跟個(gè)人投保比起來(lái)，給一個(gè)家庭規(guī)劃保險(xiǎn)保障需要考慮的因素更多，比如投保的先后順序、保費(fèi)分配的主次等等，一份科學(xué)合理的家庭保障計(jì)劃既能做到省錢又能使得所有的家庭成員都得到應(yīng)有保險(xiǎn)保障，從而搭建起堅(jiān)固的家庭保障金字塔。

　　第1步

　　重點(diǎn)保障家庭支柱

　　保險(xiǎn)專家表示，在給整個(gè)家庭構(gòu)建保障計(jì)劃之前先要給所有的家庭成員排序，理性地按照收入、家庭對(duì)其的依靠程度等因素按序排列，從而明確家庭中的支柱。毋庸置疑，應(yīng)該對(duì)家庭支柱投入最多的保障費(fèi)用，因?yàn)橐坏┘彝サ捻斄褐�遭遇意外，�?duì)整個(gè)家庭造成的影響將是最大的。

　　許多父母總會(huì)為孩子買許多份保險(xiǎn)，如壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及金額較高的教育險(xiǎn)等等，但卻忽略了自己的保障。保險(xiǎn)專家指出，這種做法不可取，父母應(yīng)該先給自己上足保險(xiǎn)，才能給孩子一個(gè)堅(jiān)實(shí)的支柱。其次，根據(jù)規(guī)定，未成年人的死亡賠付不能超過(guò)5萬(wàn)元，部分地區(qū)如北京、上海和廣州等城市可以達(dá)到10萬(wàn)元，過(guò)高的保額就等于浪費(fèi)。此外，對(duì)于還處在雙人世界的家庭來(lái)說(shuō)，如果家庭兩位成員的收入相當(dāng)，應(yīng)該以風(fēng)險(xiǎn)較大人士為主要投保對(duì)象，在投保順序和預(yù)算保費(fèi)首先向其傾斜。

　　第2步

　　意外險(xiǎn)夯實(shí)金字塔基

　　無(wú)論是個(gè)人還是家庭，在所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)中，最難以估料和防范的要屬意外風(fēng)險(xiǎn)了。保險(xiǎn)專家表示，意外險(xiǎn)是構(gòu)建家庭保障金字塔的基礎(chǔ)，意外險(xiǎn)自身也具有保費(fèi)低廉保障寬泛的特點(diǎn)。最基本的人身意外傷害保險(xiǎn)保障的時(shí)間和地點(diǎn)很廣泛，不論是平日里工作還是出門(mén)旅行，只要符合意外險(xiǎn)保障責(zé)任條款，都可以得到賠付。而其費(fèi)率一般每年為保額的千分之二左右，比如10萬(wàn)元的保額，保費(fèi)大概在200元左右。保險(xiǎn)專家建議，每個(gè)家庭應(yīng)該以家庭年收入的5-10倍作為家庭所有成員意外險(xiǎn)總保額的標(biāo)準(zhǔn)，如果家庭有房貸、車貸等貸款負(fù)擔(dān)的，可以適當(dāng)增加一些意外險(xiǎn)保額。

　　保險(xiǎn)專家還提醒，家庭成員在選擇意外險(xiǎn)時(shí)要細(xì)化，根據(jù)自身的實(shí)際情況投保相應(yīng)的險(xiǎn)種。而對(duì)于一些經(jīng)常出差或者每年都有幾次旅行計(jì)劃的家庭，應(yīng)該選擇長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。因?yàn)檫x擇一年期的或者更長(zhǎng)期的意外保險(xiǎn)總比每次出門(mén)前投保航意險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)來(lái)得方便，價(jià)格也更加實(shí)惠。

　　第3步

　　附加醫(yī)療保險(xiǎn)不可少

　　由于意外保險(xiǎn)只是針對(duì)死亡或殘疾進(jìn)行理賠，而對(duì)意外引起的醫(yī)療費(fèi)用不予給付，因此對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，在意外險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加醫(yī)療保險(xiǎn)或者住院保險(xiǎn)就是很必要的。這些險(xiǎn)種能夠保證一些意外發(fā)生后投保人的治療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。不過(guò)附加醫(yī)療險(xiǎn)的保額沒(méi)有必要定得太高，因?yàn)椴辉斐蓺埣驳囊馔馐鹿手委煏r(shí)花銷不會(huì)太多，這樣也能減少家庭總體保費(fèi)的支出。當(dāng)然，如果家庭的主要支柱成員在其單位已經(jīng)團(tuán)體購(gòu)買了門(mén)急診醫(yī)療、住院醫(yī)療保險(xiǎn)或是有相關(guān)的就醫(yī)報(bào)銷制度的，那么這筆保費(fèi)也是可以省下的。本報(bào)記者祝劍禾