為深入貫徹落實(shí)2013年中央1號(hào)文件關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力的戰(zhàn)略部署，做好“三農(nóng)”信貸政策出臺(tái)的前期準(zhǔn)備工作，人行河南省沁陽(yáng)市支行認(rèn)真組織進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研，了解當(dāng)前在“三農(nóng)”領(lǐng)域資金和政策方面的需求、農(nóng)村金融服務(wù)情況，分析存在的主要障礙和問(wèn)題，并提出了相關(guān)建議。

　　目前縣域金融服務(wù)的主要障礙和問(wèn)題有四個(gè)方面。一是資金需求率增長(zhǎng)過(guò)快，農(nóng)村信貸資金投入不足。雖然沁陽(yáng)市已基本建立了政策性金融、商業(yè)金融、郵政金融、農(nóng)村合作金融和新型農(nóng)村金融五位一體的農(nóng)村金融服務(wù)體系，且農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社、江南村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司均開(kāi)展“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)。但是，涉農(nóng)貸款、農(nóng)戶貸款所占比重偏低；“三農(nóng)對(duì)公”貸款多，“三農(nóng)個(gè)人”貸款少。二是農(nóng)戶獲得金融機(jī)構(gòu)貸款不足，小額信用貸款不適應(yīng)農(nóng)戶需求，仍有相當(dāng)數(shù)量農(nóng)戶還沒(méi)有從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，而且得到的貸款還不能完全滿足農(nóng)民日益增強(qiáng)的融資需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款占農(nóng)戶總借貸收入的比重偏小，一部分農(nóng)民仍然尋求通過(guò)非正規(guī)金融組織獲得資金。與此同時(shí)，目前僅農(nóng)信社、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行開(kāi)展了小額信用貸款業(yè)務(wù)，尚不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的困境和問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展主要面臨資金來(lái)源困難、結(jié)算匯路不通、運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較大、社會(huì)信任度較低以及經(jīng)營(yíng)成本高的問(wèn)題。小額貸款公司總體素質(zhì)不高，資金實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)管理運(yùn)作尚不嫻熟，投資風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，發(fā)展遠(yuǎn)景不明朗，在一定程度上挫傷了股東的投資積極性。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后，只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在沁陽(yáng)有分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高保險(xiǎn)費(fèi)率和高賠付率造成了農(nóng)民不愿投保、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本增高、保險(xiǎn)費(fèi)率難以下降的惡性循環(huán)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損巨大。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著展業(yè)難、理賠難以及缺乏資金后盾等問(wèn)題。

　　對(duì)于改進(jìn)縣域農(nóng)村金融服務(wù)的政策，主要有五點(diǎn)建議：

　　第一要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的供給管理，更好地發(fā)揮各類(lèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的作用。一是應(yīng)當(dāng)建立起農(nóng)村金融服務(wù)供給總量最低限額制度，保證各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)每年一定比例的貸款用于支持“三農(nóng)”建設(shè)。二是地方政府可以采取部分稅收先征后返的方式，鼓勵(lì)農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行，做足做實(shí)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，提高信貸額度和還款周期，進(jìn)一步擴(kuò)大其覆蓋面。三是積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品“聯(lián)姻雜交”和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的金融創(chuàng)新道路。四是通過(guò)新型金融機(jī)構(gòu)組織和引導(dǎo)各種民間資金更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。要繼續(xù)深化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)明確其服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位和社會(huì)責(zé)任，有效發(fā)揮其在農(nóng)村的資金、網(wǎng)絡(luò)、專(zhuān)業(yè)等優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。農(nóng)村信用社要進(jìn)一步深化改革，把農(nóng)村信用社辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。郵政儲(chǔ)蓄銀行要加快業(yè)務(wù)開(kāi)拓步伐，依托郵政網(wǎng)絡(luò)，確立服務(wù)城鄉(xiāng)大眾，支持“三農(nóng)”的零售銀行定位。小額貸款公司要加大宣傳，找準(zhǔn)定位，拓寬融資渠道，盡早制定總體發(fā)展規(guī)劃，推動(dòng)小額貸款公司科學(xué)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，還需進(jìn)一步調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，支持建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融組織形式，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、重特色的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

