對我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的一項(xiàng)重大貢獻(xiàn)

　　——重溫江澤民同志《實(shí)現(xiàn)金融管理電子化》有感

　　陳元

　　1993年6月1日，江澤民同志在視察中國人民銀行清算總中心時，發(fā)表了《實(shí)現(xiàn)金融管理電子化》的重要講話。今年恰逢視察和講話發(fā)表20周年，同時也是金融電子化國家重點(diǎn)項(xiàng)目金卡工程啟動實(shí)施20周年。重溫這篇重要講話，仍然感到它有很強(qiáng)的前瞻性和震撼力，對20年來我國金融電子化的跨越式發(fā)展，對促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)，以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展都產(chǎn)生了非常深遠(yuǎn)的影響。當(dāng)前，我國正處在全面建成小康社會、加快推進(jìn)社會主義現(xiàn)代化的進(jìn)程中，這個講話仍有著極為重要的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

　　一、江澤民同志高度重視親自推動金融電子化

　　1993年，信息化浪潮開始席卷全球，各國紛紛運(yùn)用信息技術(shù)提升金融現(xiàn)代化水平，發(fā)達(dá)國家已經(jīng)普遍使用金融通信網(wǎng)和信用卡。而我國金融電子化水平十分落后。一方面，大量金融業(yè)務(wù)還使用手工處理；另一方面，銀行卡發(fā)展還處于初級階段，發(fā)行規(guī)模有限，功能單一。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中大量使用現(xiàn)金，過度依賴現(xiàn)金，以至于在1992年底、1993年初，當(dāng)信貸過度投放、通貨膨脹高企時，我國一度出現(xiàn)現(xiàn)金供應(yīng)緊張的局面。現(xiàn)金的大量使用及體外循環(huán)，不僅對居民個人造成諸多不便，而且難以監(jiān)督，帶來逃稅漏稅、走私、洗錢、腐敗等違法違規(guī)現(xiàn)象，擾亂了國家經(jīng)濟(jì)金融秩序。

　　在這樣的形勢下，江澤民同志明確提出要實(shí)現(xiàn)金融管理電子化。這是建立在他一系列深入調(diào)查研究基礎(chǔ)之上的。1993年5月29日，江澤民同志找我談推進(jìn)信用卡建設(shè)以減少現(xiàn)金使用的情況，我向他匯報了剛剛參觀的一個信用卡內(nèi)部展覽，并拿出些樣品給他看，也匯報了人民銀行建立金融衛(wèi)星通信網(wǎng)的情況。他明確提出我國也要加快實(shí)現(xiàn)金融電子化，加快金融衛(wèi)星通信網(wǎng)的建設(shè)，在全國推廣使用信用卡，減少現(xiàn)金的使用，盡快追趕國際先進(jìn)水平。這次匯報僅兩天后，6月1日上午，江澤民同志就來到位于北京沙河的中國人民銀行清算總中心進(jìn)行實(shí)地考察調(diào)研。那天，我陪同江澤民同志考察了金融衛(wèi)星通信網(wǎng)中央主站的應(yīng)用系統(tǒng)控制室、衛(wèi)星站通信機(jī)房、主計算機(jī)機(jī)房、小站試驗(yàn)機(jī)房、中國證券交易系統(tǒng)終端室等五個點(diǎn)。

　　在考察之后，江澤民同志隨即作了一個精彩的具有很強(qiáng)前瞻性的重要講話。他把金融支付發(fā)展政策擺到國家經(jīng)濟(jì)政策和宏觀調(diào)控的重要位置，提出構(gòu)建非現(xiàn)金支付體系、大力發(fā)展銀行卡、建設(shè)全國統(tǒng)一的銀行卡市場等設(shè)想。他指出，金融電子化是實(shí)現(xiàn)我國金融管理上的一次革命性變革，既有利于社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)，也有利于法制建設(shè)、制度建設(shè)和反腐敗斗爭。金融電子化建設(shè)的最大阻力不是技術(shù)障礙，而是思想認(rèn)識不到位、不統(tǒng)一。因此，首先要從思想上解決問題，充分認(rèn)識減少現(xiàn)金使用和金融電子化的必要性、重要性和緊迫性。他強(qiáng)調(diào)要克服本位主義，要搞矩陣式管理，調(diào)動各方力量，把這項(xiàng)大工程搞好。他要求電子工業(yè)部等部門要在相當(dāng)長的時間內(nèi)，將金融電子化工作作為一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)，全力以赴地組織力量，抓緊實(shí)施。

