網(wǎng)絡互助進入瓶頸期：監(jiān)管真空地帶風險不容忽視
網(wǎng)絡互助究竟怎么了？
美團互助宣布正式關(guān)停，螞蟻集團旗下的相互寶面臨用戶驟減境地，百度燈火互助在去年就宣布下線……從2015年網(wǎng)絡互助進入大眾視線，到2018年前后互聯(lián)網(wǎng)巨頭扎堆入場，再到如今行業(yè)頻頻遭遇瓶頸，網(wǎng)絡互助引發(fā)廣泛關(guān)注。不可否認的是，網(wǎng)絡互助解決了一部分人兜底保障的問題，具有現(xiàn)實的社會意義，但經(jīng)營不規(guī)范、潛藏風險也引來諸多爭議和質(zhì)疑。
對一件互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品而言，相比于穩(wěn)健、持續(xù)的發(fā)展方式，風險管理的意識和能力更為關(guān)鍵。目前來看，網(wǎng)絡互助仍處于無監(jiān)管狀態(tài)，平臺會員數(shù)量龐大，涉眾風險不容忽視。
◆網(wǎng)絡互助進入瓶頸期
上線一年半，美團互助的用戶人數(shù)曾達到1500萬，僅次于螞蟻集團的相互寶，從一開始的高調(diào)問世到如今的黯然落幕，猶如曇花一現(xiàn)。
對此，美團對半月談記者表示：“因業(yè)務調(diào)整，關(guān)停后將繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展。”
“老二”離場，“老大”相互寶的處境也并不理想。隨著分攤費越來越高，近幾個月有越來越多的用戶開始主動退出相互寶。相互寶公示的分攤數(shù)據(jù)顯示，2020年11月第一期分攤?cè)藬?shù)為10580.35萬人，2021年2月第一期分攤?cè)藬?shù)為9847.47萬人，分攤?cè)藬?shù)持續(xù)減少，且跌破1億人。
相互寶一開始打出了“低門檻，高賠付”“0元加入，最高30萬互助金”“1億人彼此守護” 等令人動心的口號，上線半年用戶數(shù)就突破5000萬，一年后用戶數(shù)破億。
螞蟻集團此前發(fā)布的《網(wǎng)絡互助行業(yè)白皮書》預計，到2025年互助參與人數(shù)將達到4.5億人。而如今的現(xiàn)狀是，網(wǎng)絡互助已然進入了瓶頸期，用戶增長承壓、投訴糾紛不斷、監(jiān)管真空地帶等問題纏身，各家機構(gòu)不得不進入“冷靜期”。
中金公司的研報認為，部分用戶本來抱著獲取長期保障的初衷加入網(wǎng)絡互助計劃，業(yè)務突然關(guān)停將損傷用戶對互助計劃可持續(xù)性的信心。實際上，近幾個月來，一些互助平臺均面臨用戶加速退出的困局。
除了信任的減退，背后還有一個很大的因素是，隨著時間的推移，用戶需要分攤的金額越來越高。相互寶每期分攤金額從2019年的幾毛錢一路上漲至如今的逾5元。對于分攤金額的上漲，相互寶曾對外回應是因為成員的疾病發(fā)生率開始走高，所以分攤金額隨著救助人數(shù)的增多而變多。
中金公司認為，當前監(jiān)管環(huán)境下，銀保監(jiān)會或?qū)鸦ブ鷺I(yè)務納入監(jiān)管，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，合規(guī)成本料將提升。并且，互助業(yè)務對于部分互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，收益風險比已經(jīng)很低。一方面，部分互助平臺用戶規(guī)模較小，為平臺獲客和引流的作用有限，即便具有較大用戶規(guī)模的平臺，也面臨用戶整體規(guī)模下降的潛在壓力；另一方面，平臺還需承擔分攤金額以及索賠率上升引發(fā)的輿論壓力。
◆網(wǎng)絡互助的實質(zhì)并非公益
在投訴平臺上，關(guān)于互助計劃的投訴有不少，主要涉及虛假宣傳、誘導加入、莫名扣費、退出難、理賠糾紛等。
