一家單季成交額接近3.8億元的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)近期出現(xiàn)了今年以來最大一筆呆賬，金額超過108萬元。該平臺(tái)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，呆賬發(fā)生的原因是：客戶無法從銀行續(xù)貸，其公司接近崩盤，暫無力還款。

　　反向的事情也同時(shí)在發(fā)生——民間借貸公司不給企業(yè)放貸，也在使得銀行有更多壞賬發(fā)生。

　　溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長周德文昨日接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，溫州今年民間借貸規(guī)模萎縮了約30%，銀行業(yè)不良貸款率則從0.37%升至超過2.8%，銀行因此也變得“惜貸”。高和資本與住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部政策研究中心聯(lián)合課題組近日發(fā)布的 《2012年民間資本與房地產(chǎn)業(yè)研究總報(bào)告》(以下簡稱《總報(bào)告》)也指出，截至2012年3月，山西省企業(yè)參與民間融資余額比去年9月下降了約30%。

　　破碎的信用

　　今年7月份以來，高和資本與住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部政策研究中心聯(lián)合課題組每個(gè)月發(fā)布一份 “民間資本生態(tài)調(diào)研報(bào)告”，調(diào)研的區(qū)域分別是溫州、山西和鄂爾多斯。

　　“以前鄂爾多斯民間借貸只需要打一張白條就可以借到上百萬元，而現(xiàn)在借幾萬元錢都存在困難。民間借貸幾乎處于停滯階段。”調(diào)研報(bào)告指出，民間資本增速下降。鄂爾多斯2011年1～5月民間投資為393.11億元，同比增長27.7%，而2012年1～5月為481.92億元，同比增速下降至22.6%。另外，報(bào)告指出，截至2012年3月，山西省企業(yè)參與民間融資余額約為180.39億元，較2011年9月下降了約60億元，下降約30%。

　　從數(shù)據(jù)可以看到鄂爾多斯民間資金懼貸心理加重，當(dāng)?shù)厝思娂姲彦X存入銀行。課題組數(shù)據(jù)顯示，鄂爾多斯今年的儲(chǔ)蓄存款上升至120億元，創(chuàng)下歷史新高。

　　民間信用破碎，民間資金恐貸的現(xiàn)象并不只存在于鄂爾多斯。周德文告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，去年溫州民間融資的規(guī)模大概在1200億，今年可能只有800億，萎縮了近30%。

　　“最主要是去年危機(jī)造成了信用損傷，大家都不敢把錢放到民間借貸中去，釀成了信用危機(jī)。”周德文說。

　　不良率升 銀行惜貸

　　“以前企業(yè)為了守住在銀行的信用，貸款快到期了就從民間短期拆借來充數(shù)。今年民間借貸萎縮，企業(yè)難以拆借，銀行的不良率也就上升了。”周德文對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

　　在今年不少銀行的半年業(yè)績報(bào)告中都特別提到溫州地區(qū)壞賬的增長。平安銀行半年報(bào)表示，上半年新增不良貸款主要集中在東部地區(qū)，該地區(qū)不良貸款余額占全行不良貸款余額的27.61%，其中新增不良貸款又以溫州分行為主。

　　浦發(fā)銀行中報(bào)也指出，受地域經(jīng)濟(jì)影響,公司2012上半年度新增不良貸款主要集中在溫州和杭州地區(qū)，其他地區(qū)的貸款質(zhì)量則基本保持穩(wěn)定。

　　上述課題組報(bào)告顯示，在2011年年中，溫州銀行業(yè)的不良貸款率是所有地級(jí)市中最低的，僅有0.37%，但是到了今年2月末，已經(jīng)飆升至1.74%，而到7月份達(dá)到歷史高位——2.85%。

　　惜貸的不僅僅是銀行。一家資金中介機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人也對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，現(xiàn)在他們的業(yè)務(wù)是“高風(fēng)險(xiǎn)，低回報(bào)”，不良貸款的問題堪憂，因此會(huì)嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)規(guī)模。

　　銀行難補(bǔ)民間借貸萎縮“窟窿”

　　中信證券研究報(bào)告認(rèn)為，2011年中國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%～20%。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，在利率市場化推進(jìn)的過程中，利差正在收窄，因此銀行會(huì)往風(fēng)險(xiǎn)較大同時(shí)利率也較高的中小企業(yè)貸款轉(zhuǎn)型。如果轉(zhuǎn)型有效，銀行資金有望能夠覆蓋一部分民間融資萎縮的量。不過民間借貸一直被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是正規(guī)金融的補(bǔ)充。如今在短期內(nèi)要銀行反過來補(bǔ)充民間借貸萎縮的部分，難度可想而知。

　　記者近期從多家股份制銀行相關(guān)人士處了解到，銀行目前額度并不緊張，但是出于對(duì)企業(yè)經(jīng)營情況的擔(dān)憂，放款積極性不如從前。

　　一家股份制銀行華南地區(qū)一地方分支機(jī)構(gòu)的信貸員告訴記者，他在今年經(jīng)常會(huì)因?yàn)榉趴钆c否跟風(fēng)控部門的同事產(chǎn)生爭執(zhí)。“很明顯我的客戶沒什么問題，風(fēng)控那邊就是不批。”該信貸員說。

　　一家新興服裝網(wǎng)店主要負(fù)責(zé)人也對(duì)記者表示，他的企業(yè)去年銷售規(guī)模已達(dá)到3000萬元。“我們已經(jīng)向交通銀行申請(qǐng)貸款，連續(xù)三年的銀行流水都沒問題，流程走了3個(gè)月仍然沒有獲批。”該負(fù)責(zé)人說。

　　“10月份到年底往往是企業(yè)非常難熬的時(shí)候，特別是遇到銀行這種態(tài)度，很多企業(yè)會(huì)因?yàn)橘Y金鏈斷裂而停工倒閉。溫州規(guī)模以上的企業(yè)有3000多家，現(xiàn)在減產(chǎn)停產(chǎn)的企業(yè)占了60%多。”周德文對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

　　民間融資何去何從

　　如果一個(gè)領(lǐng)域失去了投資價(jià)值，民間資本自然會(huì)尋找替代的領(lǐng)域。《總報(bào)告》指出，從未來發(fā)展趨勢看，隨著民間信用體系的崩潰，溫州和山西等地民間資本會(huì)繼續(xù)外流，以鄂爾多斯為代表的民間資本也將打破封閉循環(huán)，更多投向外地房地產(chǎn)。

　　另外，過去幾年住宅價(jià)格上漲較大而商業(yè)地產(chǎn)的價(jià)格相對(duì)偏低，再加上商業(yè)地產(chǎn)不受限貸限購政策影響，因此也成為民間資本青睞的投資對(duì)象。

　　在對(duì)溫州的調(diào)研報(bào)告中，課題組認(rèn)為，應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有民間資本進(jìn)一步松綁，加大推進(jìn)利率市場化進(jìn)程的力度，尤其是對(duì)民間資本投資村鎮(zhèn)銀行不要過多限制。