不少銀行都推出了小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。
銀行搶灘小微企業(yè)市場 競爭進(jìn)入白熱化階段
今年以來，信貸市場大幅放水，新增信貸井噴，銀行對小微企業(yè)的爭搶逐漸進(jìn)入白熱化的階段，銀行不僅在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面下足工夫，甚至近期有銀行亮出新招，將貸款主動送到企業(yè)手中。昨日，廣州黑馬科技有限公司的馬軍董事長將到手的今年首筆145萬元的小微企業(yè)貸款正式投入到企業(yè)的運營中去，解決了困擾已久的資金周轉(zhuǎn)難題。
記者了解到， 一方面國家政策明確要求金融機構(gòu)大力支持中小企業(yè)特別是小微企業(yè)的發(fā)展，另一方面，在利率市場化和金融脫媒等復(fù)雜因素的影響下，銀行不能再僅靠傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)保持現(xiàn)有盈利水平，對小微企業(yè)發(fā)放貸款成為各家銀行競相角逐的新的盈利模式。
放貸新招：
銀行主動推銷貸款
去年12月底，在東莞從事應(yīng)用儀表制造生意的吳錦來“意外”接到了建行東莞分行城區(qū)支行營業(yè)部主任何國港的電話。何國港告訴他，根據(jù)企業(yè)過去一年的結(jié)算量和運轉(zhuǎn)狀況，建行可以給他一筆最高200萬元純信用的額度授信。“年末企業(yè)太需要資金周轉(zhuǎn)了。”吳錦來說，最終他根據(jù)企業(yè)實際需要，申請了一筆95萬元的貸款。
吳錦來獲得的貸款，源于建行去年12月剛推出的一款“善融貸”純信用貸產(chǎn)品。在廣東，類似吳錦來經(jīng)營的小微企業(yè)并不少，企業(yè)發(fā)展需要資金，但要的錢金額并不大，依據(jù)銀行常態(tài)化的信貸評價體系和操作習(xí)慣很難貸到款。
無獨有偶，位于花都的廣州黑馬科技有限公司的馬軍董事長最近也收到了一筆“意外”的貸款，兩個月前，建行花都支行的相關(guān)信貸人員在聯(lián)系并與其溝通后，為其送來了145萬元的貸款，解決了讓馬軍發(fā)愁的資金問題。
在廣東，類似吳錦來經(jīng)營的小微企業(yè)并不少，企業(yè)發(fā)展需要資金，但要的錢金額并不大，依據(jù)銀行常態(tài)化的信貸評價體系和操作習(xí)慣很難貸到款。
“借款企業(yè)只需在建行開立結(jié)算賬戶兩年以上，上年度結(jié)算達(dá)到百筆，金額達(dá)到200萬元或日均存款超過3萬元，就能夠貸款。”建行廣東省分行中小企業(yè)客戶部副總經(jīng)理馬亞萍向記者介紹說。
市場調(diào)查：
銀行小微貸競爭激烈
近兩年，銀行紛紛推出具有自身特色的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，有的銀行將服務(wù)小微企業(yè)作為一級子品牌甚至提升到全行的品牌定位上來。如，光大銀行提出“小微貸動大未來”的口號，民生銀行提出“做小微企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略定位，近年來發(fā)力小微企業(yè)金融服務(wù)。華夏銀行打出“爭做中小企業(yè)服務(wù)商”的口號。
各種產(chǎn)品百花齊放，如建行推出的“善融貸”，華夏銀行推出的 “助力貸”特色產(chǎn)品，郵儲銀行推出的“便捷貸”產(chǎn)品等。各家銀行在機構(gòu)設(shè)置上紛紛成立專門的中小企業(yè)信貸部或小微企業(yè)信貸部。
業(yè)內(nèi)隱憂
“風(fēng)控”把握將是大難題
數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，上市銀行逾期貸款總額5283.54億元，較年初增長31.3%，其中，中信、浦發(fā)、民生、中信、深發(fā)展、南京、光大的逾期貸款較年初增長50%以上。有分析認(rèn)為，小微企業(yè)貸款和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款逾期情況尤為嚴(yán)重。
雖然多家銀行都在奮力爭搶小微企業(yè)市場，但業(yè)內(nèi)人士也對此提出了擔(dān)憂，由于小微企業(yè)大多資金面盤子小，資金來源不穩(wěn)定，沒有抵押物，甚至平均壽命不高，因此普遍來說，信用風(fēng)險比普通的大企業(yè)要高得多。
“首先，風(fēng)險的評定就比大企業(yè)要難，小微企業(yè)的報表一般都不規(guī)范，此外對其企業(yè)信用的評定也不能看企業(yè)本身，還要考核企業(yè)主本人等，這些在以前都會耗費銀行大量的人力物力和時間成本。”某商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，因此目前銀行發(fā)放貸款給小微企業(yè)，都必須在風(fēng)控方面有一定的把握。
“在這一方面，我們目前采取的措施就是在產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計這一塊將風(fēng)險前移，建立早期預(yù)警系統(tǒng)，在貸后管理這塊，也加強了監(jiān)督。” 馬亞萍告訴記者。
新聞透視
傳統(tǒng)陣地遭侵蝕
銀行急拓新領(lǐng)域
銀行之所以熱衷向小微企業(yè)發(fā)放貸款，有政策和利益驅(qū)動等各方面的原因。近幾年，受國際經(jīng)濟(jì)不景氣和內(nèi)需乏力等大環(huán)境的影響，國內(nèi)企業(yè)的生存壓力增大，近期國家已經(jīng)下發(fā)了相關(guān)的文件，將大力扶持小微企業(yè)的信息務(wù)實地傳遞給了銀行。
另一方面，近幾年小微企業(yè)市場也漸漸引起了銀行的重視，作為一個新興市場來爭搶，“這也是銀行彌補傳統(tǒng)陣地在逐漸減少的一種方式”。某商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，目前金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)讓銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上感受到了巨大的壓力。
該業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，“傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)融資成本比較高，新興的融資業(yè)務(wù)成本相對低，一定規(guī)模的企業(yè)的融資方式也多了許多，在同種條件的前提下，肯定會向融資成本低的方式傾斜。”據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，不少優(yōu)質(zhì)企業(yè)開始選擇產(chǎn)品多、成本低、限制少的信托產(chǎn)品融資，讓大企業(yè)對銀行融資依賴越來越少。
數(shù)據(jù)顯示，2012年，中國信托業(yè)65家信托公司管理的資產(chǎn)規(guī)模和實現(xiàn)的利潤總額再度創(chuàng)下歷史新高，分別達(dá)到7.47萬億和441.4億元，已經(jīng)成為我國僅次于銀行的第二金融部門。“也就是說，信托業(yè)務(wù)的資產(chǎn)總量已經(jīng)超過了保險業(yè)，排在了金融業(yè)的第二位。”
此外，小微企業(yè)貸款的融資成本一般都在8%～12%左右，有的甚至?xí)撸虼诵∥⑵髽I(yè)的貸款也是一塊收益相對較高的業(yè)務(wù)。
