三天賣出一個(gè)億？這不是神話，而是保險(xiǎn)公司涉足網(wǎng)銷之后真實(shí)的銷售數(shù)據(jù)。不久前，國(guó)華人壽通過某團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站銷售三款“理財(cái)”產(chǎn)品，在短短三天之內(nèi)總成交額達(dá)到了1.01億元。這引起了市場(chǎng)熱議，瘋狂背后也有不少焦慮：以理財(cái)為噱頭的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合理？真正出險(xiǎn)后是否能夠如期理賠？近日，記者就上述問題采訪了專家。

　　現(xiàn)狀

　　三天銷售破億元

　　僅從保費(fèi)收入排名來看，國(guó)華人壽在中國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)上并不算突出。但隨著其三款主打產(chǎn)品在某團(tuán)購(gòu)頻道的火爆銷售，國(guó)華人壽無疑是近期最受關(guān)注的人身險(xiǎn)公司之一。

　　據(jù)了解，此次理財(cái)產(chǎn)品團(tuán)購(gòu)中，國(guó)華人壽共推出了3款，分別是：“金鑰匙1號(hào)”，期限3個(gè)月，預(yù)期年化結(jié)算利率為4.05%；“金鑰匙2號(hào)”，期限1年，預(yù)期年化結(jié)算利率為5.2%；“創(chuàng)富人生2011”，期限3年，預(yù)期年化結(jié)算利率為5%。三款產(chǎn)品起售的資金門檻均為1萬元。據(jù)銷售記錄，3款產(chǎn)品中，超短期的“金鑰匙1號(hào)”最吸引人眼球，3天內(nèi)賣出3718筆。另外兩款產(chǎn)品共賣出647筆。

　　在保監(jiān)會(huì)公布的2012年1-11月人身保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表中，國(guó)華人壽以29.89億元的總收入排在第22位。對(duì)于11個(gè)月保費(fèi)收入僅不足30億元的國(guó)華人壽而言，短短三天之內(nèi)就賣出1.01億元，這無疑是一次極為成功的促銷。

　　昨天，記者登錄國(guó)華人壽的官網(wǎng)網(wǎng)站看到，首頁位置即用醒目的大圖標(biāo)識(shí)稱其已成功入駐天貓商城。而在緊跟其后的熱銷產(chǎn)品目錄中，以上三款產(chǎn)品為其主打。

　　趨勢(shì)

　　網(wǎng)銷漸成主流

　　事實(shí)上，國(guó)華人壽此次成功的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷并不是保險(xiǎn)行業(yè)的個(gè)例。隨著電子商務(wù)對(duì)消費(fèi)者日常生活的浸淫已深，網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)延伸至生活的各個(gè)層面。

　　迄今，已有包括中國(guó)人保、太保、平安、中國(guó)人壽、大地財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽、國(guó)華人壽等在內(nèi)的超過40家保險(xiǎn)公司試水保險(xiǎn)網(wǎng)銷。“三馬”聯(lián)合組建的“眾安在線”財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司也在監(jiān)管審批之中。

　　根據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年全年保險(xiǎn)行業(yè)包括網(wǎng)銷、電銷在內(nèi)的新渠道保費(fèi)收入已超700億元，雖然目前網(wǎng)銷占比僅約20%左右，但多家公司表示網(wǎng)銷業(yè)務(wù)增速超過100%，超過電銷成為成長(zhǎng)最快的渠道。未來三至五年，網(wǎng)銷甚至可能占據(jù)新渠道半壁江山。

　　與所有的網(wǎng)上購(gòu)物一樣，點(diǎn)擊率要轉(zhuǎn)化成成交率并不容易。有專家指出，國(guó)華人壽大獲成功，一是選擇了價(jià)錢、期限等都比較合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，購(gòu)買流程盡量簡(jiǎn)化使其簡(jiǎn)單易懂；二是選擇了用戶流量較為密集的團(tuán)購(gòu)平臺(tái)，有利于在算期內(nèi)聚集一批有購(gòu)買力的消費(fèi)者。

