今年的國慶長假與中秋相鄰形成了8天的超長假期，很多“拼假族”紛紛用上年假甚至婚假，摩拳擦掌地準備痛痛快快地玩一大圈。長途旅行需要準備的事宜頗為繁雜，攻略做了，酒店訂了，機票買了，那么，保險是否也在你的待辦事項中了呢？

　　自駕游，人比車更重要

　　今年國慶將是實施免收小型客車通行費的第一個重大節假日，甚至有旅游業人士預言國慶自駕游人數將倍增。對此，中德安聯保險專家張娟提醒消費者：“很多自駕車車主都非常關注對車的保障，往往給愛車上了充足的保險，卻忽略了自己的保障。其實自駕游雖然便利靈活，但有些風險也不可忽視：比如司機非常容易疲勞，比如天氣變化無常、道路狀況未知等等因素都是旅途中的隱患，因此有一份物美價廉的綜合意外保險非常重要。”

　　特別對于熱愛大自然的自駕游愛好者而言，云貴高原、川藏線、新疆等地都是出行熱門之選。這些地區景色壯麗，但也是滑坡、地震、泥石流、暴雨等氣候災害高發的地區。張娟建議自駕行游客補充一份“九種重大自然災害意外身故及殘疾保障”，作為附加險，保費極低，但一旦發生不幸，又可獲得高額的人身賠付。

　　目前，市場上已經有針對自駕游的意外險產品，為自駕車主提供針對性保障。以中德安聯在線保銷售的“風雨無憂自駕樂”意外保障計劃為例，僅需18元即可擁有一個月的10萬意外身故及殘疾保障，10萬私家車意外身故及殘疾保障，10萬九種重大自然災害意外身故及殘疾保障，并且駕駛者和隨行人員都適用，對于超長假期中自駕的車友而言非常實惠。

　　此外，張娟建議私家車主，除了臨行前“突擊”增強保障外，在購買自駕游意外險產品時，不妨將保障期間從出行的短短幾天變成1年保障，以較高的性價比獲得全年不限出行次數的安全保障。

　　作為中國人保財險客戶節服務子品牌，“黃金周自駕游服務”將于“十一”黃金周期間推出。記者了解到，活動期間，人保財險將針對9座以下非營業客車和家庭自用汽車的人保自駕游客戶推出“6+3+X”項服務，即全國統一6項服務：保險事故快速處理、事故救援、故障救援、旅游提示、酒店預訂、“強強聯手，助您行車無憂”推廣聯名卡活動；各地方分公司自選3項服務：傷員救助聯動、安全檢測、行車導航；各分公司結合自身實際，可以自主推出其他X項服務創新項目。

　　繼5月客戶節提出服務提速以來，“十一”黃金周人保財險的理賠服務又一次做出“加速”承諾。活動期間，人保財險全系統統一提出“快救援、快查勘、快定損、快修車、快賠付”的五快原則。

　　“上海地區，足不出滬僅在上海周邊自駕旅游的人保客戶，前往上海野生動物園和松江歡樂谷兩個景點，就可免費享受上述服務。”人保財險上海分公司有關負責人告訴記者，前往長三角地區自駕旅游的人保客戶，均可在當地撥打服務熱線，除享受6項統一服務之外，還可享受當地特色服務。

　　跟團游，游客保險誰買單

　　對于尋求省心悠閑的旅行者以及一些中老年朋友來說，跟團游依然是最佳的選擇。旅行社的合同里往往包含了“保險”一項，因此很多消費者感覺沒有再自行購買保險的必要。保險理財顧問強調稱：“其實旅行社所投保的保險是旅行社責任險。這種保險對旅行社因自身行為致使旅行者人身、財產遭受損害進行賠償，是對消費者權益的保護。”

　　陽光保險負責人告訴記者：“旅行社責任險是指由于旅行社的責任導致的保險事故，對于旅游者因個人外出造成的意外事故、醫療費用支出并不承擔賠償責任。因此作為一個對自己及家人負責的旅行者，擁有一份旅行意外險是非常必要的。”一般來說，國內游的團費不包括旅行意外險，需要自行購買。而境外游的團費則可能由于簽證等因素的考慮，已經包含了意外險，消費者需要仔細閱讀團費構成，酌情購買或補充意外險。

　　“不難看出，旅行社責任險只為旅行社因疏忽或過失而承擔的經濟責任買單，如果非旅行社原因，而是由游客本人發生了意外事故則不在承保范圍內。”該負責人提出，其實，一份旅游意外保險的作用就顯得非常重要。它主要承保游客在旅游過程中，由于意外事故造成的游客人身傷害。

　　以陽光產險推出的“暢游神州”為例，這是為國內旅行客戶專門定制的旅游產品，包含參團游、自由行兩類共3款產品；此外，“陽光之旅—陽光安盛境外旅行險”是由陽光產險與法國安盛強強聯手共同打造的境外旅行產品。它將境外救援與保險合二為一，涵蓋意外事故、醫療、救援和家庭財產保障等18項保險責任，可在全球200多個國家實施救援服務，并在全球范圍內為客戶提供全天24小時多種語言的貴賓專屬服務，滿足廣大旅友個性化需求。

　　另據記者了解，隨著旅游市場的細分，一種叫自由行的旅游產品受到很多圖省心愛自由的年輕人的喜愛。這類產品通常只包括當地酒店住宿費以及往返機票，其他都需要自行安排，風險并不比純粹的自助游少，理財專家建議這類旅行者參考自助游的意外險購買攻略。

