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自去年下半年，溫州民間借貸事件所引發(fā)的問(wèn)題一度引起了公眾對(duì)金融改革的呼聲。近日，國(guó)務(wù)院決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，有關(guān)消除金融資源分配不均、鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入壟斷領(lǐng)域的討論，再度成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。普通民眾如何才能享受更多金融服務(wù)？小微企業(yè)融資難的困境為何一直難以解決？為此，本報(bào)記者采訪(fǎng)了有關(guān)專(zhuān)家。
銀行熱衷“傍大款”
就在去年銀根緊縮，小微企業(yè)貸款陷入困境的時(shí)候，以五大國(guó)有銀行為首的中國(guó)銀行業(yè)卻交出了一份令人羨慕的成績(jī)單。與銀行業(yè)利潤(rùn)大幅增長(zhǎng)相反的是，在政府和監(jiān)管部門(mén)連續(xù)數(shù)年督促銀行支持小微企業(yè)的背景下，民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題依舊未能得到根本性緩解。全國(guó)工商聯(lián)發(fā)布的《我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告》顯示，90%以上的受調(diào)查民營(yíng)中小企業(yè)表示，實(shí)際上無(wú)法從銀行獲得貸款，全國(guó)民營(yíng)企業(yè)和家族企業(yè)在過(guò)去3年中有62.3%的融資來(lái)自民間借貸。
一位銀行客戶(hù)經(jīng)理坦言：“放一筆50萬(wàn)元的貸款給中小企業(yè)和放一筆5億元的貸款給大企業(yè)，成本是一樣的。誰(shuí)不喜歡發(fā)展大客戶(hù)呢？”即使是銀行對(duì)中小企業(yè)所定的貸款利率比大企業(yè)要高，但因?yàn)榇笃髽I(yè)貸款量大，銀行從中可以獲得的絕對(duì)收益要高很多。
中國(guó)工商銀行總行信貸管理部副總經(jīng)理聶大志在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，小微企業(yè)融資難，其中一個(gè)重要原因是抵押擔(dān)保難。而且，當(dāng)前小微企業(yè)正處于由小到大的艱難盤(pán)活期，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小。
窮人去存款，富人忙貸款。金融資源的分配不均，兩極分化，同樣體現(xiàn)在普通儲(chǔ)戶(hù)身上。越富的人越有信用獲得資金，變得越來(lái)越富，而普通居民因?yàn)闆](méi)有擔(dān)保和信用記錄，想融資創(chuàng)業(yè)和發(fā)展，便只會(huì)招來(lái)銀行的白眼。有專(zhuān)家認(rèn)為，這種金融資源的“冰火兩重天”，是制度的不公和程序的歧視，將加劇社會(huì)的貧富懸殊和兩極分化。
建立“草根金融”服務(wù)民眾
“溫州民間借貸風(fēng)波在某種程度上反映出當(dāng)前‘兩多兩少’的尷尬局面。”民建中央副主席、經(jīng)濟(jì)學(xué)家辜勝阻表示，民間資本多而投資渠道少，民營(yíng)企業(yè)多而信貸融資少。為追求更高的收益率，大量資金流向民間借貸領(lǐng)域。從民間資金需求來(lái)看，借貸主體多是中小企業(yè)，它們?cè)谡?guī)金融體制內(nèi)融資困難，不得不向體制外尋求融資。
此次溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的設(shè)立，將“草根金融”逐步引入金融體系，無(wú)疑是對(duì)當(dāng)前金融體制改革的有益嘗試。辜勝阻表示，其最大的突破是打破銀行壟斷，重構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)有序的金融生態(tài)。
怎樣才能讓普通居民享受到除了存款之外的更多金融服務(wù)？國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行顧問(wèn)、中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)會(huì)長(zhǎng)劉克崮認(rèn)為，構(gòu)建和發(fā)展草根金融體系，全面提高城鄉(xiāng)基層金融的整體服務(wù)能力，是徹底解決問(wèn)題的治本之策。小微企業(yè)及個(gè)體戶(hù)、農(nóng)戶(hù)是我國(guó)的微經(jīng)濟(jì)體系，對(duì)于微經(jīng)濟(jì)體系就應(yīng)該有專(zhuān)門(mén)的草根金融機(jī)構(gòu)為其服務(wù)。只有建立起分層次的金融體系對(duì)應(yīng)多層次的經(jīng)濟(jì)體系，才能更好地為小客戶(hù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
打破壟斷是根本途徑
事實(shí)上，造成目前金融資源分配不均的根本原因是由我國(guó)金融體制所決定的，國(guó)有銀行目前居于金融業(yè)的主導(dǎo)地位，金融資源的占有、分配高度集中。目前，在我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總額中，中農(nóng)工建交5家國(guó)有商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過(guò)一半，國(guó)有大銀行和股份制銀行二者合計(jì)占新增貸款的比例經(jīng)常在80%以上。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，銀行業(yè)在市場(chǎng)資源配置中起到核心作用，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所需資金的80%都靠銀行貸款，如果銀行不貸款，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)就會(huì)存在困難，但銀行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)引領(lǐng)的作用沒(méi)有更好發(fā)揮出來(lái)。
“目前是打破銀行業(yè)壟斷的最佳時(shí)間窗口。”財(cái)經(jīng)評(píng)論員馬光遠(yuǎn)認(rèn)為，現(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)處于歷史上最好的時(shí)期，大量的設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，降低金融業(yè)的門(mén)檻，鼓勵(lì)民間資本設(shè)立專(zhuān)門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，即使發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)，按照中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀，我們也有承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)的能力。
“要使金融業(yè)更好地服務(wù)普通民眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，首先要增加‘毛細(xì)血管’。”中國(guó)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征認(rèn)為，首先是放寬中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，以此來(lái)增加中小金融企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力；第二是要做一些中小融資的創(chuàng)新；第三是鼓勵(lì)中小企業(yè)的資本性融資，增加它的負(fù)債能力和強(qiáng)度。
