作為全國(guó)最早進(jìn)行小額貸款試點(diǎn)的城市，經(jīng)過(guò)六年來(lái)的探索與創(chuàng)新，深圳在該領(lǐng)域已經(jīng)取得了顯著成績(jī)。這一新興的金融服務(wù)業(yè)態(tài)，目前正在解決我市中小微型企業(yè)融資難方面發(fā)揮積極而特殊的作用。
記者昨日從深圳市小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)獲悉，得益于2009年1月市政府頒布《深圳市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》的有力推動(dòng)，我市小額貸款行業(yè)發(fā)展明顯提速。至今年6月底，已有32家小貸公司正式開業(yè)運(yùn)營(yíng)。盡管機(jī)構(gòu)數(shù)量不算多，但公司實(shí)力較強(qiáng)，注冊(cè)資本金合計(jì)達(dá)到人民幣38.2億元，平均注冊(cè)資本為1.19億元。目前我市小貸公司已累計(jì)發(fā)放貸款30.15萬(wàn)筆，為社會(huì)解決融資需求215.14億元。其中15家公司的中小微型企業(yè)客戶數(shù)量累計(jì)達(dá)2萬(wàn)家以上，還有5家公司的個(gè)體工商戶與個(gè)人創(chuàng)業(yè)就業(yè)者客戶累計(jì)超過(guò)20萬(wàn)戶。
小貸金融政策效應(yīng)逐步顯現(xiàn)
“我市小額貸款行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)理性、穩(wěn)健態(tài)勢(shì)。”業(yè)內(nèi)專家表示，小貸企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能夠依法合規(guī)，業(yè)務(wù)發(fā)展不得“非法集資”與“非法催收”的兩條“高壓線”得到嚴(yán)格遵守執(zhí)行，以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的基本管理制度體系不斷強(qiáng)化充實(shí)，經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益同步協(xié)調(diào)發(fā)展，形成了一批具有特色優(yōu)勢(shì)和標(biāo)桿效應(yīng)的小額貸款公司，支持中小微型企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者“短、小、頻、急”資金需求的政策效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，在一定程度上合理引導(dǎo)了民間借貸資金流向，對(duì)解決我市中小微型企業(yè)融資難題，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)工作，進(jìn)一步維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)揮了積極作用。
行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者介紹，實(shí)踐證明，小額貸款公司在直接服務(wù)中小微型企業(yè)方面，確實(shí)有著很現(xiàn)實(shí)的比較優(yōu)勢(shì)。以國(guó)內(nèi)最早獲準(zhǔn)成立的中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資咨詢公司為例，該公司自2006年以來(lái)，已累計(jì)發(fā)展小商戶、小業(yè)主和個(gè)人創(chuàng)業(yè)客戶8.5萬(wàn)余戶，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)50萬(wàn)余個(gè)；累計(jì)交納稅費(fèi)1億多元，其客戶繳納稅收共計(jì)6億多元，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)累計(jì)19.8億元。
更重要的是，我市小額貸款企業(yè)通過(guò)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展多層次、多形式的合作，在全國(guó)小額貸款行業(yè)中首創(chuàng)以助貸方式開展金融服務(wù)，走了一條與國(guó)內(nèi)各省市不同的新路子。致力于成為各銀行對(duì)中小微型企業(yè)提供金融信貸服務(wù)的助手和伙伴，并在今后向著金融信貸業(yè)務(wù)零售商、金融信貸中介服務(wù)商或者小微型專業(yè)銀行的專業(yè)化方向發(fā)展，已成為我市廣大小額貸款公司未來(lái)的成長(zhǎng)目標(biāo)。
創(chuàng)新模式成深圳小貸發(fā)展新路
小貸公司自身的融資問(wèn)題不解決好，就難言做大做強(qiáng)，這是試點(diǎn)過(guò)程中業(yè)內(nèi)公認(rèn)的頭號(hào)難題。
在監(jiān)管部門的大力支持下，深圳小貸行業(yè)對(duì)此進(jìn)行了積極探索與創(chuàng)新，通過(guò)與銀行合作的新模式成功打通了資金瓶頸。
據(jù)介紹，目前我市小額貸款公司與銀行的合作主要有三種方式：一是助貸方式，這是深圳金融系統(tǒng)首創(chuàng)，曾獲深圳市金融創(chuàng)新獎(jiǎng)。二是聯(lián)合貸款方式，即小額貸款公司對(duì)單筆超過(guò)小貸公司信貸規(guī)模控制500萬(wàn)元要求的長(zhǎng)期穩(wěn)定客戶，與合作銀行分別確定承擔(dān)不同比例的貸款金額，并按此比例分別收取利息收入。三是信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方式。
該行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，上述三種方式的合作有以下幾大特點(diǎn)：首先，在合作模式上，是由小額貸款公司與合作的銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行具體協(xié)商，包括信貸規(guī)模、資金用途、利率水平、風(fēng)險(xiǎn)管控、擔(dān)保抵(質(zhì))押以及貸后管理等，達(dá)成全面合作協(xié)議，約定合作雙方的權(quán)利、義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)約束條件等，并且制訂了相應(yīng)的操作規(guī)范與流程。
