從貸款受益者的名單上，不難看出小額貸款對農(nóng)民十分重要。他們對資金的需求似乎微不足道，只要能夠用來買種子、買化肥、開家小商店、養(yǎng)幾頭豬即可。但是，這些錢對于農(nóng)民來講，就仿佛是灶臺下面的柴火，有了它就能讓生活好起來。

    不可否認(rèn)，由于我國農(nóng)村金融體系的不夠健全，在很長一段時間里農(nóng)民的這種資金需求并沒有得到有效的滿足。隨著金融體制改革的深化，在農(nóng)村興辦金融機構(gòu)的門檻被放寬，農(nóng)村金融市場所具有的廣闊空間逐漸被人們所重視，各類金融機構(gòu)開始在農(nóng)村這片土地上生根開花。這一切，都為小額貸款的快速發(fā)展提供了可能。

    實際上，小額貸款發(fā)展緩慢一個重要的原因是貸款擔(dān)保難的問題長期得不到解決。因為金融機構(gòu)畢竟不是福利機構(gòu)，他們?yōu)榱四軌虻玫娇沙掷m(xù)性發(fā)展，必須謀求一定的盈利空間。為此，在小額貸款的發(fā)放過程中，他們不得不考慮如何保障資金的安全。

    拿什么為貸款提供擔(dān)保？同樣，這對農(nóng)民來講也是一道難題。其實，農(nóng)民是最守信用的，不過完全靠信用貸款，農(nóng)民得到的資金有限；而按照原有的貸款規(guī)則，沒有有效的擔(dān)保，貸款又很難發(fā)放。解決這種兩難的狀況，關(guān)鍵還在于制度創(chuàng)新。

    我們高興地看到，針對小額貸款的抵押物不足和抵押范圍狹窄的問題，各地銀行業(yè)金融機構(gòu)結(jié)合地方經(jīng)濟特點，擴展抵押擔(dān)保物的范圍，積極推行應(yīng)收賬款、倉單、林權(quán)、漁權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地等權(quán)利抵（質(zhì)）押方式，突破了小額信貸抵押瓶頸。同時，推動建立政府有關(guān)部門、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、擔(dān)保公司、保險和銀行業(yè)金融機構(gòu)幾方或多方參與的信貸聯(lián)保模式，有效規(guī)避了信貸風(fēng)險。

    創(chuàng)新是金融業(yè)不斷前進的動力。與一些市場發(fā)達國家的過度金融創(chuàng)新不同，我們的金融創(chuàng)新才剛剛起步，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需求，尚需發(fā)揮金融機構(gòu)在金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新活力。特別是對農(nóng)民群體的金融服務(wù)，要通過精確計算風(fēng)險與成本，合理對貸款進行定價，在保證金融機構(gòu)取得預(yù)期利潤的前提下，為農(nóng)民提供更多的新型信用融資產(chǎn)品。

    從這個意義上講，小額貸款的未來有著很大的發(fā)展空間，需要金融機構(gòu)以創(chuàng)新的精神不斷去拓展。（王智）