　　自助游，評估風險巧選購

　　“驢友”是自助旅行者的驕傲稱號，不過選擇完全自由的出行方式就意味著需要承擔所有相應的風險。近年來，保險也日益受到廣大“驢友”的認可，在網名為“出行裝備”的APP中，還將旅游意外險列在待辦事項的首位。對酷愛自助游的驢友而言，該如何挑選保險呢？中德安聯的張娟建議從保障范圍、保額、免責條款這三個角度出發，鎖定適合自身的產品。

　　以保障范圍來講，旅游意外險通常包括意外身故及傷殘賠償、醫療費用、住院津貼等，有些意外險產品還包括醫療運送和送返費用、身故遺體送返費用等保障，不過相應的保費也更高，建議旅行者根據自身行程的風險程度進行挑選。

　　保額設定的合理與否決定著意外發生時所購買的保障只能聊表安慰，還是能夠切實降低甚至消除經濟負擔。

　　保險專家建議：理想狀況下，身故及全殘的保額設定建議為被保險人年收入的10倍為宜，這能夠保證意外發生后，被保險人的家庭生活質量在10年內不會受影響。而醫療費用、住院津貼等保額可根據目的地的醫療消費水平進行相應設定。

　　比如，目前非常火爆的東南亞自由行，比起很多“一刀切”的境外險產品，張娟建議購買旅游目的地專屬的境外旅游險產品，將更物美價廉。以中德安聯在線保銷售的安順樂游東南亞保險計劃為例，僅需58元，即可獲得7天10萬的意外身故及傷殘保障，5萬元的緊急住院醫療費用，5萬元的緊急門診和緊急牙科費用，20萬元的緊急醫療轉運和送返，以及住院補貼等保障，足夠滿足東南亞地區的緊急醫療需求。

　　最后，免責條款是“驢友”們特別需要留意的部分。攀巖、潛水、山地穿越等極限戶外運動，以及“驢友”偏愛的包車、搭車等交通方式等等都有可能不在承保范圍內。仔細研究保險的免責條款對這些“猛驢”至關重要。

　　中國平安理財顧問告訴記者：“如果希望利用假期尋求刺激，緩解平日緊張情緒的‘驢友’，不妨選擇平安推出的戶外運動保險，這一保險項目可承保潛水、滑雪、攀巖等非職業高風險運動，并可提供24小時全國緊急救援服務，無疑為從事這些高風險運動的愛好者提供了強有力的保障。”

　　而美亞財產保險有限公司（以下簡稱“美亞保險”）資深旅游險專家也提醒：旅途中，餐飲、住宿、活動的安排協調等都會成為潛在風險，如果有老人、小孩隨行，則需要格外注意他們的身體健康。

　　“不僅如此，對于隨身攜帶物品的保管、信用卡刷卡安全等，也都是消費者在選擇保險方案時需要考量的方面。”美亞保險資深旅游險專家告訴記者，現在的旅行保險已經不僅局限于意外傷害及醫療方面的保障，而是根據消費者實際需求擴展到為旅行提供全方位的立體保障。

　　特別提醒的是，對于計劃在雙節期間出境旅游的游客，最好選擇有境外緊急救援服務的保險產品。這類服務通常是保險公司與國際救援中心聯合推出的，游客無論在境內外任何地方遭遇險情，都可以撥打電話及時獲得援助。

　　平安產險有關負責人則表示，應選擇一家信譽良好，并能夠提供境外緊急救援服務的保險公司，保證在境外發生意外事故的時候，能夠得到及時救援。另外，境外游保險中的醫療費用墊付也十分關鍵，選擇具有這一功能的保險產品，能夠保障受害人在意外事故發生時得到及時的治療，不至于因醫療費用問題影響治療進度。

　　“由中國平安推出的境外旅游險，可為客戶承保在全球（含申根簽證國家）旅行的意外身故和醫療保險，還專門推出了針對歐洲、亞洲和港澳臺地區的不同旅游保險產品。”該負責人指出，“投保后，一旦游客在境外發生意外事故，可由保險公司先通過救援合作機構支付所需醫療費用，待游客回來后再由保險公司和客戶結算。需要注意的是，由于很多國家及地區的醫療水平高于境內，在投保境外旅游險的時候，還應注意保險額度的選擇。如果投保檔次太低，所得到的賠付很可能難以補償受到的損失。”

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　　為家上把“保險鎖”

　　在規劃黃金周出游計劃的同時，在投保人為人身做足保障的同時，也應為家庭財產上把“保險鎖”，讓全方位的保險保障伴您度過愉快假期。

　　目前在我國，投保家財險的家庭并不多。家財險屬于短期險種，一年繳費一次，大體分為基本保障型家財險和附加保障型家財險兩類。其中，基本保障型家財險的最大特點是保費低廉，一般都會按保額或保費高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋裝修、家具、家用電器等。同時，還有附加盜搶險、附加家用電器安全險、附加管道破裂水漬險、附加現金首飾盜搶險、附加監護人責任險、附加家養寵物責任險等若干附加產品，幾乎涵蓋家庭財產可能發生的各種財產損失。以陽光財產保險家庭財產綜合保險投保為例，保費從百元到千元不等，保險金額也從幾十萬到千萬元不等。需注意的是，房屋的保險金額根據購置價或施加確定，室內財產的保險金額根據實際價值估價確定。（記者 張穎）