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　　融資難、融資貴，歷來都是民營企業(yè)所面臨的痛點(diǎn)和難點(diǎn)問題。去年召開的民營企業(yè)座談會指出，要不斷為民營經(jīng)濟(jì)營造更好發(fā)展環(huán)境，幫助民營經(jīng)濟(jì)解決發(fā)展中的困難，并強(qiáng)調(diào)要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資的問題，同時逐步降低融資成本。民營企業(yè)座談會召開一年多來，各地民營、小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀如何，發(fā)生了哪些變化？經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者日前赴北京、山東、浙江等地進(jìn)行了調(diào)研——

　　破解“首貸難”

　　挖掘潛力客戶并扶植企業(yè)度過成長期的資金困境

　　“首貸”，也就是首次貸款，指的是在中國人民銀行征信報告中無貸款記錄的企業(yè)首次獲得的貸款，包括民營企業(yè)貸款、單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)主和個體工商戶經(jīng)營性貸款。

　　“首貸難”是民營、小微企業(yè)面臨的融資痛點(diǎn)。在去年民營企業(yè)座談會召開后，提高民營、小微企業(yè)的首貸率成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營、小微企業(yè)的發(fā)力點(diǎn)之一。

　　“以前以為第一次貸款肯定會手續(xù)繁瑣、門檻高、辦理時間長，但這次貸款辦理過程讓我感到意外，沒想到能這么快。”盛邦集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人、集團(tuán)總經(jīng)理黃永超對記者說，從發(fā)布融資需求到獲得貸款僅用了10天時間，實(shí)在太方便了。

　　德州盛邦體育集團(tuán)是山東一家從事SMC高分子復(fù)合材料制品制造的高新技術(shù)企業(yè)。在集團(tuán)展區(qū)，黃永超指著藍(lán)色的拼裝式泳池向記者介紹，國家游泳中心“水立方”就采用了盛邦的拼裝式泳池，建設(shè)周期短且環(huán)保。

　　此前，盛邦體育主要使用的是自有資金運(yùn)營。今年，公司準(zhǔn)備擴(kuò)大生產(chǎn)時遇到資金困難。隨后，盛邦通過山東政務(wù)服務(wù)網(wǎng)發(fā)布融資信息，很快就被列入首貸培植企業(yè)名單，德州銀行及時上門與該公司對接。最終，盛邦體育獲得授信1000萬元。

　　在山東，像盛邦體育一樣沒與銀行打過交道的企業(yè)并不少。當(dāng)?shù)匾浴笆踪J培植”為突破口，提升服務(wù)民營、小微企業(yè)的能力。中國人民銀行德州市中心支行行長崔金平表示，指導(dǎo)銀行主動與企業(yè)在貸前建立合作關(guān)系，挖掘潛力客戶并扶植企業(yè)度過成長期的資金困境是首貸培植的重要意義，也是改善民營和小微企業(yè)融資難的突破口。

　　工商銀行德州分行就制定了小微企業(yè)“新拓戶”產(chǎn)品獎勵政策，按戶及時獎勵小微客戶經(jīng)理，激發(fā)支行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的積極性，截至9月末，累計培植首貸客戶174戶，投放首貸客戶貸款1.22億元。德州銀行則建立了“動態(tài)培植進(jìn)度表”，符合條件的企業(yè)由總行督辦盡快簽訂貸款協(xié)議，應(yīng)貸盡貸。對暫不符合條件的，記錄企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中的問題，進(jìn)行專人培植回訪，持續(xù)跟蹤培育，盡早達(dá)成條件并促成貸款落地。

　　破解“首貸難”在山東取得了積極成效。截至9月末，德州市金融機(jī)構(gòu)已累計走訪、建檔培植企業(yè)1143家，通過培植獲得首貸企業(yè)達(dá)到1023家，累計貸款金額8.84億元；青島市則成功培植首貸企業(yè)3180家，累計發(fā)放貸款94.24億元。

　　各類銀行差異互補(bǔ)

　　大銀行優(yōu)勢是規(guī)模大、資金成本低，小銀行更靈活、放貸快

　　今年的《政府工作報告》提出，國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上。這讓不少人擔(dān)憂，大銀行下大力氣做民營、小微企業(yè)貸款，會不會與城商行等小銀行形成惡性競爭？從長遠(yuǎn)看，會不會不利于民營、小微企業(yè)發(fā)展？經(jīng)濟(jì)日報記者在采訪中看到，大小銀行各展所長，為民營、小微企業(yè)提供了差異化服務(wù)，在競爭中形成了錯位發(fā)展、差異互補(bǔ)的局面。

　　大銀行的優(yōu)勢是規(guī)模大、資金成本低，給民營、小微企業(yè)貸款時，利率有較明顯的優(yōu)勢。“如果有抵押物，還是大銀行的貸款利率更低，年利率在5.4%左右。”臺州市速譜機(jī)電財務(wù)部經(jīng)理阮玲芝介紹。

　　不少股份制銀行也具有為民營企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的能力。北京物美商業(yè)財務(wù)有限公司副總經(jīng)理于濱介紹，目前物美需要的是個性化的綜合金融服務(wù)，從表內(nèi)信貸到表外融資，從企業(yè)融資到資金增值，都需要“量身定制”，因此也需要與該類銀行合作。目前，物美不僅在民生銀行有15億元的授信規(guī)模，并且還有6.7億元的并購貸款，民生銀行還為其承銷債券，包括短期融資券50億元、中期票據(jù)20億元。“我們正考慮與民生銀行開展新一輪的并購貸款。”于濱說。

　　小銀行優(yōu)勢是更靈活、放貸快，能夠滿足民營、小微企業(yè)“短頻快”的資金需求。阮玲芝也表示，如果是沒有抵押物的小額貸款，她認(rèn)為在當(dāng)?shù)剡�是臺州銀行較方便。

