H7N9禽流感不在承保范圍內(nèi)。
專家提醒 消費者做好壽險和醫(yī)療險補充 不必通過特殊病種保險來解決
近日的禽流感讓今年春天難以平靜，據(jù)媒體報道，南京第一例H7N9禽流感患者患病以來已陸續(xù)花費10萬元，打算賣房湊錢，另一名病危的安徽患者也花光了所有積蓄。
不禁有消費者想到了保險，“患禽流感商業(yè)保險可以理賠嗎？”保險專家告訴記者，目前禽流感尚不屬于重疾險的理賠范圍，意外險也不保。
日前，有保險公司針對禽流感推出了專門的“禽流感單一病種保險”。此外，若因禽流感引發(fā)死亡，普通壽險可以進行身故賠償。
昨日，記者了解到，有保險公司針對禽流感推出了專門的“禽流感單一病種保險”，不過并不被消費者所知。業(yè)內(nèi)專家表示，若因禽流感引發(fā)死亡，普通壽險可以進行身故賠償；而平時治療過程中的費用，報銷型醫(yī)療險或津貼型醫(yī)療險可以涵蓋部分費用。
市場：
有專門針對禽流感保險
記者了解到，華安保險推出了“禽流感無憂疾病保險”，不過當(dāng)記者昨日向廣東分公司的內(nèi)部員工咨詢該款產(chǎn)品時，公司員工表示并不知道有上述產(chǎn)品，在咨詢過后，上述員工告訴記者，目前在廣州網(wǎng)點消費者確實可以買到上述產(chǎn)品。
據(jù)介紹，該產(chǎn)品費率為萬分之五，即100元可以保障20萬元，屬于消費型，保障期為一年，理賠前提是只要由當(dāng)?shù)匦l(wèi)生監(jiān)管部門開出證明、確認感染禽流感病毒就能賠，不過華安保險相關(guān)人士指出，投保人必須在購買產(chǎn)品后的十日內(nèi)沒有被確診為禽流感。
而事實上，就在上一輪禽流感（約2005年）發(fā)生時，民生人壽也推出過一款“民生關(guān)愛特種疾病定期壽險”，被保險人年齡在18周歲以上者（含18周歲），保費每份200元，保額為10萬元。不過記者從民生人壽了解到，目前該款產(chǎn)品已經(jīng)停售。
有險企內(nèi)部人士表示，由于禽流感是突發(fā)性流行性疾病，業(yè)內(nèi)并無可以參考的保險精算數(shù)據(jù)。有消息指出，禽流感產(chǎn)品的設(shè)計基礎(chǔ)其實是2003年SARS的歷史記憶。業(yè)內(nèi)人士指出，在前幾年SARS疫情大規(guī)模爆發(fā)之時，部分保險公司也將SARS納入保險理賠范圍，甚至有些公司開發(fā)專門的保險產(chǎn)品，但后來也不了了之。
截至今年4月7日24時，數(shù)據(jù)顯示，國家衛(wèi)生計生委共收到21例人感染H7N9禽流感確診病例報告，其中上海10例（4人死亡）、江蘇6例、安徽2例、浙江3例（2例死亡）。
有專業(yè)人士表示，若按照目前禽流感疾病的死亡率和發(fā)病率來看，萬分之五的費率是暴利，“從保險的本源來講，利用迅速爆發(fā)的突發(fā)疾病來做賣點，我更寧愿相信這是一個吸引人的廣告�！鄙鲜鋈耸恐赋觯M者不應(yīng)該通過特殊病種保險來解決這類短期的流行性疾病的保障。
壽險、醫(yī)療險：
可涵蓋部分醫(yī)療費用
目前保險公司銷售的重大疾病險，由于是事先約定，所以只對合同中列明的二三十種重大疾病有所保障。而H7N9禽流感是新出現(xiàn)的病種，因此這種新發(fā)的流行性疾病并不在承保范圍之內(nèi)。
“盡管目前尚無保險公司愿意將禽流感作為大病承保，重大疾病保險在約定承保的30多種重大疾病當(dāng)中并不包含禽流感，但是普通壽險和醫(yī)療保險都會對禽流感導(dǎo)致的死亡責(zé)任和醫(yī)療責(zé)任進行理賠�！敝袊藟蹚V東分公司保險專家指出，保險一般對應(yīng)四大責(zé)任：死亡、重疾、傷殘和醫(yī)療，而禽流感作為一種疾病主要對應(yīng)死亡責(zé)任和醫(yī)療責(zé)任，所有壽險都會保障死亡責(zé)任，而針對醫(yī)療責(zé)任主要有兩類醫(yī)療險，報銷型和津貼型，投保人和保險公司可以根據(jù)疾病導(dǎo)致的住院情況，按照雙方認定的責(zé)任進行賠付。
“所以若被保險人因感染H7N9禽流感導(dǎo)致身故，含有死亡責(zé)任的壽險產(chǎn)品（包括定期壽險、終身壽險、兩全保險等）并未將其列為除外責(zé)任，因此可提供相應(yīng)的身故保障，而且禽流感作為一種新疾病，目前的保險條款中沒有針對性的除外責(zé)任。根據(jù)住院醫(yī)療保險的條款，一旦感染‘禽流感’導(dǎo)致住院治療，不論是津貼型還是費用報銷型，保險公司都要負責(zé)理賠。”
因此，保險專家提醒消費者，購買一份定期壽險配上住院費用津貼就足以應(yīng)對突發(fā)的各類流行性疾病所帶來的困擾。
專家介紹，定期壽險是消費型的純保障產(chǎn)品，沒有任何本金返還，用較低的保費獲取較高的保障。比如一位30歲的男性，購買10萬元定期壽險，保障到60歲，30年繳費，每年保費為500元。專家解釋，終身壽險和兩全壽險都有儲蓄返本的功能，而定期壽險則是用完作廢，沒有現(xiàn)金返還。
此外，專家提醒，被保險人因感染H7N9禽流感導(dǎo)致的醫(yī)療費用支出，屬于社保報銷范圍內(nèi)的，公司的醫(yī)療保險（意外傷害醫(yī)療類保險除外）系列產(chǎn)品可按保險條款的具體規(guī)定，給予相應(yīng)的補償。