半月談記者此前體驗了美團互助，發(fā)現(xiàn)頁面上寫著“免費領(lǐng)保障”，實際上，一旦點擊加入就要授權(quán)自動扣款，每月13日和27日為分攤?cè)眨簿褪羌尤牒缶蜁吭略诜謹側(cè)兆詣涌劭睢?/p>
湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳表示，網(wǎng)絡互助平臺一般載體為科技公司，其經(jīng)營的互助性產(chǎn)品有保險的性質(zhì)，卻不屬于保險公司，進入門檻低，在開展業(yè)務中假借保險名義和保險術(shù)語夸大宣傳的現(xiàn)象普遍存在。2019年底，水滴籌醫(yī)院“掃樓”籌款事件引發(fā)社會關(guān)注，網(wǎng)絡互助平臺缺乏有效監(jiān)管和約束的問題顯露無遺。
相互寶還有過一段被監(jiān)管叫停繼而更名的歷史。相互寶一開始名為“相互保”，是一款保險產(chǎn)品，但2018年11月27日，由于涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題，被監(jiān)管叫停。螞蟻隨后將相互保更名為相互寶，并將其定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。這一字之差，讓這款產(chǎn)品得以規(guī)避了監(jiān)管，不斷做大。
實際上，對于平臺而言，網(wǎng)絡互助并非做公益。以相互寶為例，每救助1人，相互寶會按照8%的互助金收取管理費。簡單地說，申請救助的金額越高，相互寶獲得的管理費越多。
張琳認為，與商業(yè)保險公司“少賠才多賺”的機制不同，互助平臺的管理與互助金發(fā)放掛鉤。也就是說，賠得越多平臺提成越多，而賠款由全體成員分攤。這種計提費用的方式，會造成平臺和會員之間的利益沖突，有可能損害消費者的權(quán)益。
◆監(jiān)管真空地帶，涉眾風險不容忽視
近年來，網(wǎng)絡互助平臺不斷做大，將其納入監(jiān)管的呼聲不斷高漲。銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局曾撰文直接點名相互寶等網(wǎng)絡互助仍處于無監(jiān)管狀態(tài)，網(wǎng)絡互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風險不容忽視。部分前置收費模式讓平臺形成沉淀資金，存在跑路風險。對此，國內(nèi)保險監(jiān)管部門應將網(wǎng)絡互助平臺納入監(jiān)管，并盡快研究準入標準，實現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。
中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文指出，網(wǎng)絡互助存在一些共性的潛在風險。
第一是信息風險。應盡快制訂法規(guī)政策，對互助范圍、健康告知、等待期等信息的披露進行規(guī)范，讓幾億公民的隱私安全得到保障。第二是道德風險。既應盡快立法確保平臺經(jīng)營者或投資者遵守契約，防止平臺野蠻生長，又應依法保護平臺成員合法權(quán)益，要求成員誠實守信。第三是失范風險。行業(yè)中存在一些潛在的不規(guī)范經(jīng)營現(xiàn)象，規(guī)范創(chuàng)新、扶優(yōu)汰劣的外部生態(tài)還沒有建立起來。第四是社會性風險。網(wǎng)絡互助行業(yè)涉眾性強，動輒上億人，需要未雨綢繆，防患于未然。
有一個微妙之處是，2020年10月，螞蟻集團發(fā)布的招股書就相互寶的相關(guān)安排承諾道：如因各種原因相互寶無法滿足合規(guī)性要求，螞蟻集團將剝離相互寶業(yè)務。如今，隨著美團互助的離場，防范風險的大趨勢下，相互寶將何去何從？網(wǎng)絡互助何去何從？或許很快就會揭曉謎底。據(jù)半月談
