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中新網(wǎng)5月17日電 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和社會(huì)財(cái)富的日益增加，銀行服務(wù)在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和人們?nèi)粘Ｉ钪兴l(fā)揮的作用也越來越重要。如今，銀行方便快捷的金融服務(wù)不僅使國(guó)內(nèi)企業(yè)可以在全球范圍內(nèi)配置資金，也使普通民眾在打理個(gè)人財(cái)務(wù)時(shí)有了更多的選擇。以中國(guó)工商銀行為例，客戶不僅可以根據(jù)需要在該行3200多種金融產(chǎn)品中任意挑選，還可以從該行的網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、自助機(jī)具等眾多渠道中選擇最便捷的方式辦理業(yè)務(wù)。很多過去在科幻小說中才有的金融服務(wù)，如今通過銀行的創(chuàng)新成為了公眾生活中的好幫手。
銀行創(chuàng)新助力居民財(cái)產(chǎn)性收入增長(zhǎng)
當(dāng)下，銀行推出的各類投資理財(cái)產(chǎn)品成為了企業(yè)和公眾增加財(cái)產(chǎn)性收入的重要途徑。以工商銀行為例，僅2011年該行向客戶支付的理財(cái)收益就多達(dá)300多億元。根據(jù)客戶差別化的理財(cái)需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，工行持續(xù)加大理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，已經(jīng)構(gòu)建起了包括無固定期限產(chǎn)品線、固定收益理財(cái)產(chǎn)品線、股票理財(cái)產(chǎn)品線、股權(quán)(PE)理財(cái)產(chǎn)品線、商品理財(cái)產(chǎn)品線、外匯理財(cái)產(chǎn)品線、另類投資理財(cái)產(chǎn)品線和增值服務(wù)型理財(cái)產(chǎn)品線在內(nèi)的八大理財(cái)產(chǎn)品線，投資范圍覆蓋了銀行間市場(chǎng)、境外市場(chǎng)等普通投資者無法直接投資的市場(chǎng)，以及未上市公司股權(quán)市場(chǎng)等普通投資者較難獨(dú)立識(shí)別判斷的市場(chǎng)，為普通投資者分享這些市場(chǎng)的投資收益創(chuàng)造了條件。
與此同時(shí)，工商銀行敏銳地捕捉到了公眾對(duì)于貴金屬日益增加的投資需求，適時(shí)推出了包括實(shí)物類、交易類、融資類和理財(cái)類等四大系列近百款貴金屬產(chǎn)品體系，成為國(guó)內(nèi)貴金屬產(chǎn)品門類最齊全的商業(yè)銀行。其中，工行的賬戶黃金等交易類產(chǎn)品由于辦理渠道多樣、交易方式方便快捷、報(bào)價(jià)與國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)等諸多優(yōu)點(diǎn)尤其受到廣大公眾的歡迎，工行首家推出的賬戶白銀、賬戶鉑金和賬戶鈀金更大大豐富了大眾的投資選擇。此外，針對(duì)不少客戶缺乏貴金屬專業(yè)知識(shí)的狀況，工商銀行于2011年創(chuàng)新推出國(guó)內(nèi)唯一一款真正實(shí)現(xiàn)以日均價(jià)格進(jìn)行黃金投資的金融產(chǎn)品——“積存金”，通過長(zhǎng)期定額投資的方式有效平攤投資成本，降低了金價(jià)波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。由于大眾客戶的廣泛歡迎，得益于創(chuàng)新推出的一系列貴金屬產(chǎn)品，工商銀行的貴金屬業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，2011年工行貴金屬交易量達(dá)到了16.2萬噸，是2009年的160倍。
投資理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展昭示創(chuàng)新基因?qū)τ阢y行業(yè)重新煥發(fā)生機(jī)的關(guān)鍵作用。進(jìn)入新世紀(jì)以來，曾有人預(yù)言銀行將成為21世紀(jì)的恐龍。可是隨著近年來銀行科技的突飛猛進(jìn)，全球范圍內(nèi)以網(wǎng)絡(luò)銀行為代表的金融創(chuàng)新方興未艾，銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了華麗轉(zhuǎn)身。中國(guó)的銀行業(yè)也緊緊地抓往了這一機(jī)遇，在科技平臺(tái)建設(shè)和應(yīng)用上趕超了世界先進(jìn)水平。其中，工商銀行在國(guó)內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，投產(chǎn)了具有世界先進(jìn)水平的數(shù)據(jù)中心和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。