編者按：隨著互聯(lián)網和電子商務日益家喻戶曉，“上網賣風險”對于依然處在寒冬的保險市場而言，已經成為行業(yè)內最熱門的話題之一。近日，“三馬賣保險”的故事引來無數(shù)猜測和遐想，保險銷售趨勢將由傳統(tǒng)的電話銷售和代理人銷售轉變?yōu)橐劳须娮由虅站W站龐大的用戶群體而進行的網絡銷售，似乎已成定局。保險營銷進入移動互聯(lián)時代有何商機？在產業(yè)“升級”過程中，保險業(yè)還將經歷哪些考驗？本期周刊將通過一個創(chuàng)業(yè)者的故事分享，找尋上述問題的答案。

　　網絡營銷催生第三方搜索比價

　　“在保險產品嚴重同質化的情況下，買保險只重保障內容而不注重價錢，這種觀念應該調整了。”

　　買保險要不要比價？很長一段時間，專家學者、大眾媒體都在給消費者灌輸一個概念：買保險不要只看價錢，更要關注保障內容。在保險產品嚴重同質化的情況下，這個觀點似乎需要略做調整。

　　上海趣保網絡科技有限公司創(chuàng)始人李霄光給記者講述了一段親身經歷：購買車險是很多消費者每一年的規(guī)定動作，保險公司也總是在車險到期前1－2個月就開始電話“問候”。第一次購買車險，李霄光選擇了一家比較大型的保險公司，覺得比較牢靠；第二年，保險公司電話營銷員告訴李霄光，他是優(yōu)質客戶，可以享受費率優(yōu)惠和銀牌客戶服務；第三年，保險公司的營銷員再一次強調，他已經晉升為金牌客戶，可以繼續(xù)享受保費優(yōu)惠。

　　“前段時間，我把這3年的車險保單拿出來作了比較，結果保險條款、保險費用幾乎一模一樣，真不知道金牌客戶和普通客戶的區(qū)別體現(xiàn)在哪些方面，費率優(yōu)惠優(yōu)惠到哪兒去了。”李霄光的這次購買體驗讓他萌生了一個想法：依托互聯(lián)網和移動互聯(lián)平臺，打造專注于保險業(yè)的第三方搜索比價平臺。

　　于是，李霄光和一個保險圈子的朋友開始了他們的創(chuàng)業(yè)計劃：他們自己湊了30萬元請人設計了后臺系統(tǒng)和程序應用，又向親戚朋友借了幾十萬元開發(fā)了2款產品——“護駕”和“趣保保險”。

　　李霄光告訴記者：“我們想把公司打造成保險業(yè)的‘去哪兒’網，強調專業(yè)性、直觀性、時效性、經濟性和便捷性，最大程度滿足人性化需求。我們的產品設計從客戶自身保障需求出發(fā)買保險到對對比產品鎖定主需求，再到針對產品，尋找最好、最專業(yè)、最誠信的賣家。這些都是傳統(tǒng)保險銷售渠道所欠缺的。”

　　以趣保平臺上的“護駕”產品為例，作為一款個人商業(yè)車險的搜索比價及相關服務整合的移動應用產品，可以在iOS和安卓系統(tǒng)下使用，功能包括含車險比價、車險服務比較、快速報案、理賠協(xié)助、個性化定制服務。

　　記者在AppStore上下載了“護駕”應用程序，通過錄入幾組個人數(shù)據后，很快找到了價格最便宜、增值服務最貼心、購買最便捷、評價最高的車險產品。李霄光介紹，一旦車險出險，只需搖一搖就能輕松報案；在車輛出險需要維修時，軟件還可以根據車型和已購買車險，尋找周邊的4S店和保險公司網店。

　　這樣一款搜索比價及相關服務整合的移動應用產品如何保持公正性？對于記者的擔憂和質疑，李霄光表示：“我們不與任何一家保險公司直接結算傭金，也不進行競價排名。坦率地講，公司目前并不盈利，我們的報價完全與保險公司管網上價格對接，保險公司需要支付給營銷員10％－15％的傭金，我們只需要提取5％的技術支持費用。”

　　“未來，‘護駕’還將實現(xiàn)注入客戶確認購買意向后，相關保險公司人員主動聯(lián)系客戶，完成購買流程；遠程定損和理賠等服務和功能。”李霄光透露，“確實已經有一些風險投資和保險公司對趣保公司產生了興趣，可以肯定的是我們一定不會把公司賣給保險公司。”

　　記者了解到，趣保公司另一款產品“趣保保險”更側重打造綜合性搜索、比價和信息平臺，主要關注目前已經實現(xiàn)線上即時出單的保險產品，包括意外險、旅游險、交通意外險、家財險等。

　　電商助推網絡險產品創(chuàng)新

　　“在圍繞網絡安全、電子商務、網購消費者權益保護、社交網絡等互聯(lián)網相關的財產保險業(yè)務已經成為保險行業(yè)創(chuàng)新的焦點。”

　　網上購物最擔心什么？支付賬戶資金是否安全，貨品退貨誰來承擔運費？對于網絡消費者的這些“小心思”，保險公司看到了其中的商機。前不久，一位號稱“網購達人”的朋友跟記者抱怨，他的網絡賬戶被盜號，里面的錢全沒了，正愁沒處“訴苦”。

　　第二天，記者就收到了中國平安財產保險有限公司（以下簡稱“平安產險”）寄來的一封郵件稱：網上購物快捷支付，這種大受歡迎的支付方式現(xiàn)在更加“保險了”。支付寶將向所有快捷支付用戶免費贈送一份資金保障險，由平安產險承保。

　　平安產險新渠道事業(yè)部副董事長盧躍介紹：“用戶使用快捷支付付款如果發(fā)生被盜，平安產險將給予100％賠付，確保資金萬無一失。這是第三方支付行業(yè)首次引入保險機制去保障用戶的資金安全，也是平安產險通過產品創(chuàng)新為互聯(lián)網的經營者、參與者和用戶提供風險解決方案的新嘗試。”

　　記者了解到，為了保證用戶體驗的統(tǒng)一性，用戶如果出現(xiàn)資金被盜等狀況，應及時聯(lián)系支付寶的客服熱線，由支付寶接受處理用戶資金被盜等問題的反饋及客戶信息收集，平安產險將對遭遇資金被盜情況的用戶進行賠付。

　　“支付寶對于快捷支付提供了完善的風險控制機制，為平安產險進行資金保障險的創(chuàng)新提供基礎。”盧躍相信，“雙方的合作將為用戶的網上支付提供更立體、更完善的保護。目前，支付寶快捷支付的風險率不到十萬分之一，遠低于國外網上支付的資損水平，從概率上講，網上支付被盜的幾率堪比飛機事故的概率。”

　　近年來，圍繞網絡安全、電子商務、網購消費者權益保護、社交網絡等互聯(lián)網相關的財產保險業(yè)務已經成為保險行業(yè)創(chuàng)新的焦點。此前，華泰保險在淘寶網上推出的退貨運費保險一度引發(fā)熱議。

　　“此前的退貨運費保險市場‘叫好不叫座’，有部分原因是消費者需要額外繳付保費。而這次的快捷支付資金保障險的費用全部由支付寶承擔，也許會有所突破。”保險業(yè)內人士在接受《國際金融報》記者采訪時指出，“目前，網絡財產保險仍屬于創(chuàng)新的‘藍海’，還需要一段時間的市場培育和引導。”