　　淘寶網(wǎng)新業(yè)務(wù)總經(jīng)理袁雷鳴此前接受記者采訪時(shí)介紹，目前網(wǎng)絡(luò)客戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求不是沒有，而是需要保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶需求量身定制。例如，華泰財(cái)險(xiǎn)在淘寶網(wǎng)推出的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，雖然每單最低才5角錢，但目前每天保費(fèi)也有百萬元之巨。

　　答疑解惑

　　與線下購(gòu)物相比，尋常物品的網(wǎng)購(gòu)都會(huì)存在著詐騙、實(shí)物與圖片相差甚遠(yuǎn)、退換貨難以保障等問題，更何況無形無狀的金融產(chǎn)品。而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，過分強(qiáng)調(diào)以理財(cái)功能是否會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者？出險(xiǎn)之后的理賠是否能夠通暢？目前有沒有針對(duì)此方面的監(jiān)管政策呢？

　　問題一

　　保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品合適嗎？

　　不難發(fā)現(xiàn)，盡管此次產(chǎn)品的銷售方是國(guó)華人壽，但是其產(chǎn)品屬性更加強(qiáng)調(diào)其理財(cái)功能，而甚少關(guān)注其保障功能。國(guó)華人壽的客服人員介紹，該幾款產(chǎn)品最本質(zhì)的功能還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，分別帶有身故或全殘保險(xiǎn)金、意外傷害身故或全殘保險(xiǎn)金、交通工具意外傷害身故或全殘保險(xiǎn)金等保障功能。

　　與動(dòng)輒5萬元起的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，此次團(tuán)購(gòu)的產(chǎn)品門檻低，收益率并不比銀行理財(cái)產(chǎn)品低。但這種披著理財(cái)產(chǎn)品外衣的保險(xiǎn)是否合適呢？

　　“保險(xiǎn)公司是保障機(jī)構(gòu)而不是理財(cái)機(jī)構(gòu)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)、教授郝演蘇建議消費(fèi)者應(yīng)該選擇保障型產(chǎn)品，以平常心來看待產(chǎn)品的紅利或者投資收入。

　　“我國(guó)目前人均保險(xiǎn)費(fèi)支出僅1800元左右，人均保險(xiǎn)費(fèi)支出如此低的階段，保險(xiǎn)公司針對(duì)普通工薪階層的百姓設(shè)計(jì)和銷售所謂帶有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我個(gè)人認(rèn)為是不道德的。”北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)維權(quán)律師李濱直言，在本質(zhì)上，無論是國(guó)華人壽還是投保人，其締約目的并不是保障額度，而是繳費(fèi)額度和收益率。買賣雙方均未將產(chǎn)品作為保險(xiǎn)產(chǎn)品來交易，但其形式上確實(shí)保險(xiǎn)，無異于披著理財(cái)?shù)耐庖落N售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，這種所謂的保險(xiǎn)不但不能起到雪中送炭的作用，可能給保險(xiǎn)消費(fèi)徒增法律煩惱。

　　問題二

　　網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)有保障嗎？

　　在人身險(xiǎn)銷售中，退保是極為普遍的現(xiàn)象。無論退保還是出險(xiǎn)之后理賠，都需要消費(fèi)者出具投保單。網(wǎng)絡(luò)銷售是否也有保單？在沒有面對(duì)面資質(zhì)審核的情況下，能夠保障交易順利？昨天，國(guó)華人壽的客服人員表示，通過公司官方網(wǎng)站購(gòu)買后，公司將為消費(fèi)者郵寄一份紙質(zhì)保單，退保時(shí)需持保單到公司現(xiàn)場(chǎng)退保；如果在天貓旗艦店購(gòu)買，則沒有紙質(zhì)保單，直接以電子保單形式出具，退保時(shí)亦無需當(dāng)面退保，直接網(wǎng)上結(jié)算即可。但無論哪種情況下出險(xiǎn)，都需要撥打理賠電話后，憑借保單(紙質(zhì)/電子)與客服人員溝通。