　　在江澤民同志重要講話精神的指引下，以銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用和推廣普及為核心的金融電子化國家重點(diǎn)項(xiàng)目“金卡工程”迅速啟動。10月，中央成立了由電子工業(yè)部、郵電部、人民銀行等五部門組成的國家金卡工程辦公室，負(fù)責(zé)推動金卡工程建設(shè)的組織協(xié)調(diào)工作。1994年6月，成立了由11個部門組成的國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，胡啟立同志任組長，我和其他幾個部門的負(fù)責(zé)同志任副組長，從制定規(guī)劃、設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)、開展試點(diǎn)、推廣應(yīng)用等幾個方面推進(jìn)工作。與此同時，人民銀行等有關(guān)部門也加快了支付系統(tǒng)的建設(shè)步伐。

　　二、我國金融電子化實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展

　　經(jīng)過20年的努力，我國金融電子化實(shí)現(xiàn)了從小到大、從弱到強(qiáng)的跨越式發(fā)展，一步追趕上發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)水平。

　　一是金卡工程取得了巨大成功，在促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需、惠民生等方面發(fā)揮了重要作用。截至2012年末，全國累計發(fā)行銀行卡超過35億張，人均擁有銀行卡2.64張，而在1993年，平均每300人才有一張卡；2012年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)346.2萬億元，日均發(fā)生額近1萬億元，銀行卡刷卡消費(fèi)額占社會消費(fèi)品零售總額之比(銀行卡滲透率)達(dá)43.5%。現(xiàn)在銀行卡不僅實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)通用，還可以在境外141個國家和地區(qū)使用。隨著金卡工程的推進(jìn)，智能IC卡蓬勃發(fā)展，總量超過80億張，包括電信智能卡、社保卡、加油卡等，給生產(chǎn)經(jīng)營和人們的日常生活帶來了極大的便利。

　　二是基本建立了符合國情特點(diǎn)、躋身國際先進(jìn)行列的支付系統(tǒng)。目前，我國已形成了以人民銀行大小額支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等為重要組成部分，清算機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)為補(bǔ)充的支付清算體系。其中，人民銀行建設(shè)運(yùn)行的大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)，日均處理支付業(yè)務(wù)550萬筆，金額接近8萬億元，成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融市場參與者資金往來的“高速公路”，為加快社會資金周轉(zhuǎn)、有效傳導(dǎo)貨幣政策、支撐金融市場發(fā)展及滿足多樣化的支付服務(wù)需求提供了重要保障。

　　三是其他非現(xiàn)金支付工具以及新興支付工具蓬勃發(fā)展。電子支票、電子匯票的使用不斷增多，網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等發(fā)展勢頭迅猛，支付寶等第三方支付平臺不斷涌現(xiàn)。我國的支付體系建設(shè)已經(jīng)從最初的支付系統(tǒng)“主干線”延伸到覆蓋全社會和千家萬戶的零售支付網(wǎng)絡(luò)，為廣大公眾提供了高質(zhì)量、全方位、全天候的零售支付服務(wù)。

　　四是金融電子化為企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建立，提供了必要的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和技術(shù)支撐。目前，征信系統(tǒng)已為國內(nèi)每一個有信用活動的企業(yè)和個人建立了信用檔案，成為全面反映企業(yè)和個人信用情況的“經(jīng)濟(jì)身份證”。截至2012年末，企業(yè)征信系統(tǒng)為1858萬戶企業(yè)和其他組織建立了信用檔案，個人征信系統(tǒng)為8億多自然人建立了信用檔案。征信系統(tǒng)作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在防范信用風(fēng)險方面發(fā)揮了重要作用，2011年至2012年前三季度，累計預(yù)防高風(fēng)險客戶信貸業(yè)務(wù)申請金額5186.7億元、預(yù)警高風(fēng)險貸款金額4348.5億元。

　　五是規(guī)范了市場秩序，增強(qiáng)了國家對經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控能力。實(shí)行金融電子化，使大宗資金往來都要通過支付系統(tǒng)，接受央行的監(jiān)控，大大減少了現(xiàn)金流通量。1993年流通中現(xiàn)金M0占廣義貨幣M2的比重為16.8%，占社會消費(fèi)品零售總額的47.1%，到2012年這兩個指標(biāo)分別下降為5.6%和26.4%。這使市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行更加規(guī)范和透明，大大增強(qiáng)了國家對經(jīng)濟(jì)金融的宏觀調(diào)控能力。

