以混合型基金為主，推薦可轉(zhuǎn)債基金，進(jìn)可攻，退可守，市場(chǎng)調(diào)整對(duì)其影響不會(huì)非常大，比例在30%左右。此外，再投資一只股票型基金，可考慮封閉式基金，建議配置30%。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小

　　在當(dāng)前的加息預(yù)期下, 此類(lèi)產(chǎn)品收益率也有望水漲船高。另外，此類(lèi)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)較小，且收益顯著高于銀行定期利息。

　　不過(guò)，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率普遍在3%～5%之間，且收益較高的產(chǎn)品可購(gòu)買(mǎi)額度不大。因此，也可酌情減少此項(xiàng)比例，多配置一些封閉式基金。

　　儲(chǔ)蓄結(jié)余可定投基金

　　羅先生的家庭年收入為21萬(wàn)元，月均收入為1.75萬(wàn)元，由于不再需要負(fù)擔(dān)兒子的生活，以廣州目前的生活水平，家庭年度消費(fèi)可控制在6萬(wàn)~8萬(wàn)元，年度結(jié)余達(dá)13萬(wàn)元以上。建議羅先生每月拿出6500元定投混合型基金，剩余部分購(gòu)買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，為退休金做兩手準(zhǔn)備。

　　由于股指期貨剛剛上市，股市短線面臨較多的振蕩。為此，建議羅先生在短期內(nèi)不要配置過(guò)多的個(gè)股資產(chǎn)，但可增多基金的類(lèi)型與比例，適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)指數(shù)型基金以及封閉式基金。另外，建議羅先生今年開(kāi)始定投基金，為退休后的生活打好基礎(chǔ)。

　　預(yù)期收益

　　每年進(jìn)賬3.7萬(wàn)

　　調(diào)整羅先生家庭的理財(cái)規(guī)劃后，羅先生家庭55萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)除開(kāi)5萬(wàn)元的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金外，以大約每年6.2%的收益率增長(zhǎng)，一年可給家庭帶來(lái)至少3.1萬(wàn)元的收益，而年度結(jié)余分投基金定投與分紅型保險(xiǎn)，一年下來(lái)，也可獲得至少6760元的收益，兩者總計(jì)37760元。

　　明年可適當(dāng)調(diào)整比例

　　該操作方案兼顧了風(fēng)險(xiǎn)與效率，十分適合羅先生這樣的穩(wěn)健風(fēng)格偏好者，可為養(yǎng)老做好充分準(zhǔn)備。但鑒于經(jīng)濟(jì)大市瞬息變化，2011年一季度后，要根據(jù)當(dāng)時(shí)形勢(shì)酌情調(diào)整投資比例。