　　李濱指出，從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的角度來講，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)被保險(xiǎn)人的資質(zhì)有許多禁止性規(guī)定，旨在保護(hù)保險(xiǎn)商業(yè)秩序和被保險(xiǎn)人的生命和財(cái)產(chǎn)安全。比如，不得為無民事行為能力的人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不得超額承保，不得重復(fù)投保等。

　　目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，特別是由保險(xiǎn)中介公司開辦的以及電商提供的保險(xiǎn)交易平臺(tái)，對(duì)這些法律禁止的規(guī)定幾乎沒有任何的體現(xiàn)，沒有任何的門檻。不僅完全沒有規(guī)范的核保程序，線上的核保也僅僅停留在形式核保的程度上。這就導(dǎo)致存在騙保的空間。

　　從消費(fèi)者角度來看，由于對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的欠缺，很可能自認(rèn)為訂立保險(xiǎn)合同，但合同卻存在違反法律的禁止性規(guī)定的情況，最終是無效的；也可能由于訂立合同時(shí)，因不具有專業(yè)知識(shí)而對(duì)保險(xiǎn)合同中某些專業(yè)性問題并不了解或存在重大誤解，導(dǎo)致締約目的落空。

　　問題三

　　出險(xiǎn)之后的理賠怎么辦？

　　不管當(dāng)初購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的初衷是理財(cái)還是保險(xiǎn)，一旦符合保單約定的險(xiǎn)情出現(xiàn)，如何能夠快速高效地獲得理賠都是消費(fèi)者關(guān)心的頭等大事。

　　專家指出，與線下銷售不同，網(wǎng)絡(luò)銷售突破了地域限制，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的全國(guó)網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)能力或者異地理賠能力提出了更高的要求。這就意味著，如果一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并不具備全國(guó)范圍內(nèi)的服務(wù)能力，出險(xiǎn)之后的理賠則會(huì)相對(duì)麻煩。

　　一旦出現(xiàn)了理賠糾紛，消費(fèi)者該如何維權(quán)呢？

　　“目前，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)訂立合同的過程是非書面形式的，這會(huì)導(dǎo)致真正發(fā)生糾紛時(shí)消費(fèi)者的舉證困難。”李濱指出，保險(xiǎn)消費(fèi)出現(xiàn)理賠爭(zhēng)議時(shí)，維權(quán)的途徑非常有限。保監(jiān)會(huì)雖然公布了投訴電話，但是由于保監(jiān)會(huì)屬于行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保監(jiān)會(huì)及地方保監(jiān)局并沒有處理保險(xiǎn)合同糾紛的權(quán)力。當(dāng)合同出現(xiàn)理賠糾紛時(shí)，如果協(xié)商不成，按照現(xiàn)行法律規(guī)定要到保險(xiǎn)公司所在地的人民法院去訴訟，巨大的訴訟成本將是保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)的門檻。

　　李濱建議，消費(fèi)者盡量購(gòu)買在當(dāng)?shù)赜斜ｋU(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且要注意承保公司應(yīng)當(dāng)是當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)；消費(fèi)者要索要紙質(zhì)的保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)；投保人資料、被保險(xiǎn)人資料以及身份關(guān)系要準(zhǔn)確，財(cái)產(chǎn)地址要準(zhǔn)確。繳納保險(xiǎn)費(fèi)的銀行賬戶、第三方支付憑證要保留好；與保險(xiǎn)公司客服的通話最好有自己的錄音或者記錄下通話的時(shí)間和時(shí)長(zhǎng)以備產(chǎn)生爭(zhēng)議后責(zé)任的確定。