在金融脫媒大趨勢下，銀行業(yè)除了要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)商業(yè)銀行向綜合化服務(wù)銀行轉(zhuǎn)變，還要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對中小微企業(yè)的信貸投入力度，更重要的是要加大金融創(chuàng)新力度，提高綜合金融服務(wù)能力，為大型和零售客戶提供更加細(xì)致周到的服務(wù)。

　　種種跡象表明，中國的金融脫媒正在加速。

　　對于商業(yè)銀行來說，負(fù)債端資金來源被分流，而貸款投放也被影子銀行體系和債券市場擠占，再加上第三方支付競爭下技術(shù)脫媒愈演愈烈，在我國金融改革不斷深入的同時，金融脫媒無疑給銀行業(yè)帶來陣陣寒意。

　　金融脫媒趨勢下，商業(yè)銀行舊有的經(jīng)營方式顯得僵化陳舊。“金融脫媒是一個不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢。”采訪中，專家和業(yè)內(nèi)人士都不約而同地表達(dá)了相同的觀點：主動適應(yīng)，加大創(chuàng)新，推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，早日實現(xiàn)由傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代綜合化商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，是銀行業(yè)生存發(fā)展的必然選擇。

　　金融脫媒寒意襲來

　　“目前商業(yè)銀行的負(fù)債已經(jīng)出現(xiàn)了一些變化。”中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示，“中長期存款資金未來將受到保險和養(yǎng)老金的沖擊，而一般性的中短期存款又被理財、信托吸引走，證監(jiān)會不久前又放開了證券公司代售理財產(chǎn)品。一方面，中長期資金來源受影響；另一方面，中短期存款又被分流。”

　　實際上，此前就有媒體披露，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，2011年人民幣各項存款余額80.9萬億元，同比增長13.5%，增速比上年末降低6.7個百分點。“假如銀行活期存款利率再稍微放開的話，各家銀行的壓力將相當(dāng)大。”宗良擔(dān)憂地表示。

　　同時，過去數(shù)年間，隨著債券市場和影子銀行體系的發(fā)展，銀行貸款一家獨(dú)大的格局悄然終結(jié)。繼存款脫媒之后，今年非常規(guī)信貸的規(guī)模顯著增長，貸款脫媒的特征也開始顯現(xiàn)。

　　中國社科院金融研究所錢學(xué)寧博士表示：“金融脫媒是中國金融體系均衡的必經(jīng)路徑，是銀行信貸主導(dǎo)的金融服務(wù)轉(zhuǎn)向市場化融資模式的正常反映。從2000年至2012年銀行信貸融資已經(jīng)從社會信用總量的90%左右快速下降至55%左右。”有媒體統(tǒng)計，2012年前三季度，銀行業(yè)投放人民幣貸款增加6.72萬億元，只占當(dāng)期社會融資總量11.73萬億元的57.3%；而同期，信托貸款、企業(yè)債券的占比則累計增加了9.8個百分點。從最新公布的11月數(shù)據(jù)看，在信貸需求有所放緩的背景下，11月社會融資總量仍維持在萬億元以上高位，也說明金融脫媒情況仍在延續(xù)。

　　此外，第三方支付機(jī)構(gòu)的快速崛起，“分食”銀行的支付結(jié)算功能———2011年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)到2.16萬億元，同比翻番。可以說，以第三方支付為代表的技術(shù)脫媒已經(jīng)給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展及經(jīng)營管理帶來諸多挑戰(zhàn)，更直接挑戰(zhàn)商業(yè)銀行現(xiàn)有的服務(wù)邊界及運(yùn)行模式，這令商業(yè)銀行倍感壓力。