“三八”婦女節(jié)最好的禮品是讓自己退休“不差錢(qián)”
“我覺(jué)得財(cái)富帶來(lái)的最大好處，是你擁有了不做自己不喜歡的事情的權(quán)利，從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，財(cái)富是非常值得擁有的。”“財(cái)女”楊瀾一語(yǔ)道破財(cái)富對(duì)女性的價(jià)值。明天就是“三八”婦女節(jié)，時(shí)間邁入“她”時(shí)代，廣大女性要想不被束縛享受屬于自己的時(shí)光，最好的辦法就是讓自己“不差錢(qián)”。
據(jù)理財(cái)專(zhuān)家反映，目前女性投資理財(cái)存在重買(mǎi)房、子女教育等短期需求，忽略了養(yǎng)老金儲(chǔ)備等長(zhǎng)期需求的誤區(qū)。但養(yǎng)老金儲(chǔ)備越早規(guī)劃越主動(dòng)，無(wú)論您是“80后”的“月光女神”，還是忙碌于工作家庭疏于理財(cái)?shù)摹?0后”白領(lǐng)麗人，都有不同的“菜式”助您走上理財(cái)之路。
案例：
事實(shí)上，中國(guó)女性平均壽命78歲，男性平均壽命73歲，女性還要比男性提前5年退休，女性養(yǎng)老周期相對(duì)較長(zhǎng)，還需要更多的保障。那么，我們需要通過(guò)哪種方式來(lái)備足自己的養(yǎng)老金？
誤區(qū)：養(yǎng)老金儲(chǔ)備往往被暫時(shí)擱置
需求：200萬(wàn)養(yǎng)老越早規(guī)劃越主動(dòng)
“我才26歲啊，著急規(guī)劃養(yǎng)老做什么？”當(dāng)被問(wèn)及與養(yǎng)老相關(guān)的規(guī)劃時(shí)，白領(lǐng)毛毛吃驚地反問(wèn)。女性理財(cái)，買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房、養(yǎng)兒、醫(yī)療等諸多擺在眼前的現(xiàn)實(shí)需求一般被重點(diǎn)考慮，養(yǎng)老金儲(chǔ)備因?yàn)樯性趲资旰螅粫簳r(shí)擱置。
對(duì)此，有理財(cái)專(zhuān)家提醒，這是女性當(dāng)前理財(cái)中的一大誤區(qū)。“22歲大學(xué)畢業(yè)參加工作，55歲退休，假設(shè)活到85歲，那么工作33年，卻有30年的退休養(yǎng)老生涯等待著去面對(duì)。養(yǎng)老金儲(chǔ)備越早規(guī)劃越主動(dòng)，越早準(zhǔn)備越踏實(shí)。”
正如上述白領(lǐng)毛毛，其實(shí)，現(xiàn)在的年齡越小，面臨的通脹時(shí)間就越長(zhǎng)，到時(shí)候需要準(zhǔn)備的退休金將更多。
根據(jù)銀行理財(cái)師測(cè)算，假設(shè)退休后，每個(gè)月想要過(guò)上和現(xiàn)在3000元相同購(gòu)買(mǎi)力水平的生活，如果你現(xiàn)在50歲，10年后退休，按照3%的通脹計(jì)算，那么，需要為20年退休生活準(zhǔn)備174萬(wàn)元。如果你是“70后”，現(xiàn)在40歲，則需要為此準(zhǔn)備234萬(wàn)元。如果你是“80后”，現(xiàn)在30歲的話(huà)，則需要準(zhǔn)備314萬(wàn)元退休金。
“70后”：理財(cái)“黃金期” 六成進(jìn)攻四成防守
個(gè)人情況：收入穩(wěn)定且頗有前景，每月可投入2000元以上
投資取向：偏積極，部分股票相關(guān)投資，提高低風(fēng)險(xiǎn)投資的比例
配置建議：50%~60%股票類(lèi)等產(chǎn)品，30%債券或債券基金、10%~20%現(xiàn)金等價(jià)物
投資期：考慮堅(jiān)持10~15年
中國(guó)社會(huì)特殊的“421家庭”結(jié)構(gòu)，讓越來(lái)越多的“70后”媽媽意識(shí)到，在養(yǎng)老上不能再寄望子女。馮女士和丈夫都是工薪階層，孩子就快讀小學(xué)，家庭每月收入在16000元左右。除去每個(gè)月3800元的房貸，600元的交通費(fèi)用，2000元的日常支出，還剩9600元。家庭每年凈收入近12萬(wàn)元。
以馮女士為例，理財(cái)師指出，“70后”女性收入漸趨穩(wěn)定，應(yīng)特別注意投資的收益等問(wèn)題。另一方面，花銷(xiāo)也多集中在一些較為昂貴的項(xiàng)目上，如購(gòu)房等。理財(cái)方面，如何合理地調(diào)節(jié)現(xiàn)實(shí)需求(消費(fèi))和未來(lái)規(guī)劃(儲(chǔ)蓄)之間的比例是十分重要的課題。(見(jiàn)表一)
在投資組合的選擇上，理財(cái)師建議，“70后”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合上應(yīng)偏于積極，但也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類(lèi)項(xiàng)目。具體來(lái)看，可考慮50%~60%投資股票基金、混合基金等中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、30%債券或債券基金、10%~20%現(xiàn)金等價(jià)物。
按財(cái)務(wù)目標(biāo)來(lái)分類(lèi)，住房資金可占50%，規(guī)劃退休生活和子女教育費(fèi)用等其他目的各為20%，風(fēng)險(xiǎn)防范為10%，是比較合理的投資比例。
“80后”：量入為出 偏高風(fēng)險(xiǎn)投資“廣積糧”
個(gè)人情況：收入一般，每月可投入500~2000元
投資取向：采取積極策略，放較高比例在與股票相關(guān)投資上
配置建議：70%偏股基金、30%貨幣基金、保險(xiǎn)等低風(fēng)險(xiǎn)投資
投資期：可考慮堅(jiān)持8~10年
“有限的收入和無(wú)限的消費(fèi)欲望總是不成正比，積蓄都沒(méi)多少，更別說(shuō)投資。”“80后”白領(lǐng)曾小姐在一家企業(yè)工作，每個(gè)月收入5000元，“每個(gè)月水電費(fèi)、管理費(fèi)700元，交通費(fèi)300元，伙食費(fèi)1000元，還有其他各類(lèi)購(gòu)物消費(fèi)，每年能存1萬(wàn)~2萬(wàn)元就不錯(cuò)了。”曾小姐掐指算道。
銀行理財(cái)師指出，收入不是太高，消費(fèi)意愿強(qiáng)，每個(gè)月沒(méi)有太多結(jié)余，是“80后”比較普遍的特征。理財(cái)師建議，“80后”一定要養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，可以每月做些偏股基金的定投，每月幾百元并不多，從積累原始資金開(kāi)始。此外，每天計(jì)息的貨幣市場(chǎng)基金、無(wú)固定期限的理財(cái)產(chǎn)品，也可以幫助“80后”實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄計(jì)劃。
在投資產(chǎn)品的取向上，理財(cái)師建議，“80后”可承擔(dān)相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略來(lái)分配投資組合，例如，放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。(見(jiàn)表二)
即使曾小姐現(xiàn)在每月只節(jié)約300元用于投資偏股方向基金，以美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾500價(jià)格指數(shù)1967~2007年的實(shí)際收益率測(cè)算，堅(jiān)持40年，這筆錢(qián)也可達(dá)到約110.24萬(wàn)元。