工行還堅(jiān)持自主創(chuàng)新的戰(zhàn)略，建成了一支1.3萬人的科技研發(fā)團(tuán)隊(duì)，相當(dāng)于自己擁有一家大型的軟件開發(fā)公司。依托強(qiáng)大的科技實(shí)力，股改上市以來工商銀行根據(jù)客戶的需求創(chuàng)新推出了一大批新產(chǎn)品、新服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年工商銀行的產(chǎn)品有887種，而到2011年末增加到了3243種，增加了2.6倍，構(gòu)建了跨資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的全領(lǐng)域產(chǎn)品體系，成為中國(guó)金融市場(chǎng)上產(chǎn)品最豐富、門類最齊全、服務(wù)供給能力最強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。在這些創(chuàng)新產(chǎn)品中，原發(fā)性、創(chuàng)造性的創(chuàng)新占了相當(dāng)?shù)谋戎兀瑑H2011年工商銀行就新獲各項(xiàng)專利48項(xiàng)，目前擁有的專利數(shù)累計(jì)已達(dá)178項(xiàng)，在我國(guó)銀行業(yè)全部專利數(shù)量中的占比超60%，處于絕對(duì)領(lǐng)先地位。更為重要的是，這些自主創(chuàng)新成果被迅速轉(zhuǎn)化應(yīng)用到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)提升該行的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展能力和服務(wù)能力產(chǎn)生了巨大的推動(dòng)力。
銀行創(chuàng)新助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
首先，持續(xù)、高質(zhì)量的產(chǎn)品創(chuàng)新不僅帶來了客戶時(shí)間成本和資金成本的有效節(jié)約，還為客戶帶來了可觀的價(jià)值增加，有力地提升了實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。以企業(yè)客戶使用最頻繁的資金結(jié)算業(yè)務(wù)為例，過去由于技術(shù)手段的限制，付款方的銀行要通過寄信或者電報(bào)的方式把信息傳遞給收款方的銀行，效率低、差錯(cuò)多，匯出的資金通常要好幾天時(shí)間才能到賬，一方面企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)吃緊，另一方面又有數(shù)以千億元的“在途資金”閑置，影響了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。進(jìn)入新世紀(jì)以來，工商銀行等國(guó)內(nèi)銀行依托數(shù)據(jù)集中實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃的實(shí)時(shí)到賬，一舉消滅了“在途資金”這個(gè)困擾企業(yè)財(cái)務(wù)管理的大難題。工商銀行還在此基礎(chǔ)上研發(fā)推出了現(xiàn)金管理服務(wù)，可以幫助任何一家集團(tuán)企業(yè)將遍布在全國(guó)以至全球的成百上千個(gè)賬戶中的資金瞬間歸集在總部指定的一個(gè)賬戶中，在提高資金管理效率的同時(shí)，幫助企業(yè)大大節(jié)約了財(cái)務(wù)成本。
其二，產(chǎn)品創(chuàng)新大大提升了工商銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。例如在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，工行網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新推出使企業(yè)足不出戶即可完成貸款的申請(qǐng)、提款和還款等過程，打破了時(shí)間和空間上的限制，特別適應(yīng)小微企業(yè)短、頻、快的融資需求。對(duì)此，杭州好山裝潢材料有限公司總經(jīng)理徐琴深有感觸：“商人沒利不做的呀，工行的網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)‘隨借隨還’不僅省去了我經(jīng)常跑銀行辦手續(xù)的麻煩，而且中間不用錢的時(shí)候就不算利息，為我節(jié)省了一大筆錢。”據(jù)了解，工行自2009年底推出網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)以來已經(jīng)累計(jì)為3.2萬戶小微企業(yè)提供了貸款支持，累計(jì)發(fā)放貸款超過3000億元。