　　綜觀我國金融電子化的發(fā)展，可以看出，江澤民同志20年前的這篇重要講話猶如一場及時雨，開啟了我國金融電子化發(fā)展的新時代。

　　三、金融電子化有力促進(jìn)了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)

　　江澤民同志提出金融管理電子化，正值我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)剛剛起步，還處在新舊經(jīng)濟(jì)體制的交替時期。他的這篇重要講話，實(shí)際上已經(jīng)從頂層對社會主義市場經(jīng)濟(jì)的金融基礎(chǔ)架構(gòu)作出了規(guī)劃和設(shè)計。1993年11月，黨的十四屆三中全會通過《中共中央關(guān)于建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，其中專門提到要實(shí)現(xiàn)銀行系統(tǒng)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，積極推行信用卡，減少現(xiàn)金流通量，這表明金融電子化已成為社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的重要內(nèi)容。

　　建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，需要加強(qiáng)頂層設(shè)計。無論支付系統(tǒng)還是信用卡系統(tǒng)，都是市場經(jīng)濟(jì)的重要載體和平臺，既為整個市場經(jīng)濟(jì)服務(wù)，又規(guī)范和管理市場經(jīng)濟(jì)。特別是金融電子化的發(fā)展，推動了征信系統(tǒng)的建立，從制度層面約束和規(guī)范市場主體的信用行為，為改善金融運(yùn)行環(huán)境、規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序發(fā)揮了重要作用。

　　金融電子化既是金融基礎(chǔ)設(shè)施，又是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和骨干。江澤民同志把金融電子化建設(shè)看成是我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一件大事，他提出要集中必要的人力、物力、財力，辦一些關(guān)系經(jīng)濟(jì)全局的大事情。金融電子化就是亟待解決的大事情之一。江澤民同志所說的“經(jīng)濟(jì)全局”，就是社會主義市場經(jīng)濟(jì)這個全局。他抓住了問題的核心和關(guān)鍵。

　　我對金融電子化的認(rèn)識經(jīng)歷了一個逐步提高和深化的過程。剛開始只認(rèn)識到金融電子化是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是國家整個基礎(chǔ)設(shè)施體系中最尖端、最核心的部分，對其作為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和骨干，則是后來在實(shí)際工作中逐步認(rèn)識到的。這完全受益于江澤民同志對社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制深刻、透徹的認(rèn)識，他對金融電子化在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)全局中地位和作用的準(zhǔn)確把握，以及他在轉(zhuǎn)軌時期及時果斷作出的堅(jiān)決扭轉(zhuǎn)大量使用現(xiàn)金局面的重要決策。

　　四、金融電子化對遏制腐敗發(fā)揮了重要作用

　　社會主義市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，必須用法制、制度和紀(jì)律作保障。1993年，我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)剛剛起步，制度和管理上還有很多漏洞，容易滋生腐敗。江澤民同志敏銳地洞察到，現(xiàn)金的大量使用和管理不嚴(yán)，是產(chǎn)生腐敗的一個重要原因。他說，“不搞金融通信網(wǎng)，現(xiàn)金管理不嚴(yán)，人們可以從銀行提取大宗現(xiàn)金，如果他要搞歪門邪道，就可以用現(xiàn)金這里走門子、那里走門子，這里送‘紅包’、那里送‘紅包’。所以，這是不正之風(fēng)和腐敗行為可以利用的一個很大的‘防空洞’。那些搞腐敗的人，是不會歡迎搞金融通信網(wǎng)的。為了防止腐敗，同腐敗作斗爭，我們就必須盡快把金融通信網(wǎng)搞起來，越快越好。把這項(xiàng)大工程搞好，一些偷稅逃稅問題也比較容易解決。你們現(xiàn)在已經(jīng)把大賬監(jiān)控起來了，如果小賬再監(jiān)控起來，嚴(yán)格控制現(xiàn)金流通量，對于遏制和克服腐敗現(xiàn)象一定會起重要作用。”

　　推進(jìn)金融管理電子化，并將其納入法制和制度建設(shè)，既建設(shè)了金融市場和金融基礎(chǔ)設(shè)施，也建立健全了金融法制、制度和紀(jì)律，使其在防治腐敗和不正之風(fēng)方面的作用得到了充分顯現(xiàn)。