　　維克機(jī)械董事長王宏波也表達(dá)了類似的觀點(diǎn)。他告訴經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者，公司在國有大銀行和本地城商行、農(nóng)商行都有貸款，其中在農(nóng)行的1000萬元貸款以抵押貸款為主，而在當(dāng)?shù)氐呐_州銀行、泰隆銀行、椒江農(nóng)商行的各500萬元貸款，則以信用貸、保證貸為主，年化利率為7.5%至8%。雖然利率比國有大銀行高，但優(yōu)點(diǎn)是放貸快，一兩天就能到賬，能夠幫助企業(yè)補(bǔ)足流動資金，以保證公司運(yùn)營。

　　大小銀行各展所長，錯位發(fā)展、差異互補(bǔ)的局面已經(jīng)在臺州形成。更難得的是，當(dāng)?shù)匾蕴┞°y行、臺州銀行為代表的小銀行發(fā)揮了“鲇魚效應(yīng)”，帶動其他金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新優(yōu)化小微金融服務(wù)。目前，臺州轄內(nèi)的國有大銀行、股份制銀行幾乎都是系統(tǒng)內(nèi)的小微金融示范行。

　　截至今年9月，臺州市銀行業(yè)小微貸款余額3384.76億元，占全部貸款余額的40.88%，高于浙江省平均水平近10個百分點(diǎn)，高于全國平均水平近20個百分點(diǎn)；民營企業(yè)貸款余額4419.62億元，占全部貸款余額的53%以上。小微企業(yè)貸款的覆蓋面也明顯提高，今年9月末，小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)到38.73萬戶，同比增加3.32萬戶。

　　讓企業(yè)變得“透明”

　　搭建金融信用信息共享平臺，歸集金融、公安、稅務(wù)等多部門信息

　　“信息不對稱是銀行與小微企業(yè)之間資金供求錯位的重要原因。”中國人民銀行臺州市中心支行行長王去非表示。

　　民營、小微企業(yè)運(yùn)行管理不規(guī)范、財務(wù)管理不健全、信息不透明是銀行“不敢貸”的重要原因。為破解這一問題，中國人民銀行臺州市中心支行于2014年7月成功搭建金融服務(wù)信用信息共享平臺。這一平臺歸集金融、公安、稅務(wù)等30多個部門3.15億條信用信息，對全市60萬家市場主體進(jìn)行信用建檔。

　　這樣一來，原本孤立的信用信息源被打通了，銀行貸前調(diào)查也有了依托，企業(yè)成為“透明人”，也使得金融機(jī)構(gòu)能夠“一站式”查詢此前散落于各部門的企業(yè)信用信息。

　　現(xiàn)在，臺州信用信息共享平臺已經(jīng)成為銀行小微信貸風(fēng)控的有力抓手，也使得更多發(fā)放信用貸款成為可能。“金融服務(wù)信用信息共享平臺的推出，很大程度提高企業(yè)調(diào)查的效率，依靠平臺多維度的信息，客戶經(jīng)理結(jié)合現(xiàn)場與非現(xiàn)場的調(diào)查，更真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營情況。”工行臺州分行副行長杭嘉表示。

　　“依托這一平臺，我們突破了依賴抵押的傳統(tǒng)信貸模式，90%左右為信用保證貸款。”泰隆銀行行長王官明介紹，依托臺州信用信息共享平臺，該行積極引入工商、司法等外部數(shù)據(jù)，完善大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，建設(shè)了強(qiáng)大的中臺，實(shí)現(xiàn)全流程模型管控。目前該行已建立269條貸前預(yù)評估規(guī)則、8大專家模型、125個精準(zhǔn)貸后規(guī)則，這為發(fā)放信用保證貸款打好了基礎(chǔ)。

　　“平臺建立后，‘一站式’調(diào)查在很大程度上降低了銀行獲客成本，同時放貸時間也縮短了60%至70%。”王去非介紹。

　　今年3月，平臺三期銀企融資對接系統(tǒng)上線，這意味著企業(yè)可以直接登錄平臺在線上申請融資，實(shí)現(xiàn)資金供需雙方線上高效對接，讓“信息”多跑路、“企業(yè)”少跑路，進(jìn)一步降低了銀企對接交易成本。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，信用信息共享平臺共開設(shè)銀行機(jī)構(gòu)查詢用戶2419個，累計查詢861萬次，月查詢超過10萬次；銀企融資對接系統(tǒng)上線試運(yùn)行6個月共上傳各類信貸產(chǎn)品210個，線上對接成功447筆，為419家小微企業(yè)融資金額22.52億元。目前，臺州金融服務(wù)信用信息共享平臺已在全國20多個地區(qū)復(fù)制推廣，下一步，平臺還將移動化升級，利用APP、小程序等渠道開展服務(wù)。

　　在破解信息不對稱的同時，臺州還推動成立了小微企業(yè)信用保證基金，有效緩解了小微企業(yè)“擔(dān)保難、互保煩”“互保聯(lián)保風(fēng)險大”等問題。

　　臺州市信保基金總經(jīng)理曹永輝介紹，信保基金以政府出資為主、銀行捐資為輔，對企業(yè)來說，費(fèi)率較低，基金年擔(dān)保費(fèi)率僅為0.75%，大大低于2%至3%的市場擔(dān)保費(fèi)率，且不附加收取額外費(fèi)用或增加第三方擔(dān)保，大量缺乏抵押物的小微企業(yè)通過基金支持獲得了銀行貸款。

　　截至今年9月底，臺州市信保基金累計為17472家小微企業(yè)承保300.89億元，在保余額為99.2億元。（經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陳果靜）