“老王，上半年你不是想貸點(diǎn)款么？這幾天趕緊來我們銀行辦吧，可以貸給你了。”對(duì)于電話那頭銀行信貸員的這番話，老王一時(shí)之間回不過神來。老王在陜西經(jīng)營(yíng)一家小廠。他很納悶：上半年自己求都求不來的貸款，怎么忽然就像餡餅一樣要從天上掉下來了？
老王對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者說：“之前別說是貸款，就連想請(qǐng)銀行的信貸員吃個(gè)飯，人家都沒時(shí)間。”他上半年曾向山西當(dāng)?shù)氐囊患毅y行申請(qǐng)60萬元貸款，用于維持工廠的資金周轉(zhuǎn)。“那時(shí)太需要那60萬了，但找銀行貸款，人家根本就不理。實(shí)在沒辦法，只好找親戚朋友湊了40多萬，還找高利貸借了10多萬。”
給老王打電話忙著“突擊”發(fā)放小微企業(yè)貸款的是某股份制銀行的信貸員李理(化名)。他也有一本難念的經(jīng)。他所在的銀行總行近期準(zhǔn)備到各地分行開展工作檢查，檢查的重點(diǎn)之一就是各分行的小微企業(yè)貸款完成情況。這突如其來的檢查令各地分行領(lǐng)導(dǎo)和李理這樣的信貸員慌了手腳。
截至9月底，李理所在分行投放的小微企業(yè)貸款不到總行所制定目標(biāo)的20%。李理表示，原本大家都以為鑒于今年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，總行的考核會(huì)酌情放松，但看現(xiàn)在的架勢(shì)完全不像會(huì)放松。
李理告訴中國(guó)證券報(bào)記者：“上半年總行對(duì)信貸審核非常嚴(yán)格，我們地方分行怎么敢隨便放貸？連平日里合作比較多的大企業(yè)貸款都不那么好批了，更何況是風(fēng)險(xiǎn)較高的小微企業(yè)貸款？”李理私下里向當(dāng)?shù)仄渌y行的同行打聽獲悉，由于惜貸情緒普遍，上半年當(dāng)?shù)囟鄶?shù)銀行均未完成預(yù)定的信貸投放目標(biāo)。
如今，“李理們”叫苦不迭。“平時(shí)見到小微企業(yè)主都是避之唯恐不及，現(xiàn)在要厚著臉皮去求人家借錢。”李理表示，最近一周，他都忙著和以前申請(qǐng)過小微企業(yè)貸款的企業(yè)主聯(lián)系，希望他們前來辦理貸款業(yè)務(wù)。他所在分行最近一周已放出去好幾百萬元小微企業(yè)貸款，但離完成總行制定的目標(biāo)還有不小差距。
對(duì)于“突擊”放貸是否會(huì)埋下風(fēng)險(xiǎn)，李理坦言：“事到如今，我們顧不了這么多了，完成總行下達(dá)的任務(wù)是第一要?jiǎng)?wù)，至于問題和風(fēng)險(xiǎn)都是以后的事情。”
對(duì)于突如其來的“餡餅”，像老王這樣的小微企業(yè)主們?cè)凇笆軐櫲趔@”的同時(shí)，也由衷希望未來小微企業(yè)貸款機(jī)制能趨于完善，銀行對(duì)小微企業(yè)的支持力度能進(jìn)一步加大。“能不能別搞突擊放貸，而是有計(jì)劃地支持我們這些小微企業(yè)合理的貸款需求？這樣，銀行方面的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)小得多。”
銀行業(yè)內(nèi)人士表示，為確保信貸支持小微企業(yè)以及推進(jìn)“三農(nóng)”金融，銀監(jiān)會(huì)曾提出“兩個(gè)不低于”的監(jiān)管目標(biāo)，一是小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款增速不低于平均貸款增速，二是小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款增量不低于上年。
由于2011年實(shí)施信貸緊縮，監(jiān)管要求進(jìn)行了適度調(diào)整，不再強(qiáng)調(diào)“增量不低于”，但要求保證“增速不低于”。各家商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)貸款的增量和增速也制訂了發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)，并將其作為考核地方分行的指標(biāo)之一。
分析人士表示，目前部分商業(yè)銀行已認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)貸款對(duì)于銀行盈利增長(zhǎng)的重要性，但更多的銀行將小微企業(yè)貸款視為包袱或簡(jiǎn)單地完成任務(wù)，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)機(jī)制亟待完善。同時(shí)，相關(guān)部門應(yīng)給予小微企業(yè)貸款更多政策支持。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，小微企業(yè)是容納就業(yè)的重要渠道和載體，也是激活市場(chǎng)活力的重要經(jīng)濟(jì)單元。“大企業(yè)客戶無論存款還是貸款，可能有幾十家銀行競(jìng)爭(zhēng)。銀行要開拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，肯定要啃小微企業(yè)貸款這塊‘骨頭’。”
專家認(rèn)為，鑒于小微企業(yè)“輕資產(chǎn)”的特點(diǎn)，銀行對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)不能僅看企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，更應(yīng)關(guān)注企業(yè)的成長(zhǎng)性。企業(yè)在完成融資后，銀行還要提供諸如投融資、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)?shù)染C合服務(wù)，甚至對(duì)其經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品的銷售提供一定的指導(dǎo)，由此可以最大程度地減少小微企業(yè)貸款的潛在違約風(fēng)險(xiǎn)。
