辛苦一年，又到年終獎(jiǎng)即將入賬之時(shí)，怎樣用好這筆錢成了普通市民、白領(lǐng)等思考的問題。日前，記者走訪部分銀行及證券營業(yè)部了解到，理財(cái)市場熱鬧非凡。面對各式理財(cái)產(chǎn)品及投資渠道，專家建議民眾謹(jǐn)慎購買，選擇套期保值的產(chǎn)品，才能“用”好這筆年終獎(jiǎng)。

　　理財(cái)品 收益高不代表產(chǎn)品好

　　一家IT公司就職的蔣小姐最近找到銀行理財(cái)部咨詢，“公司今年發(fā)下來的年終獎(jiǎng)可能有2萬元，和往年一樣，我想拿一半出來購買理財(cái)產(chǎn)品。”經(jīng)咨詢，蔣小姐從一家國有銀行了解到，和往年一樣，今年理財(cái)品市場仍舊打出一些收益率誘人的產(chǎn)品，但蔣小姐卻猶豫起來。

　　原來，2010年底，由于初觸理財(cái)，蔣小姐沖著銀行收益率最高的產(chǎn)品，一口氣買了兩種收益率均超5%的短期理財(cái)品，“其中一只到期后，銀行在兌現(xiàn)預(yù)期本金和收益時(shí)，遇到一些麻煩。”

　　事實(shí)上，銀行通過發(fā)售理財(cái)品給消費(fèi)者，募集一定資金后，轉(zhuǎn)而投向債券、信托等渠道，以期牟取大于理財(cái)品收益率的“額外收益”，賺取利潤。根據(jù)市場規(guī)律，銀行發(fā)售理財(cái)品承諾的預(yù)期收益，本沒有一定意義上的預(yù)期保證，存在市場風(fēng)險(xiǎn)，因而，消費(fèi)者購買理財(cái)品時(shí)，不應(yīng)盲目追求收益率最高的產(chǎn)品，而應(yīng)向產(chǎn)品發(fā)售方問清情況，合理選擇。

　　理財(cái)分析師說：“除考慮收益率外，還應(yīng)查看產(chǎn)品說明書，了解投資風(fēng)險(xiǎn)級別，并詢問銀行投資方向等，最后綜合自己的資金能力及風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出選擇。”

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對于資金較少，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、經(jīng)驗(yàn)不足的投資者，可以考慮購買保本保息、保本不保息或購買歷史收益記錄良好的理財(cái)產(chǎn)品比較合適。

　　貴金屬 實(shí)物金宜中長期投資

　　黃金，素有避險(xiǎn)港灣之稱。盡管上半月，黃金價(jià)格現(xiàn)急跌，但年末是黃金消費(fèi)集中時(shí)期，年終獎(jiǎng)投資黃金，也是不錯(cuò)選擇。

　　“黃金作為貴重金屬，是國際公認(rèn)的中間貨幣，比較保值，黃金投資大致有6類，實(shí)物黃金、紙黃金以及T+D、黃金期貨、股票等。”中國銀行重慶分行一位理財(cái)經(jīng)理告訴記者，以實(shí)物黃金為例，目前實(shí)物黃金價(jià)格維持在400元/克左右，升值空間雖不太大，多以金條形式賣出，但比較適合資金充裕的市民作長期投資。市民領(lǐng)取年終獎(jiǎng)后，將其部分投入實(shí)物黃金投資，中長期收益有保障。

　　而紙黃金價(jià)目前在325元/克左右，存有一定上升空間，投資者最少可購入10克進(jìn)行投資，門檻低、投入小、風(fēng)險(xiǎn)也小，比較適合資金較少的市民及新手投資。“現(xiàn)在，不少銀行對投資紙黃金的用戶推出自動(dòng)止盈止跌服務(wù)，投資者可根據(jù)自身投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行預(yù)估，設(shè)置漲跌上限、下限。”該經(jīng)理分析，紙黃金適合工作較繁忙的白領(lǐng)投資。

　　他還指出，盡管今年下半年黃金期貨價(jià)格現(xiàn)下跌，讓一些投資者出現(xiàn)虧損，但隨著歐債危機(jī)發(fā)展和中東局勢動(dòng)蕩，以及國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢不明朗，作為避險(xiǎn)港灣的黃金，其價(jià)格將再度上漲，金價(jià)中長期看漲趨勢未變。

　　年終獎(jiǎng)拿到手后，白領(lǐng)不妨將其部分資金投入黃金，不管是實(shí)物黃金還是紙黃金，均可實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)。