　　第二要改善農(nóng)村金融服務(wù)的需求管理，更好地滿足農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。第一，不應(yīng)當(dāng)僅僅滿足于“農(nóng)村信貸需求時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短”等一般化的結(jié)論，要加強(qiáng)和深化對(duì)本轄區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)包括需求結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)特征的需求特征的研究，準(zhǔn)確把握農(nóng)村金融服務(wù)的需求。第二，提高農(nóng)村低保、合作醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率，促使農(nóng)村金融服務(wù)需求的層次提升和轉(zhuǎn)型。第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取適當(dāng)?shù)姆绞?如駐村金融服務(wù)辦公室、支農(nóng)信息聯(lián)絡(luò)員)，動(dòng)態(tài)、及時(shí)地掌握農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。同時(shí)，基層人行要分門(mén)別類(lèi)做好“窗口指導(dǎo)”工作。靈活運(yùn)用差別存款準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整工具、優(yōu)惠準(zhǔn)備金和支農(nóng)再貸款政策，引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，既要積極引導(dǎo)農(nóng)發(fā)行向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、綜合性開(kāi)發(fā)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)傾斜，也要督促農(nóng)信社進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶貸款發(fā)放力度，還要推動(dòng)農(nóng)行進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)集約化、工業(yè)化的支持力度，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變提供支持。不僅如此，對(duì)郵儲(chǔ)銀行也要注意幫助其進(jìn)一步發(fā)揮在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和小額貸款的功能。此外，還應(yīng)進(jìn)一步深化金融體制改革，積極培育面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的小型金融機(jī)構(gòu)。

　　第三要推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提供良好環(huán)境。要大力加強(qiáng)農(nóng)村信用工程建設(shè)，有效改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，建立起以政府為主導(dǎo)、各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共同參與認(rèn)可的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，通過(guò)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)等“三信工程”建設(shè)的開(kāi)展，有效改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新構(gòu)造必要的外部環(huán)境。應(yīng)依托農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)加快為農(nóng)戶、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立電子信用檔案的步伐，建立健全適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。通過(guò)信用及相關(guān)金融知識(shí)宣傳普及，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)，為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提供良好環(huán)境。同時(shí)，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，積極增設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，提供POS機(jī)、自助銀行等金融設(shè)施，使他們“足不出村存取款，田間地頭能轉(zhuǎn)賬”，享受“零距離”金融服務(wù)。

　　第四要市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，探索建立風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，構(gòu)建更加全面的金融配套扶持政策。在加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)財(cái)稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，在堅(jiān)持市場(chǎng)化的前提下，充分發(fā)揮財(cái)稅等扶持政策的支撐作用。探索建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，補(bǔ)償涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的信貸損失。探索建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的品種和區(qū)域覆蓋范圍，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散渠道。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)把開(kāi)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為整個(gè)信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，積極創(chuàng)新消費(fèi)貸款品種。對(duì)人保公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行傾斜性政策，并建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金。成立農(nóng)村保險(xiǎn)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)辦公室。由政府牽頭，保險(xiǎn)公司、財(cái)政、民政、農(nóng)業(yè)等部門(mén)組成領(lǐng)導(dǎo)辦公室，協(xié)調(diào)解決農(nóng)村保險(xiǎn)的有關(guān)問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。多渠道籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，可從地方財(cái)政預(yù)算中每年列支一定數(shù)額的“兩業(yè)”保險(xiǎn)扶持資金，逐步建立專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)基金，并實(shí)行“以工補(bǔ)農(nóng)”的政策。與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的、以農(nóng)產(chǎn)品做原料的工業(yè)企業(yè)，應(yīng)當(dāng)資助部分作為專(zhuān)項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼，建立國(guó)家補(bǔ)償機(jī)制，以體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性。走互助合作道路，建立農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，可以在有條件的地方先試點(diǎn)，待總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、條件成熟后再逐步推廣。

　　第五要建立和完善農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作協(xié)調(diào)機(jī)制，形成農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作合力。農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作是一個(gè)涉及面廣、影響較大的工作，需要多個(gè)部門(mén)協(xié)調(diào)配合，形成合力。為此，應(yīng)建立并不斷完善由政府有關(guān)部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)共同參加的協(xié)調(diào)工作機(jī)制，從政策制定、工作協(xié)調(diào)、信息交流等方面加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新工作的指導(dǎo)、組織和協(xié)調(diào)，有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作。與此同時(shí)，要構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系，分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。要圍繞信貸需求積極進(jìn)行擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新，推進(jìn)和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵(lì)政府及有實(shí)力的民營(yíng)企業(yè)出資組建新的農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)。鑒于土地流轉(zhuǎn)對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的重要意義，在現(xiàn)行法律和政策已經(jīng)明確允許土地合理流轉(zhuǎn)和適度集中的同時(shí)，建議在法律上進(jìn)一步明確農(nóng)村土地的融資權(quán)，允許通過(guò)對(duì)土地設(shè)定抵押，為農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的深層推進(jìn)提供有力的制度保證。