難能可貴的是，工商銀行不僅積極響應(yīng)市場(chǎng)普遍性的業(yè)務(wù)需求，還細(xì)致挖掘客戶的個(gè)性化需求并通過金融創(chuàng)新予以滿足。如2010年工行在國(guó)內(nèi)同業(yè)中率先推出的“收款管家”服務(wù)，為企業(yè)全面準(zhǔn)確掌握交易對(duì)手付款、各分支機(jī)構(gòu)資金流轉(zhuǎn)以及經(jīng)銷商資金歸集的情況提供了一個(gè)非常便利的工具，通過小業(yè)務(wù)幫助客戶解決了大問題。國(guó)內(nèi)一家電信運(yùn)營(yíng)商重慶分公司的財(cái)務(wù)經(jīng)理對(duì)記者表示：“開通了收款管家服務(wù)后，收到款項(xiàng)后能夠準(zhǔn)確掌握付款方的信息，哪家網(wǎng)點(diǎn)付的款一目了然，解決了以前經(jīng)銷商和分支機(jī)構(gòu)從其他銀行匯來款項(xiàng)，公司很難區(qū)分是誰匯入的問題，大大方便了公司對(duì)資金往來的管理，減輕了像我這樣的財(cái)務(wù)人員一筆一筆對(duì)賬的工作壓力。”
銀行創(chuàng)新帶來高品質(zhì)生活
在努力提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力和水平的同時(shí)，銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新也使其服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步延伸到了社會(huì)生活的方方面面。例如，過去大型企業(yè)發(fā)工資，全廠上千人的工資都要由財(cái)務(wù)人員按人頭清點(diǎn)好再放進(jìn)每個(gè)人的工資袋，光數(shù)錢就要花好幾天的時(shí)間。后來銀行推出了代發(fā)工資的業(yè)務(wù)，企業(yè)財(cái)務(wù)人員每個(gè)月只需要把數(shù)據(jù)提交給銀行就可以，大大節(jié)約了財(cái)務(wù)人員的勞動(dòng)。實(shí)際上，代發(fā)工資只是這些年銀行眾多業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新中相對(duì)簡(jiǎn)單的一個(gè)。可就是這樣一項(xiàng)如今看來再平常不過的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在僅工商銀行一家全國(guó)每年的業(yè)務(wù)量就達(dá)到1.37萬億元，為45萬家企業(yè)的財(cái)務(wù)人員節(jié)省了時(shí)間和精力，1.07億個(gè)人客戶可以用最方便自己的方式查詢和支取。
與此同時(shí)，工行積極推動(dòng)芯片卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為芯片卡客戶提供諸多便利的金融產(chǎn)品和增值服務(wù)，推動(dòng)芯片卡應(yīng)用拓展到交通管理、鐵路客票、高速公路、商業(yè)聯(lián)名、社保醫(yī)保、物業(yè)管理等諸多領(lǐng)域。例如工行發(fā)行的高速公路聯(lián)名芯片卡加載了不停車收費(fèi)(ETC)功能，使持卡人縮短了車輛的通行時(shí)間， 不僅為高速公路管理減少了人力支出和車道改擴(kuò)建投入，還為通行車輛節(jié)省了燃油費(fèi)用。而工銀東航聯(lián)名芯片卡除滿足客戶金融服務(wù)功能外，還具備東航東方萬里行會(huì)員卡功能，并為客戶提供保險(xiǎn)贈(zèng)送、雙重積分等增值服務(wù)。因應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)，適應(yīng)客戶需求，工行還在國(guó)內(nèi)同業(yè)中率先推出了芯片卡小額快速支付應(yīng)用，使非接觸方式受理電子現(xiàn)金成為現(xiàn)實(shí)，既方便了持卡人，又降低了金融交易成本。如工行的手機(jī)信用卡通過在手機(jī)SIM卡中增加金融應(yīng)用功能，使客戶持手機(jī)即可完成電子現(xiàn)金小額快速支付業(yè)務(wù)，已成為引領(lǐng)潮流的消費(fèi)時(shí)尚。截至2011年末，工商銀行累計(jì)發(fā)行的各類芯片銀行卡超過了2000萬張，占據(jù)市場(chǎng)90%以上的份額。2011年工行芯片銀行卡消費(fèi)交易額達(dá)到3318億元，穩(wěn)居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位。
工商銀行功能多樣、極富個(gè)性的創(chuàng)新產(chǎn)品還更好地滿足了居民消費(fèi)需求并促進(jìn)了消費(fèi)升級(jí)。例如，為更好地滿足工薪階層客戶的消費(fèi)需求，工行2011年新推出了逸貸信用卡。這種信用卡的分期付款費(fèi)率是按照同期個(gè)人消費(fèi)貸款的基準(zhǔn)利率收的，低于現(xiàn)有的一般信用卡分期付款的費(fèi)率，從而更好地滿足了即期消費(fèi)需求較強(qiáng)的年輕群體及中等收入群體的消費(fèi)意愿，對(duì)滿足人們生活消費(fèi)需求，提高生活品質(zhì)起到了很好的促進(jìn)作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年工行銀行卡的消費(fèi)額超過了3.2萬億，比上年增長(zhǎng)了約43%。其中信用卡的消費(fèi)額達(dá)到9800億元，比上年增加了3300多億元，增幅超過了50%；而信用卡貸款余額更超過了1700億元，較年初增長(zhǎng)約94%，對(duì)居民消費(fèi)的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整起到了積極的促進(jìn)作用。
