原標(biāo)題:嚴(yán)管校園貸還須引入監(jiān)護(hù)人制度

　　近日,銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》(以下簡稱《通知》),要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù);且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù),對于存量業(yè)務(wù)要制定整改計劃,明確退出時間表。

　　當(dāng)前校園“裸貸”、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸等各種校園貸及其衍生產(chǎn)品,引發(fā)不少惡性事件。去年以來,監(jiān)管部門對校園貸進(jìn)行多次整治,仍然未能杜絕網(wǎng)貸機構(gòu)的各種違法行為,此次直接按下“暫停鍵”,也是監(jiān)管部門的無奈之舉。

　　公眾注意到,《通知》中明確指示相關(guān)商業(yè)銀行和政策性銀行,在風(fēng)險可控前提下,可有針對性地開發(fā)開展高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費等金融產(chǎn)品。這既是監(jiān)管部門對真正需要幫助的大學(xué)生的善意幫扶,也是正視大學(xué)生校園貸剛性需求的舉措。但大學(xué)生信貸存在缺乏收入及抵押物、信用缺失等特殊性,不可能完全由銀行信貸所替代。可以預(yù)見,不管國家如何鼓勵、扶持商業(yè)銀行開展校園貸業(yè)務(wù),銀行信貸還是無法完全滿足大學(xué)生合理的資金需求,更無法覆蓋校園貸暫停所產(chǎn)生的空缺。有需求必然就有市場,校園貸很可能轉(zhuǎn)入更加隱蔽的“地下”。

　　因此,針對校園貸治理,監(jiān)管部門對網(wǎng)貸機構(gòu)按下“暫停鍵”、對存量進(jìn)行清理后,除了引入商業(yè)銀行、政策性銀行之外,對網(wǎng)貸機構(gòu)亦不能諱疾忌醫(yī),對一些大型、規(guī)范的網(wǎng)貸機構(gòu)仍需“開大門,堵偏門”。網(wǎng)貸機構(gòu)校園貸的門并非不能開,關(guān)鍵是要確立“監(jiān)護(hù)人制度”,以家長等法定監(jiān)護(hù)人的介入來彌補大學(xué)生在校園貸上的非理性。

　　首先,從法理學(xué)來看,由于過于強調(diào)形式平等的民商法不能對處于弱者地位的消費者進(jìn)行保護(hù),從而造成實質(zhì)上的不平等,因此須對處于弱勢地位的消費者實施特別保護(hù)。在培訓(xùn)貸等校園貸款中,大學(xué)生的金融知識匱乏,明顯處于弱勢地位。其次,校園貸款屬于一種典型的金融消費行為,相關(guān)部門還應(yīng)按照金融監(jiān)管原則——審慎監(jiān)管原則進(jìn)行管制,對于培訓(xùn)貸等校園貸款的發(fā)放全過程進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警、控制等,要求涉及校園貸款鏈條上的所有公司都須遵循周密而謹(jǐn)慎的經(jīng)營規(guī)則,制定嚴(yán)格的把關(guān)程序、風(fēng)險控制機制和相關(guān)責(zé)任追究制度。

　　因此,基于消費者保護(hù)和金融監(jiān)管原則,雖然大學(xué)生已經(jīng)具備民事能力,但大學(xué)生沒有獨立、穩(wěn)定的經(jīng)濟能力,即還款能力,必須引入“監(jiān)護(hù)人制度”,如監(jiān)護(hù)人的審查與把關(guān)甚至是擔(dān)保,否則就應(yīng)由放貸公司承擔(dān)不利責(zé)任,對大學(xué)生進(jìn)行“消費者特別保護(hù)”,只有這樣才會倒逼放貸公司遵循金融的謹(jǐn)慎性原則。校園貸“監(jiān)護(hù)人制度”當(dāng)盡快確立,唯此方能避免出現(xiàn)“按下葫蘆浮起瓢”現(xiàn)象。

　　(作者:盤和林,系財政部中國財政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)博士后)