繼演員董潔和潘粵明分手后，上周地產(chǎn)大佬王石婚變的消息又在坊間瘋傳。連帶著各種傳聞，婚姻保險(xiǎn)也火了一把。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，日前一些保險(xiǎn)代理人以“用保險(xiǎn)捍衛(wèi)婚姻”的名義推銷(xiāo)起了“婚姻保險(xiǎn)”，其中，某公司推的一款婚姻保險(xiǎn)更被網(wǎng)友冠名為“防小三險(xiǎn)”，博得了眾多眼球。

　　實(shí)際上，婚姻險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)并不是一個(gè)新事物，歷來(lái)保險(xiǎn)業(yè)界對(duì)其的質(zhì)疑還不少。在保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)多年的程先生坦言，各家保險(xiǎn)公司的婚姻保險(xiǎn)大多是噱頭，并不是真正的婚姻保險(xiǎn)，多半是由分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等產(chǎn)品組合而成的，其實(shí)質(zhì)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有多少創(chuàng)新。

　　披婚姻外衣的“分紅險(xiǎn)”？

　　婚姻險(xiǎn)，實(shí)際上在國(guó)內(nèi)并非一個(gè)新鮮事物。記者粗略統(tǒng)計(jì)，已有多家保險(xiǎn)公司推出過(guò)相關(guān)險(xiǎn)種。近期被網(wǎng)友戲稱(chēng)為“防小三險(xiǎn)”的正是某公司新近上市的產(chǎn)品。據(jù)介紹，與目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的婚姻保險(xiǎn)最大區(qū)別在于該保障計(jì)劃只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險(xiǎn)人。在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例，有60%、80%、100%三個(gè)檔次可選，是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時(shí)獲得的權(quán)益份額，丈夫相應(yīng)獲得剩余的部分。這是一款由丈夫買(mǎi)給妻子的保險(xiǎn)，且妻子最低將獲得60%的收益，因此市場(chǎng)上有人戲稱(chēng)其為“防小三險(xiǎn)”。

　　不過(guò)，與大多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品一樣，市面上對(duì)此類(lèi)婚姻險(xiǎn)的質(zhì)疑聲也不少。有觀點(diǎn)認(rèn)為，目前所謂的婚姻險(xiǎn)產(chǎn)品不過(guò)是噱頭，“這款產(chǎn)品說(shuō)白了就是一款兩全保險(xiǎn)和一款萬(wàn)能險(xiǎn)的組合而已”。

　　知名理財(cái)師劉彥斌在其微博上表示，婚姻保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司推銷(xiāo)的一種說(shuō)法，它的實(shí)質(zhì)是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，受益人得到的保險(xiǎn)金是所繳納的保費(fèi)加上利息收入。它不可能像意外險(xiǎn)一樣，因?yàn)槟菢拥娘L(fēng)險(xiǎn)太大了，比如一旦離婚就得到一大筆的賠付，那樣的話(huà)保險(xiǎn)公司一天就要關(guān)門(mén)了，而且婚姻本身變數(shù)太大，誰(shuí)也不可能說(shuō)永遠(yuǎn)不離婚的，誰(shuí)也不能為婚姻保險(xiǎn)的。

　　婚姻保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)外大不同

　　談到婚姻保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)程先生坦言，各家保險(xiǎn)公司的婚姻保險(xiǎn)多半是噱頭，并不是真正的婚姻保險(xiǎn)，多半是由分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等產(chǎn)品組合而成的，其實(shí)質(zhì)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有多少創(chuàng)新。

　　據(jù)悉，國(guó)外婚姻保險(xiǎn)以婚姻的存續(xù)為保險(xiǎn)標(biāo)的，側(cè)重通過(guò)保險(xiǎn)的手段保全婚姻。如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)，夫妻一方不幸身故，另一方可以領(lǐng)到保險(xiǎn)公司的撫恤金；如果婚姻存續(xù)達(dá)到保單規(guī)定的條件，還可以領(lǐng)到保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金。相反，如果中途離婚，保險(xiǎn)公司會(huì)選擇給予被遺棄者以相應(yīng)保障。

　　國(guó)內(nèi)的“婚姻保險(xiǎn)”更關(guān)注婚姻存續(xù)期間夫妻雙方的健康生存狀況。保單規(guī)定被保險(xiǎn)人為妻子，投保人可為被保險(xiǎn)人本人或被保險(xiǎn)人的近親屬。這類(lèi)保險(xiǎn)一般規(guī)定如果婚變，退保金只能歸屬女方，并采用了特別約定方式對(duì)失敗婚姻中的弱者(多數(shù)為女性和小孩)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以避免更多“單親貧困母親”等現(xiàn)象出現(xiàn)。

　　有利于保障女性權(quán)益

　　國(guó)內(nèi)的婚姻保險(xiǎn)真的完全是噱頭嗎？事實(shí)上，在一些保險(xiǎn)人士看來(lái)，對(duì)于女性來(lái)講目前的婚姻保險(xiǎn)其實(shí)很有利。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，在夫妻離婚的時(shí)候，人壽保險(xiǎn)的分割實(shí)際上是分割保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。具體有兩種做法：一種是退保后分割剩余的現(xiàn)金價(jià)值，這種做法的問(wèn)題在于保險(xiǎn)合同終止，同時(shí)會(huì)損失一定的手續(xù)費(fèi)，因此這種做法對(duì)夫妻雙方來(lái)講都不劃算；另一種是繼續(xù)履行合同，由一方向另一方給付離婚時(shí)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同做相應(yīng)的變更。比如，給付對(duì)方50%的現(xiàn)金價(jià)值等，同時(shí)申請(qǐng)變更受益人。

　　一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，在新婚姻法解釋實(shí)施以后，不少女性對(duì)自己的婚姻沒(méi)有安全感，一些城市曾出現(xiàn)部分女性要求在保單上加上自己名字的現(xiàn)象。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)婚姻保險(xiǎn)旨在保護(hù)婚姻弱勢(shì)一方，讓被保險(xiǎn)人在失去婚姻后，獲得一筆持續(xù)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。女性通常被認(rèn)為是婚姻生活中的弱者，因此目前的婚姻保險(xiǎn)實(shí)際對(duì)女性更有利，“保不住婚姻，但卻可用來(lái)保住財(cái)富”。