盡管中國保監(jiān)會三令五申嚴(yán)打人身險銷售誤導(dǎo)，但違規(guī)操作屢禁不止，尤其是銀保渠道，更是備受消費者指摘。日前，生命人壽一款銀保產(chǎn)品遭到消費者投訴，京華時報金融周刊記者采訪了解到，這與保險公司業(yè)務(wù)員違規(guī)操作以及銀保渠道產(chǎn)品銷售專業(yè)性不高有關(guān)。

　　-投訴

　　5年期產(chǎn)品不保本

　　近日，廣西南寧的消費者黃女士投訴稱，2012年12月17日自己到廣西南寧建設(shè)銀行明秀支行開戶時被銀行里一位工作人員誤導(dǎo)購買了一款名為生命紅上紅F款兩全保險(分紅型)的銀保產(chǎn)品�！爱�(dāng)時那個工作人員穿著銀行的工作服，根本不知道是銀行的還是保險公司的，她告訴我一年交3000元，存5年的利息比銀行還要高，當(dāng)時還急著去辦別的事，于是就購買了那個保險�！睋�(jù)黃女士介紹，前幾天在論壇上看到網(wǎng)友解析關(guān)于銀行分紅型保險陷阱的事情后，感覺與自己的境遇相似，于是打電話詢問了客服人員，希望能退保。但客服告訴她，她買的這款產(chǎn)品屬于終身產(chǎn)品并不是保本型，保費交滿5年后要按照現(xiàn)金價值來領(lǐng)取，目前該賬戶的余額還不到2000元，至于5年后領(lǐng)多少根本無法估算。

　　黃女士認為：“當(dāng)初說是保本產(chǎn)品所以才買的，現(xiàn)在連本金都少了，推薦我買保險的那個人穿著和銀行工作人員一樣的制服，但她是生命人壽的，我完全是被她誤導(dǎo)了�！�6月底黃女士將情況反映到了南寧市保監(jiān)局，希望全額退保。

　　7月1日，黃女士接到生命人壽南寧分公司的回復(fù)，確認向黃女士推薦保險的人實為生命人壽的代理人，但該公司以保單上有經(jīng)黃女士確認的親筆簽字，且早已過了10天猶豫期為由，拒絕了黃女士的退保要求。

　　-調(diào)查 銀行駐點早已取消

　　記者注意到，早在2010年11月1日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》，要求商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。

　　而按照黃女士的介紹，她是2012年12月購買的保險產(chǎn)品，也就是說銀保銷售新規(guī)后仍有生命人壽的業(yè)務(wù)員入駐建設(shè)銀行網(wǎng)點，這已屬違規(guī)。

　　7月2日上午，記者以消費者身份聯(lián)系到了生命人壽南寧分公司負責(zé)處理“黃女士投訴”事件的覃姓工作人員，她承認與黃女士簽訂保險合同的客戶經(jīng)理確實為生命人壽的工作人員，不過，對于保險公司員工不得駐點銀行賣保險一事，她回答說：“沒有吧，只是說銀行與保險公司是一對一合作，一家銀行只能銷售一家保險公司的產(chǎn)品�！彪S后她表示有關(guān)保險公司銀行駐點的內(nèi)容自己并不能確定，需要與公司溝通后再給予回復(fù)。

　　當(dāng)天下午，記者亮明身份再次致電上述工作人員反饋此事，據(jù)其介紹，上午已就記者提出的問題向公司主管經(jīng)理反映，由于涉及此事的業(yè)務(wù)員正好出差，所以公司仍在核實階段，并表示，如果確實是業(yè)務(wù)員違規(guī)操作，公司會做出相關(guān)處罰。

　　昨天，記者接到黃女士的電話，據(jù)她介紹，生命人壽南寧分公司再次與她取得聯(lián)系，已經(jīng)同意為其辦理退保手續(xù)。

　　“紅上紅”產(chǎn)品連遭投訴

　　無獨有偶，家住湖南衡陽的唐女士也反映了類似情況，她在湖南衡陽建設(shè)銀行黃白路支行辦理存款手續(xù)時被推薦購買了生命人壽保險公司名為生命紅上紅F款兩全保險(分紅型)生命附加金管家年金保險(萬能型)5年期的銀保產(chǎn)品。

　　唐女士遇到的問題與黃女士類似，同樣是工作人員承諾保本，但事后發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品并不是保本產(chǎn)品。唐女士認為，工作人員故意隱瞞產(chǎn)品的真實情況，欺騙消費者，希望生命人壽保險公司湖南分公司無條件辦理全額退保。

　　通過生命人壽保險的網(wǎng)站可以看到生命紅上紅F款理財保險計劃是在2011年2月份推出的一款分紅型銀保理財產(chǎn)品，風(fēng)險提示一欄寫道：“《生命紅上紅F款兩全保險(分紅型)》為保額分紅保險產(chǎn)品，其紅利分配是不確定的；《生命附加金管家年金保險(萬能型)》為萬能保險，最低保證利率之上的投資收益是不確定的�！�

　　京華時報金融周刊記者撥打了生命人壽客服電話，客服人員介紹說，生命紅上紅F款兩全保險(分紅型)并沒有保本一說，如果5年后退保的話，是按照當(dāng)時保單現(xiàn)金價值、分紅現(xiàn)金價值、終了紅利以及金管家萬年賬戶價值進行退費�！爸劣谕硕嗌�，大于保費還是小于保費，這個估算不到�！�

　　-探因 銀保渠道專業(yè)性不高

　　7月1日，記者以消費者的身份撥通了湖南衡陽建設(shè)銀行黃白路支行的電話，會計柜的一位姓李的工作人員告訴記者，該行有很多理財產(chǎn)品和銀保產(chǎn)品，當(dāng)問到這款產(chǎn)品時，那邊工作人員開始稱不了解這款產(chǎn)品。但當(dāng)記者問及這款銀保產(chǎn)品是否保本時，那邊工作人員表示：“只要到了期限就可以保本�！�

　　面對銀行柜臺與保險公司客服人員不同的說法，有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，保險公司銀行駐點取消后，銀保產(chǎn)品全部轉(zhuǎn)由銀行銷售，由于對保險產(chǎn)品缺乏專業(yè)的培訓(xùn)，在面對消費者銷售時，不能詳細地介紹情況。

　　另外，近兩年險資投資收益不佳，部分保險公司銀保產(chǎn)品收益率降低，賬戶余額出現(xiàn)虧損，當(dāng)投保人發(fā)現(xiàn)賬戶余額低于本金時，對理財產(chǎn)品投資收益產(chǎn)生不滿，由此也引起了退保率遞增，以及投訴糾紛�！爱�(dāng)投保人發(fā)現(xiàn)賬戶余額甚至不及本金時，開始覺得自己是上當(dāng)受騙了�！鄙鲜鋈耸勘硎�。　京華時報記者牛穎惠