更重要的是衡量保險服務(wù)帶來的價值

　　據(jù)記者了解，目前市場上絕大多數(shù)壽險公司都有自己的重疾險產(chǎn)品，但功能上的差異并不明顯，消費(fèi)者如何選購適合自己實(shí)際需求的重疾險產(chǎn)品呢？記者日前采訪了國內(nèi)專業(yè)保險代理機(jī)構(gòu)——華康保險代理的高級經(jīng)理江奕忠，并對市場幾款熱銷的重疾險產(chǎn)品進(jìn)行比較點(diǎn)評。

　　重大疾病保險是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，一般每家保險公司承保重大疾病都涵蓋了中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定的25種以上重大疾病，當(dāng)被保人患有上述疾病時，由保險公司對所需花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險行為。

　　保額最好為年收入10倍

　　江奕忠表示，如果根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病保險和返還型重大疾病保險，如果根據(jù)保障期長短可分為定期重大疾病保險和終身重大疾病保險，在此基礎(chǔ)上通過不同搭配組合又附帶出多種功能。

　　選擇具體產(chǎn)品方面，應(yīng)當(dāng)掌握幾個原則。市民投保時首先要考慮有足夠的額度。重疾險最基本的功能是提供風(fēng)險保障，根據(jù)目前實(shí)際的重疾花費(fèi)水平，一份不低于20萬元的重疾保障，才能保障今后的康復(fù)、治療費(fèi)用。其次，投保時要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力。按照目前的一般經(jīng)驗(yàn)，最好將保額設(shè)定為在年收入的10倍，保費(fèi)不超過年收入的10%這一幅度。

　　據(jù)記者了解，儲蓄型重疾險價格較消費(fèi)型高出一截，因此只考慮儲蓄型產(chǎn)品往往會使消費(fèi)者面臨保費(fèi)超出預(yù)算或保額與實(shí)際需求不匹配的矛盾。

　　江奕忠告訴記者，消費(fèi)型的定期壽險及短期重大疾病保險比較適合以下人群：剛參加工作及低收入者；房貸車貸高負(fù)債者；創(chuàng)業(yè)初期的小企業(yè)主；高風(fēng)險職業(yè)者；短期保障需求者；家庭經(jīng)濟(jì)支柱需加大保障者等。

　　不少消費(fèi)者認(rèn)為選擇消費(fèi)型重疾險，如果繳費(fèi)期間沒有患重大疾病或身故，保費(fèi)就拿不回來很不合算。但江奕忠告訴記者，選擇投保時更重要的是衡量保險服務(wù)帶來的價值，而非簡單對比價格來做決定。

　　點(diǎn)評

　　（以30歲男性，投保保額20萬元，繳費(fèi)期20年為標(biāo)準(zhǔn)）：

　　中英人壽吉祥如意B重大疾病保險

　　專家點(diǎn)評：年繳保費(fèi)7108元。涵蓋38＋3種男性重疾/1種女性重疾，被保人患3種男性重疾/1種女性重疾時，將額外給付50%。

　　海康人壽安康無憂重疾養(yǎng)老保險

　　專家點(diǎn)評：年繳保費(fèi)7380元。60歲到69歲每年給付4000元旅游金，70歲滿期金可選擇一次領(lǐng)取或每月領(lǐng)取+累積分紅。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單，60歲起有旅游金，滿期金可靈活轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金。保費(fèi)適中。

　　中意人壽年年安康重大疾病保險

　　專家點(diǎn)評：年繳保費(fèi)8600元。每2年給付1000元體檢費(fèi)、額外給付原位癌4萬元、喪失自主生活能力輔助金4萬元。

　　該產(chǎn)品有體檢費(fèi)、喪失自主生活能力及原位癌額外給付，70歲可提前返還。女性特色保障多。保費(fèi)略高，但綜合以上利益及有現(xiàn)金分紅抵御通貨膨脹，還是較為值得。（記者紀(jì)晨璐）