本月初，俗稱“史上最嚴(yán)支付新規(guī)”的《非銀行網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》正式生效。辦法規(guī)定，第三方支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶時必須實行實名制管理，未實名用戶的消費、轉(zhuǎn)賬、收款、理財?shù)仍S多功能都將受到限制。在新規(guī)出臺之前，網(wǎng)絡(luò)支付賬戶可以在未實名狀態(tài)下進行一般的轉(zhuǎn)賬、收款等操作，新規(guī)實行后，用戶在使用任何功能前都需要綁定至少一張銀行卡。

　　日前一項關(guān)于實名制完成情況的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，約78%的受訪網(wǎng)友已完成實名制認(rèn)證。有19%的受訪網(wǎng)友擔(dān)心不實名認(rèn)證的話，賬戶資金會被凍結(jié)，從而造成損失。43%的受訪網(wǎng)友則是擔(dān)心未實名賬戶的功能受到限制。有相當(dāng)一部分網(wǎng)友表示不會進行實名認(rèn)證，原因則各有不同。在不愿進行實名認(rèn)證的網(wǎng)友中，高達42%是出于對安全的擔(dān)心。

　　“我在微信群里看到紅包就趕緊搶，結(jié)果彈出這么行字，說要完善身份信息才能繼續(xù)使用微信支付功能。我很少用微信來付錢，以為就不用實名認(rèn)證了，沒想到不實名認(rèn)證連紅包都搶不了。”一位北京網(wǎng)友這樣告訴記者。

　　被問到現(xiàn)在是否進行了實名認(rèn)證，這位網(wǎng)友說：“還是不了吧，我覺得在社交軟件上最好不要有太多個人信息，把身份證銀行卡都傳上去，心里覺得不安全，不踏實。唯一的痛苦就是眼睜睜看著紅包又搶不了，太難受了。”

　　和這位網(wǎng)友有共同遭遇的用戶數(shù)量很多。以“紅包+實名”為關(guān)鍵詞，在新浪微博進行檢索，會發(fā)現(xiàn)很多微博都在抱怨搶紅包時被要求先進行實名認(rèn)證。搶不了紅包似乎成了實名制實行以來用戶最先感受到的變化，儼然成為了最大“痛點”。有網(wǎng)友這樣吐槽微信：“我搶個幾毛錢的紅包你讓我先綁銀行卡？原因竟然是擔(dān)心我洗錢？”

　　相當(dāng)多的用戶表示，為了以后能繼續(xù)愉快地?fù)尲t包，不得不乖乖地進行了實名認(rèn)證，雖然紅包發(fā)來搶去加起來也不過是幾十塊錢的事，如果真的不讓用了，“整個人都不好了”。

　　與“紅包黨”的抗拒情緒與妥協(xié)心態(tài)形成鮮明對比的是，那些常常進行較大額消費或轉(zhuǎn)賬的用戶往往容易理解和接受實名制的規(guī)定，配合地完成認(rèn)證流程。

　　深圳網(wǎng)友張小姐表示，自己由于從事香港代購，會頻繁使用支付寶、微信等工具進行轉(zhuǎn)賬操作，對她而言，實名認(rèn)證完全不是問題。

　　“我經(jīng)常用支付寶、微信這些來轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)進轉(zhuǎn)出的都有，每次幾千塊錢，金額也算不少的了。看到實名認(rèn)證的提示后，我很快就去認(rèn)證了。因為我覺得挺有必要的，畢竟現(xiàn)在資金流轉(zhuǎn)對這些工具依賴很大，還是安全點好。以后大家都實名制，騙子也得把身份信息都上傳，不然連款都收不了，這對他們那些違法犯罪活動也是一種打擊。”張小姐這樣告訴記者。

　　廣州網(wǎng)友宋先生則認(rèn)為，實名認(rèn)證雖然過程有點麻煩，但認(rèn)證完能享受很多便利與實惠，對每個用戶而言都是一件好事。“現(xiàn)在支付寶這類的工具在線下也能派上很大用場，實名認(rèn)證一下，一個手機就能代替好幾張銀行卡，出門可以不帶現(xiàn)金，挺好的。”宋先生還說，支付寶和微信支付的信用卡還款功能也是促使他同時綁定數(shù)張銀行卡的重要原因。

　　然而，也有不少用戶表示實名認(rèn)證這件事實在是“有心無力”，“寶寶心里苦”。

　　對于沒有銀行卡的青少年用戶來說，支付賬戶實名制給了他們“一萬點暴擊”。據(jù)悉，青少年用戶使用QQ的頻率要高于微信，除了在QQ群搶紅包外，使用QQ錢包繳納話費、購買QQ會員和進行游戲充值也是這個用戶群重要的支付場景。一位在上初中的資深QQ錢包用戶表示：“我的手機號不就是實名的嗎，為什么綁定了手機還不行，還得綁銀行卡，問題是我哪有銀行卡？只能手動再見了。”