其次，在信息互通上，銀行都要求小額貸款公司建立規(guī)范化的信息管理系統(tǒng)，并且采取有效手段與銀行做到信息實(shí)時(shí)共享，風(fēng)險(xiǎn)切實(shí)可控。
其三，在利息收取上，按照業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況，總體利率水平呈中等穩(wěn)定趨勢(shì)。2011年受國(guó)家貨幣政策調(diào)控影響，利率水平有所上升，但也未達(dá)到同類貸款利率的4倍，符合國(guó)家相關(guān)政策的規(guī)定。統(tǒng)計(jì)顯示，我市凡與銀行合作的小額貸款公司，對(duì)中小微型企業(yè)的貸款利率2010年基本上維持在年利率18%，2011年上半年略有上升，部分產(chǎn)品的年利率調(diào)整為21.6%。
其四，在資金管理上，無(wú)論是貸款的發(fā)放收回、利息和費(fèi)用的收取，以及銀行購(gòu)買信貸資產(chǎn)的資金，全部都放到小額貸款公司在合作銀行開立的歸集賬戶上，完全受到銀行的監(jiān)控。
其五，在利益分配上，助貸是銀行收取全額利息，小額貸款公司從銀行收取不超2%的手續(xù)費(fèi)。
其六，在風(fēng)險(xiǎn)保障上，銀行還要求小額貸款公司在合作中，提供三種保證：一是通常要繳納一筆基礎(chǔ)保證金存入合作銀行。這筆資金從小額貸款公司的自有資金中支付。二是再按照授信額度的使用總額，由小額貸款公司以自有資金，在合作銀行存入10%的比例保證金。三是由小額貸款公司的大股東或母公司，或本系統(tǒng)內(nèi)的擔(dān)保公司出具第三方保證函。 記者 李焱
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中小微型企業(yè)融資“治本之道”
解決中小微型企業(yè)尤其是小微型企業(yè)的融資難，是近年來(lái)金融領(lǐng)域最受重視的命題。盡管銀行機(jī)構(gòu)不斷向中小微型企業(yè)進(jìn)行信貸政策傾斜，采取了包括對(duì)中小微型企業(yè)貸款不受存貸比限制、提高不良貸款容忍度，以及稅收優(yōu)惠政策等各種措施，但尚未從根本上解決問(wèn)題。
以深圳市場(chǎng)為例，盡管深圳市政府和各金融機(jī)構(gòu)為緩解中小微企業(yè)資金緊缺作出了極大的努力，但在2010年深圳市各金融機(jī)構(gòu)的貸款余額1.68萬(wàn)億元規(guī)模中對(duì)中型企業(yè)貸款為2452.55億元，占比14.59%；對(duì)小微型企業(yè)的貸款余額為1302.86億元，占比7.75%，尚不足10%。“從國(guó)內(nèi)外的金融發(fā)展歷史情況看，要求大的銀行機(jī)構(gòu)去為中小微型企業(yè)直接提供信貸支持，這種做法難度極大，操作上存在很多問(wèn)題。”業(yè)內(nèi)人士提出，在當(dāng)前貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的新形勢(shì)下，有必要重新審視金融體制、運(yùn)行機(jī)制和服務(wù)模式，重新思考金融業(yè)支持中小微型企業(yè)的方式。
業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，國(guó)家“十二五”規(guī)劃在深化金融體制改革方面，已明確提出“全面推動(dòng)金融改革、開發(fā)和發(fā)展，構(gòu)建組織多元、服務(wù)高效、監(jiān)管審慎、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融體系，不斷增強(qiáng)金融市場(chǎng)功能，更好地為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式服務(wù)”。深圳市領(lǐng)導(dǎo)近日在相關(guān)調(diào)研時(shí)更是明確要求，“大力發(fā)展小額貸款、金融租賃、擔(dān)保和債券等，完善適應(yīng)中小創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展的全方位金融支撐體系。”
根據(jù)上述精神，結(jié)合我市小額貸款行業(yè)的實(shí)踐，業(yè)界提出應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)細(xì)分的要求，采用“以小(小額貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu))對(duì)小(小微型企業(yè))”的思路，著力構(gòu)筑金融機(jī)構(gòu)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的“微循環(huán)金融支撐系統(tǒng)”，由小額貸款公司等直接服務(wù)于小微型企業(yè)，大型銀行機(jī)構(gòu)則提供資金和技術(shù)支持。通俗地講，就是銀行機(jī)構(gòu)做資金的“批發(fā)”業(yè)務(wù)，小額貸款公司去做資金的“零售”業(yè)務(wù)。
具體而言，深圳可在幾個(gè)領(lǐng)域先行先試：
一是在金融體制改革上加強(qiáng)組織體系創(chuàng)新，大力加強(qiáng)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，探索發(fā)展小型專業(yè)化的科技銀行、物流銀行、文化銀行、小微企業(yè)銀行，以及各式各樣的社區(qū)銀行。
二是在金融信貸運(yùn)行機(jī)制上進(jìn)行創(chuàng)新，重新定位和整合金融資源，形成體制內(nèi)大中小金融機(jī)構(gòu)的合理分工。
三是在金融信貸服務(wù)的模式上進(jìn)行創(chuàng)新，率先打破金融機(jī)構(gòu)難做小微型企業(yè)信貸服務(wù)的困局，積極引入商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，鼓勵(lì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展專為小微企業(yè)增信擔(dān)保的“小額貸款保證保險(xiǎn)”、專為促進(jìn)小額貸款公司與銀行合作的“小額貸款公司履約保證保險(xiǎn)”等新型業(yè)務(wù)，解決小微金融企業(yè)的后顧之憂。
