從銀行發(fā)行的公益預(yù)付卡，到日常“出鏡率”很高的商旅卡、電影通用卡、交通“一卡通”，再到就餐卡、美容美發(fā)卡、蛋糕卡……相信生活在今天的人們，對形形色色的預(yù)付卡已不再陌生。2012年11月1日，隨著中國人民銀行發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》和商務(wù)部發(fā)布的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》的正式實(shí)施，預(yù)付卡市場走向“全面監(jiān)管”的時(shí)代也正式開啟。

　　事實(shí)上，今年以來，預(yù)付卡話題一直“大熱”，眾多媒體和學(xué)者對預(yù)付卡相關(guān)問題給予的報(bào)道和評論，充分顯示了媒體和公眾對預(yù)付卡市場的高度關(guān)注，這對規(guī)范預(yù)付卡市場秩序，促進(jìn)預(yù)付市場健康發(fā)展有著積極的推動作用。不過業(yè)內(nèi)人士也指出，部分媒體或?qū)W者在進(jìn)行相關(guān)報(bào)道或評論時(shí)，對支付機(jī)構(gòu)與商家、多用途預(yù)付卡與單用途預(yù)付卡以及多用途預(yù)付卡與單用途預(yù)付卡的監(jiān)管部門主體等的概念和指代不夠清晰，存在著誤區(qū)。

　　中國支付清算協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》進(jìn)行深入理解，有助于媒體和公眾正確客觀的認(rèn)識預(yù)付卡市場現(xiàn)狀，促進(jìn)市場規(guī)范，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　正確區(qū)分預(yù)付卡業(yè)務(wù)類型

　　記者在采訪中了解到，預(yù)付卡按發(fā)行主體分為多用途預(yù)付卡和單用途預(yù)付卡。多用途預(yù)付卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)以特定載體和形式發(fā)行的、可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外、在支付機(jī)構(gòu)拓展的特約商戶范圍內(nèi)購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值。多用途預(yù)付卡由于使用范圍廣，幾乎不受行業(yè)限制，具有普遍適用性，其功能接近于電子貨幣，受到中央銀行的監(jiān)管。目前，已有125家發(fā)行多用途預(yù)付卡的機(jī)構(gòu)獲得人民銀行批準(zhǔn)從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)，機(jī)構(gòu)名稱可在人民銀行網(wǎng)站查詢。

　　單用途預(yù)付卡，則是指從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人發(fā)行的，僅限在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團(tuán)或同一品牌特許經(jīng)營體系內(nèi)兌付貨物或服務(wù)的預(yù)付憑證。因此，單用途預(yù)付卡是與商家聯(lián)系在一起的，比如說不少市民都會使用到的美容美發(fā)卡、某家百貨公司的購物卡等。

　　在日常流通中，持有多用途預(yù)付卡的消費(fèi)者可以在兩個(gè)或兩個(gè)以上的不同企業(yè)、品牌店進(jìn)行應(yīng)用，而單用途預(yù)付卡則只能在發(fā)卡企業(yè)及所屬集團(tuán)或單一品牌店內(nèi)應(yīng)用。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前，有部分媒體或?qū)W者在報(bào)道和評論中，對多用途預(yù)付卡和單用途預(yù)付卡的概念存在著混淆，不能有效區(qū)分，其典型表現(xiàn)是，有媒體將商家發(fā)行的單用途預(yù)付卡誤認(rèn)為支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的多用途預(yù)付卡，對單用途預(yù)付卡的市場規(guī)范錯(cuò)誤地套用《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并將其不規(guī)范的經(jīng)營行為視為對《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》的執(zhí)行不到位。這類報(bào)道顯然是有錯(cuò)誤的解讀，并帶來一定的負(fù)面影響。

　　該人士進(jìn)一步指出，商家發(fā)行的單用途預(yù)付卡對口規(guī)范制度應(yīng)為《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》。

　　明晰預(yù)付卡監(jiān)管主體

　　目前，我國多用途預(yù)付卡與單用途預(yù)付卡根據(jù)部門職責(zé)，實(shí)施分類監(jiān)管，有著不同的監(jiān)管主體。支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的多用途預(yù)付卡由中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，商家發(fā)行的單用途預(yù)付卡由商務(wù)部負(fù)責(zé)監(jiān)管。

　　為促進(jìn)預(yù)付卡業(yè)務(wù)規(guī)范與健康發(fā)展，2010年6月，人民銀行發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，明確將非金融機(jī)構(gòu)以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的多用途預(yù)付卡納入支付體系監(jiān)管范疇。

　　2011年5月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行、監(jiān)察部等部門關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》(國辦發(fā)〔2011〕25號，以下簡稱“25號文”)，就規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡作出了安排和部署，要求抓緊完善預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理制度。25號文中，明確了購卡實(shí)名登記、限額發(fā)行、非現(xiàn)金購卡三項(xiàng)基本制度。

　　不過，值得注意的是，盡管央行發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》和商務(wù)部發(fā)布的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》都是以25號文為基準(zhǔn)，都要求貫徹落實(shí)“購卡實(shí)名登記、限額發(fā)行、非現(xiàn)金購卡”三項(xiàng)基本制度，但在具體規(guī)定上存在著較大不同。

　　“比如說在購卡達(dá)到一定金額時(shí)，都需要貫徹落實(shí)實(shí)名制，但購買多用途預(yù)付卡時(shí)要求購卡人使用實(shí)名并提供有效身份證件，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)識別購卡人身份，核對有效身份證件，登記身份基本信息，并留存有效身份證件的復(fù)印件或影印件；而購買單用途預(yù)付卡則要求購卡人及其代理人出示有效身份證件，留存相關(guān)信息即可，二者在實(shí)際操作上存有很大區(qū)別。”有關(guān)業(yè)內(nèi)人士介紹說。

　　有助于保障消費(fèi)者權(quán)益和防范市場風(fēng)險(xiǎn)

　　據(jù)了解，央行發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)遵循了“規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新并重”的原則，一方面滿足了預(yù)付卡持卡人的合法合理需求，另一方面，建立了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，全面規(guī)范多用途預(yù)付卡的發(fā)行、受理和使用，明確了各方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，對維護(hù)預(yù)付卡市場秩序，防范市場風(fēng)險(xiǎn)具有重要的意義。

　　《辦法》還就發(fā)卡機(jī)構(gòu)向購卡人公示、提供預(yù)付卡章程，告知持卡消費(fèi)便利或優(yōu)惠，明示激活、掛失、換發(fā)、贖回等服務(wù)的收費(fèi)事項(xiàng)，提供安全便利的查詢、贖回渠道以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)收費(fèi)等提出了規(guī)范性要求，目的在于保障持卡人的知情權(quán)、基本服務(wù)獲取權(quán)和資金使用權(quán)，對消費(fèi)者合法權(quán)益具有很強(qiáng)的保護(hù)作用。

　　上述中國支付清算協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來協(xié)會將積極履行職能，按照《辦法》不斷完善預(yù)付卡市場自律管理規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律管理，持續(xù)推進(jìn)預(yù)付卡市場的健康發(fā)展。