“2012年7月份，我通過一個平臺認識了‘拍拍貸’民間借貸平臺，并按照客服要求把自己個人資料和經(jīng)濟能力證明書填寫提交，上傳等待審核不到一天時間就通過了3000元額度借款，而且也很快放款。”近日，一位拍拍貸的注冊會員對記者說。眼下，她正在嘗試申請第二筆貸款。

　　事實上，傳統(tǒng)銀行貸款手續(xù)煩瑣、審核時間長的弊端，已經(jīng)讓很多客戶轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡貸款。P2P(個人對個人)網(wǎng)絡借貸是通過互聯(lián)網(wǎng)將資金貸給資金需求方的一種商業(yè)模式。它主要針對那些信用良好但缺少資金的大學生、工薪階層和微小企業(yè)主等，以低門檻、低渠道成本、風險分散、直接透明等優(yōu)點廣受歡迎。目前涉足這一領(lǐng)域的有騰訊、京東商城、蘇寧等，也有在此背景下誕生的新的互聯(lián)網(wǎng)公司，如齊放網(wǎng)、宜信網(wǎng)、拍拍貸、人人貸等。

　　數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年，中國人人貸類公司的融資規(guī)模就已經(jīng)從最開始的2000余萬元增長到60億。其中，宜信是最大的一家，有6萬借款人，放貸金額超過20億元。目前國內(nèi)網(wǎng)絡借貸平臺已有上百家，年化利率在10%至30%之間，成交量大的網(wǎng)站一天的成交金額有幾百萬，甚至上千萬。

　　銀行傳統(tǒng)微貸遭沖擊

　　小微企業(yè)的信貸額度要求并不高，但融資渠道比較窄，銀行申請信貸的門檻高、周期長，因此申請信貸的“短、頻、快”是它們最看重的。“傳統(tǒng)信貸機構(gòu)在發(fā)放貸款時，風險可控條件下，都希望貸款客戶使用貸款周期越長越好，頻繁的信貸操作更會嚴重增加其操作成本。”一位信貸從業(yè)人士分析，相比之下，絕大多數(shù)的網(wǎng)絡信貸操作完全依賴系統(tǒng)，而非人工，不僅效率高，成本更低。

　　記者了解到，和傳統(tǒng)的信貸模式不同，電商們可以通過數(shù)據(jù)分析小微企業(yè)信用，掌握和控制各個運營商的運營狀態(tài)及財務狀況，并通過建立自己的支付終端服務來擁有較長賬期的應付資金作為現(xiàn)金流，拋棄對擔保、抵押等信貸手段的依賴。同時，結(jié)合網(wǎng)絡技術(shù)，用戶申貸、支用、還貸均可在網(wǎng)上完成，且大多數(shù)微貸產(chǎn)品，支持隨借隨還，以日計息；省卻了企業(yè)主跑網(wǎng)點的麻煩，改善了客戶體驗，還為貸款機構(gòu)節(jié)省了時間成本。

　　網(wǎng)絡微貸前景難斷言

　　互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的諸多問題，缺乏也沒有資質(zhì)搭建完善的借貸信用體系，已經(jīng)引起相關(guān)部門和機構(gòu)的高度重視。央行副行長杜金富曾透露，有關(guān)監(jiān)管部門正在針對網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀，研究如何界定從事網(wǎng)絡資金借貸服務的網(wǎng)絡平臺與網(wǎng)上中介的性質(zhì)、地位和相關(guān)監(jiān)管框架的內(nèi)容。人人貸網(wǎng)的合伙人李欣賀則表示，P2P這個行業(yè)需要自身不斷完善。與此同時，也有業(yè)內(nèi)人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式剛剛起步，不要急于推行統(tǒng)一政策，否則會阻礙創(chuàng)新和發(fā)展。

　　記者也注意到，近段時間，一直處于觀望的多家銀行也按捺不住，推出了自己的線上融資貸款業(yè)務。如交通銀行推出了“e貸在線”；光大銀行推出“融e貸”；招商銀行推出了小微企業(yè)貸款新品種——“網(wǎng)絡接單”、“空中貸款”；建設銀行則推出“e貸通”等。民行董事長董文標認為，要想做小微企業(yè)就必須開動腦筋辦銀行，用銀行習慣的傳統(tǒng)方式已被證明根本沒有出路。

　　業(yè)內(nèi)人士預測，未來互聯(lián)網(wǎng)會涌現(xiàn)更多金融產(chǎn)品，同時傳統(tǒng)金融業(yè)將越來越互聯(lián)網(wǎng)化。在微妙的競合關(guān)系中，銀行和電商之間會出現(xiàn)更多的交叉。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，無論是需要流動資金的企業(yè)家，還是急需資金的個人，都樂于看到有更多的貸款渠道可以選擇，他們希望在保證資金安全的基礎上，獲得更適合自己的貸款。-國際金融報