　　據(jù)了解，沒有銀行卡的情況除了廣泛存在于青少年用戶群之外，在很多農(nóng)村用戶和老年用戶中也比較普遍。這些用戶習(xí)慣使用現(xiàn)金，沒有網(wǎng)絡(luò)支付的習(xí)慣，卻也會用微信收發(fā)紅包。實名制新規(guī)出臺后，這群用戶將無法繼續(xù)使用微信的紅包功能。此外，由于當(dāng)前支付賬戶的實名認(rèn)證暫時不支持境外銀行卡，曾經(jīng)充分享受過便捷的網(wǎng)絡(luò)支付的在華國際友人恐怕不得不“一夜回到解放前”。

　　還有一群用戶則是遭遇了另一種截然不同的尷尬。據(jù)悉，支付寶早在實名制新規(guī)出臺數(shù)年前就已經(jīng)開始引導(dǎo)用戶進行填寫身份證號等實名認(rèn)證操作。而當(dāng)時有一部分用戶出于種種原因，以他人身份信息認(rèn)證了支付寶。新規(guī)出臺后，這部分“資深實名用戶”由于無法綁定與身份信息一致的銀行卡，無法完成實名認(rèn)證。有用戶因此發(fā)微博求助，而螞蟻金服客戶中心回復(fù)稱無法修改賬戶信息，建議該用戶重新注冊。

　　記者甚至還發(fā)現(xiàn)，有個別“心很大”的用戶反映之前綁定支付寶的身份證號是從網(wǎng)上搜來的。現(xiàn)在，如何證明賬戶上的資金確實屬于自己，成了這類用戶面臨的最大難題。

　　可以說，之所以造成上述困境，一方面是用戶自身對支付賬戶身份信息不夠重視，為了能順利使用支付功能而盲目應(yīng)付認(rèn)證流程；另一方面則是支付機構(gòu)此前的實名認(rèn)證流程不規(guī)范、審核不嚴(yán)格而導(dǎo)致的“歷史遺留問題”。

　　在支付寶已完成實名認(rèn)證的存量賬戶中，這種“張冠李戴”為數(shù)不少。所幸，實名制新規(guī)出臺后，各支付機構(gòu)紛紛進行技術(shù)升級，拓展了包括人臉識別在內(nèi)的多種核驗手段，至少在新認(rèn)證的用戶中，上述情況有望徹底杜絕。

　　然而，令人擔(dān)憂的是，嚴(yán)格的實名認(rèn)證流程也催生了新的“商機”。記者從多條微博了解到，完成了實名認(rèn)證的支付寶竟成為了一種可出售的商品，按能否用于淘寶和限額的高低，劃分出了不同的價格。這不禁令人感嘆“上有政策下有對策”，有規(guī)則的地方就有繞過規(guī)則。

　　長遠來看，支付賬戶實名制的落實勢在必行，但考慮到包括運營商實名制、火車票實名制在內(nèi)的實名制相關(guān)政策從政策生效到真正落實都經(jīng)過了較長的周期，支付賬戶實名制還需要一個較長的過渡過程。我國第三方支付機構(gòu)幾年內(nèi)迅速集聚了以高頻、小額為特征的海量存量用戶，其中有絕對數(shù)量巨大的未實名賬戶。第三方支付機構(gòu)面臨著技術(shù)更新、系統(tǒng)改造、用戶引導(dǎo)和行業(yè)規(guī)范等多重壓力。

　　對此，中國支付清算協(xié)會副秘書長王素珍日前發(fā)文，對支付機構(gòu)推進、引導(dǎo)和落實實名制提出了幾點建議：“一是要通過簡便合理的方式引導(dǎo)消費者進行身份核驗，提升消費者實名操作的用戶體驗；二是要盡可能提供更豐富的核驗渠道，為消費者提供更多選擇；三是要堅持最小化原則搜集和使用客戶信息，妥善保護消費者隱私；四是對一些海外用戶、農(nóng)村用戶等實名制有困難的客戶要加強引導(dǎo)和幫扶，幫助其獲得支付服務(wù)。”

　　王素珍表示，賬戶實名制不是目的，是反洗錢和反恐融資的基本法律要求，是提升支付服務(wù)安全性、普惠性的一種手段。支付賬戶實名制是一項長期、持續(xù)的工作，需要各方力量相互配合，攜手推進，平穩(wěn)過渡。