中國保監(jiān)會將在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，于今年9月底前推動全行業(yè)完成商業(yè)車險產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。

　　日前有媒體曝光：“保險公司按照新車的價格收取相應(yīng)的保險費(fèi)，但理賠時卻按照汽車折舊后的價格賠償，超過的部分是消費(fèi)者白交、保險公司白拿的錢……某運(yùn)輸公司更算了一筆賬，認(rèn)為8年來被多收了1億多元的保費(fèi)。”

　　對于有車族來說，車險是必需品。然而想弄明白錢到底花在什么地方卻不是件容易的事情。

　　保費(fèi)是如何計(jì)算的？據(jù)記者了解，目前各大保險公司推出的車險條款、費(fèi)率都不盡相同，所以很難進(jìn)行比較。單個險種費(fèi)率差別也很大，有的公司費(fèi)率為12.6‰，有的公司為16.2‰，保額不同，保障內(nèi)容也不完全相同。另外，語言表述靈活，上下浮動空間很大，具體情況很難判斷。比如新車、續(xù)保車、信貸購車、不同推銷方式等，太多因素影響保費(fèi)優(yōu)惠比例。甚至同一輛車同一家保險公司不同的業(yè)務(wù)員做出的報價也不會是相同的。這個價格主要靠系數(shù)調(diào)節(jié)，而這個系數(shù)又與駕駛員的年齡、車況有關(guān)系。所以即便是專業(yè)人士也要費(fèi)一番思量。

　　太平洋財(cái)險的業(yè)務(wù)員曾向媒體提供過一份《車輛保險基本險費(fèi)率表》。事實(shí)上，面對這些表格上一堆抽象的數(shù)字，普通人的確摸不著頭腦。而絕大多數(shù)車主希望了解的也并不是各家公司、各個險種的費(fèi)率。他們想知道的只是花多少錢，買什么樣的險種，買了這個險種后，如果出險，可以獲得多少保險賠款。如果每家公司都能開出這樣一個“傻瓜式”的車險單，客戶就不會一頭霧水。商業(yè)車險畢竟是保險公司的市場行為，消費(fèi)者不反對有價格區(qū)別，但至少應(yīng)該有一個平臺集中、公開、透明地展示各保險公司的指導(dǎo)價格，讓消費(fèi)者做到心中有數(shù)。

　　車主經(jīng)歷千人百面

　　再回到開篇提到的“高保低賠”事例中，這其中的條款是不是霸王條款？理賠“就低不就高”有沒有道理？是否所有車主都被“潛規(guī)則”？為何錯誤明顯的“基本條款”能在管理部門備案？所有車主都在遭受保險公司的“無良盤剝”嗎？

　　資深代理人表示“并非如此”。那為什么車輛全損時賠償“就低不就高”呢？

　　按照業(yè)內(nèi)人士的解釋，對僅需換件的車主來說，按新車價格承保較為方便；對于車輛全損的車主而言，按新車承保、按舊車獲償則非常不公平。“數(shù)據(jù)顯示，車輛全損的案件在車險理賠案件中不超過1%。”有業(yè)內(nèi)權(quán)威人士認(rèn)為，“高保低賠”問題的實(shí)質(zhì)，是現(xiàn)行車險條款未能兼顧99%和1%的車主利益的問題。

　　監(jiān)管紕漏

　　行業(yè)條款有“文字變通”之嫌，“高保”、“高賠”都不正常。國家行政學(xué)院法學(xué)教授劉銳接受媒體采訪時曾表示，“高保低賠”的發(fā)生，與管理部門監(jiān)管不到位有關(guān)。

　　“現(xiàn)行車險條款設(shè)計(jì)不嚴(yán)密、不嚴(yán)謹(jǐn)，監(jiān)管部門有責(zé)任。”劉銳指出，為了防止道德風(fēng)險，我國《保險法》第五十五條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”但在監(jiān)管部門備案、行業(yè)協(xié)會推薦的車險基本條款里，這一表述則變?yōu)椤氨ｋU金額不得超過新車購置價，超過部分無效”，有將《保險法》中“保險價值”這一強(qiáng)制性法律規(guī)定變通為“新車購置價”之嫌。“這樣一來，保險公司就可以按照新車的標(biāo)準(zhǔn)收取舊車的保費(fèi)，為‘高保低賠’留下了可乘之機(jī)。”劉銳說。

　　“行業(yè)的風(fēng)險管理水平也亟待提高。”劉銳認(rèn)為，實(shí)際情況中大量車損是部分損失，而車輛部分損壞的修理主要是以新?lián)Q舊。為了簡化手續(xù)，保險公司在風(fēng)險管理、費(fèi)率厘定上選擇了粗放經(jīng)營的、簡單易行的“以新?lián)Q舊”的“高賠”方式。這種“高賠”自然需要“高保”為其提供支撐。“事實(shí)上，高賠、高保都是不規(guī)范的，在一個成熟的保險市場，風(fēng)險可以被進(jìn)一步細(xì)分，費(fèi)率厘定會更加合理，保費(fèi)也更公平、實(shí)惠。”

　　“盡管車輛全損的概率只占車險賠案的1%，但放到當(dāng)事車主身上，就是100%的事情。”保險方面資深律師趙律師認(rèn)為，法律的價值標(biāo)準(zhǔn)是人人享有公平正義，“不能為了‘多數(shù)人’的方便，而犧牲小群體的權(quán)益。”

　　保監(jiān)會車險“大體檢”

　　“這兩年，車險的焦點(diǎn)問題此起彼伏，其中有些問題是由于承保理賠服務(wù)不及時、不規(guī)范、不誠信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，還有些是正在調(diào)整完善過程中的問題。”3月29日，保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人對媒體表示，保監(jiān)會已經(jīng)展開一場針對車險市場痼疾頑癥的“大檢查”。

　　“‘無責(zé)免賠’的代位追償問題，車險管理制度問題，條款費(fèi)率的合理性問題，承保、理賠流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)問題，車險費(fèi)率市場化改革問題以及眼下大家關(guān)注的‘高保低賠’問題，都是我們調(diào)研、整改的重要內(nèi)容。中國已經(jīng)有1.99億輛機(jī)動車，車險市場能否規(guī)范發(fā)展，不僅關(guān)系到保險業(yè)的未來之路，也是社會和諧、民生安樂的重要方面，我們一定會給廣大被保險人一個交待。”這位負(fù)責(zé)人說。

　　據(jù)了解，中國保監(jiān)會將在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，于今年9月底前推動全行業(yè)完成商業(yè)車險產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。(曲若柳）