　　金融管理電子化，通過運(yùn)用現(xiàn)代科技手段和科學(xué)管理理念，完善反腐倡廉的技術(shù)基礎(chǔ)、制度基礎(chǔ)，為防治腐敗提供了強(qiáng)有力的支持。這一點(diǎn)無論對當(dāng)前還是今后，深入推進(jìn)黨風(fēng)廉政建設(shè)和反腐敗斗爭都具有重要的借鑒意義。比如，近年來，我國在中央預(yù)算單位推行公務(wù)卡，用現(xiàn)代化的金融手段控制現(xiàn)金使用、職務(wù)消費(fèi)，堵住小金庫，用的也是這個經(jīng)驗(yàn)。習(xí)近平總書記在十八屆中央紀(jì)委二次全會上強(qiáng)調(diào)，要更加科學(xué)有效地防治腐敗，繼續(xù)全面加強(qiáng)懲治和預(yù)防腐敗體系建設(shè)，加強(qiáng)對權(quán)力運(yùn)行的制約和監(jiān)督，把權(quán)力關(guān)進(jìn)制度的籠子里，形成不敢腐的懲戒機(jī)制、不能腐的防范機(jī)制、不易腐的保障機(jī)制。繼續(xù)推進(jìn)金融電子化，將為完善懲治和預(yù)防腐敗體系、提高防治腐敗的科學(xué)性和有效性提供有力支撐。

　　五、學(xué)習(xí)江澤民同志思想方法，為全面建成小康社會作貢獻(xiàn)

　　我國已經(jīng)進(jìn)入全面建成小康社會、加快推進(jìn)社會主義現(xiàn)代化的新時期。這為金融電子化的發(fā)展提供了難得的歷史機(jī)遇，也對加強(qiáng)金融創(chuàng)新、增強(qiáng)金融的科技支撐提出了新的更高要求。站在新的起點(diǎn)上，我們更加深刻地體會到《實(shí)現(xiàn)金融管理電子化》這個講話的重要?dú)v史意義和前瞻性、指導(dǎo)性，體會到其中閃爍的戰(zhàn)略思想、包含的工作方法、體現(xiàn)出的精神作風(fēng)。我們要以當(dāng)年江澤民同志帶頭倡導(dǎo)推進(jìn)金融電子化的魄力、勇氣和決心，扎實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)工作，為全面建成小康社會服務(wù)。

　　一是統(tǒng)籌全局，規(guī)劃先行，大力開展金融創(chuàng)新。我國金融電子化之所以取得跨越式發(fā)展，關(guān)鍵在于江澤民同志的高瞻遠(yuǎn)矚和果斷決策。他敏銳把握全球信息化發(fā)展的脈搏，深刻洞察世界經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的大趨勢，從社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)戰(zhàn)略全局的高度，果斷作出推進(jìn)金融電子化這一重大決策。可以說，在當(dāng)時條件下，推進(jìn)金融電子化是一項(xiàng)具有前瞻性的重大創(chuàng)新。當(dāng)前，面對全面建成小康社會、加快推進(jìn)社會主義現(xiàn)代化的歷史重任，我們要進(jìn)一步實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，做好科學(xué)規(guī)劃，促進(jìn)金融與科技結(jié)合，為全面建成小康社會提供重要支撐。

　　二是自上而下，協(xié)調(diào)各方，集中力量辦大事。在金融電子化的推進(jìn)過程中，江澤民同志協(xié)調(diào)各方，親自推動，為我國金融電子化健康順利發(fā)展提供了組織保證。在江澤民同志的大力推動下，金卡工程整合了部委、銀行乃至國防科技等方方面面的資源，自上而下推動，用20年的時間追趕上了發(fā)達(dá)國家。下一步，全面建成小康社會，需要進(jìn)一步提升金融服務(wù)水平，深化金融改革，對于改革中那些關(guān)系全局的大事，涉及面廣、矛盾集中的難事，更要統(tǒng)籌各類資源，充分發(fā)揮社會主義集中力量辦大事的制度優(yōu)勢。

　　三是深入實(shí)際，調(diào)查研究，切實(shí)解決實(shí)際問題。江澤民同志始終關(guān)注金融電子化建設(shè)，除了親自考察沙河人行清算總中心，他還多次召開會議聽取匯報，研究解決實(shí)際問題。江澤民同志這種深入實(shí)際調(diào)查研究、抓住關(guān)鍵帶動全局、攻堅(jiān)克難一抓到底的精神和作風(fēng)，非常值得廣大黨員領(lǐng)導(dǎo)干部認(rèn)真學(xué)習(xí)。

　　(作者為全國政協(xié)副主席、國家開發(fā)銀行董事長)