銀行創(chuàng)新凸顯時(shí)尚味
記者在采訪中還發(fā)現(xiàn)，如今的銀行創(chuàng)新除了注重功能的方便快捷之外，還越來越多地融入了時(shí)尚、環(huán)保等流行元素，使銀行產(chǎn)品越來越“酷”。如工商銀行把握移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速普及、大規(guī)模3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和終端智能化等發(fā)展趨勢(shì)，在國(guó)內(nèi)首家全面整合并整體推出移動(dòng)金融服務(wù)，包括短信手機(jī)銀行、WAP手機(jī)銀行、iPhone手機(jī)銀行、Android手機(jī)銀行、iPad個(gè)人網(wǎng)銀等一系列移動(dòng)金融產(chǎn)品。依托創(chuàng)新的產(chǎn)品，工商銀行在為客戶提供全面、方便、快捷的移動(dòng)金融服務(wù)的同時(shí)，充分發(fā)揮移動(dòng)終端的定位功能，為客戶在線提供銀行網(wǎng)點(diǎn)位置、工作時(shí)間等實(shí)用信息及導(dǎo)航指引，并積極運(yùn)用移動(dòng)終端重力感應(yīng)、多點(diǎn)觸控特性讓客戶獲得更加便捷和時(shí)尚的操作體驗(yàn)。截至目前，工行的手機(jī)銀行客戶已超過4000萬戶，其中iPhone版手機(jī)銀行一經(jīng)推出就位列蘋果應(yīng)用商店亞太區(qū)財(cái)務(wù)軟件下載排行榜首位。最近，工行又正式推出了蘋果電腦版?zhèn)�人網(wǎng)上銀行，方便客戶使用Mac OS X操作系統(tǒng)獲取銀行服務(wù)，在國(guó)內(nèi)同業(yè)中首家實(shí)現(xiàn)了對(duì)蘋果全系列產(chǎn)品的系統(tǒng)和服務(wù)支持。
目前通過工商銀行網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子渠道完成的交易筆數(shù)超過了70%，更多的業(yè)務(wù)離開了銀行柜面，更多的客戶體驗(yàn)到了更快捷、更方便的服務(wù)。與此同時(shí)，憑借電子銀行無紙化、低消耗、高效率的優(yōu)勢(shì)，工行在為社會(huì)提供節(jié)能環(huán)保的綠色金融服務(wù)的同時(shí)，也為客戶直接節(jié)省了大量的紙張、油墨等易耗資源，并降低了企業(yè)、個(gè)人對(duì)水、電、油等能源的需求，很好地體現(xiàn)了低碳環(huán)保的現(xiàn)代生活理念。如網(wǎng)上銀企對(duì)賬、電子對(duì)賬單、電子回單、工行信使、電子工資單等業(yè)務(wù)就是典型的資源節(jié)約型業(yè)務(wù)。工行的網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)銀行為客戶提供了直接辦理金融業(yè)務(wù)的渠道，客戶不必奔波于銀行網(wǎng)點(diǎn)就可以自助辦理繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)?shù)雀鞣N非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)，為客戶節(jié)省了大量的交通費(fèi)用和時(shí)間，避免了大量車輛的行駛和尾氣排放。工行還在同業(yè)中率先推出短信銀行服務(wù)，客戶僅需將問題編輯成短信發(fā)送至95588，短信銀行便能在第一時(shí)間將精準(zhǔn)的回復(fù)送抵客戶手中。截至2011年底，工商銀行短信銀行已吸引340余萬客戶使用，業(yè)務(wù)處理累計(jì)量達(dá)到700余萬筆，客戶的平均等待時(shí)長(zhǎng)僅為1分鐘。
總體而言，新世紀(jì)以來銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)在很大程度上改變了社會(huì)生活的面貌，這與長(zhǎng)期以來國(guó)內(nèi)銀行只提供存貸匯幾種簡(jiǎn)單產(chǎn)品的情況形成了鮮明的對(duì)比。究其原因，銀行創(chuàng)新的根本動(dòng)力來源于金融體制改革的重大突破，來源于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制在銀行領(lǐng)域的確立。下一步，隨著商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革的深入推進(jìn)，我們有理由相信未來銀行創(chuàng)新將會(huì)精彩頻出，銀行的金融產(chǎn)品也必將帶給我們?cè)絹碓蕉嗟谋憷腕@喜。(中新網(wǎng)金融頻道)
