去年發(fā)生的民間借貸風(fēng)波，使溫州長期精心培育起來的信用美德和信用體系及信用形象受到重傷。
重建信用體系，重塑信用形象十分緊迫。重塑社會(huì)信用，首先必須加強(qiáng)政府誠信建設(shè)，同時(shí)需要廣泛的公眾參與，盡快建立完善個(gè)人信用檔案，還必須加強(qiáng)法治。
民間借貸客觀上一直存在，對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重大作用。沒有民間借貸，不可能有今天如此發(fā)達(dá)的中國民營經(jīng)濟(jì)。溫州是中國改革開放后民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)祥地，民間借貸一直相當(dāng)活躍。在溫州乃至全中國，沒有哪一家民營企業(yè)敢說自己沒有民間借貸。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)透露，溫州市民間借貸的規(guī)模達(dá)1200億元左右。
民間借貸長期存在，如此活躍，一方面是因?yàn)橘Y金市場需求，另一方面反映出金融體制的不合理。民營經(jīng)濟(jì)已占中國GDP總量的66%，稅收貢獻(xiàn)率為71%，社會(huì)投資占45%，就業(yè)人口占總就業(yè)人口的80%以上，完成中國65%發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，表明民營企業(yè)已成為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。然而，民營企業(yè)卻很難得到銀行的信貸支持。據(jù)全國工商聯(lián)一項(xiàng)調(diào)查，規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，微小企業(yè)95%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系。這些小微企業(yè)基本上都是民營企業(yè)�？梢�，民營企業(yè)的發(fā)展，主要依靠民間借貸支撐。但是，民間借貸是一把雙刃劍：一方面為大量的民營企業(yè)解決了資金短缺難題；另一方面，民間借貸利率較銀行貸款高許多，在社會(huì)資金需求大、銀行信貸緊縮的情況下，民間借貸利率迅速攀高，高利貸使一些企業(yè)不堪負(fù)重，最終被壓垮。去年下半年，溫州民間借貸風(fēng)波就是在這一背景下爆發(fā)的，發(fā)生一些知名企業(yè)倒閉，老板“跑路”甚至跳樓，不少參與借貸者哭泣，造成了嚴(yán)重不良的社會(huì)影響。其實(shí)民間借貸風(fēng)波不只發(fā)生在溫州，遼寧沈陽、江蘇泗洪、福建廈門、內(nèi)蒙古鄂爾多斯等許多地方都發(fā)生了類似問題，只不過溫州受到了人們的更多關(guān)注。
民間借貸風(fēng)波的爆發(fā)，使許多中小企業(yè)陷入了生存與發(fā)展困境，也使社會(huì)信用受到嚴(yán)重傷害，處于危機(jī)狀態(tài)。
溫州人有著講信用的傳統(tǒng)美德，把守信用視作比金子更重要。媒體曾報(bào)道發(fā)生在溫州瑞安一個(gè)“六個(gè)銀”的傳奇故事：說的是1936年，溫州瑞安一個(gè)姓陳的人向姓鄭的朋友借了6個(gè)銀元，由于世道變故，后來兩家失去了聯(lián)系，姓陳的去世前交代兒子一定要把6個(gè)銀元還上，但兒子一生都沒能找到鄭家后人，他去世時(shí)又將還錢的事交給自己的兒子。后來陳家孫子終于找到鄭家后人，盡管當(dāng)時(shí)雙方都不富裕，但陳家孫子還是向鄭家后人還了4000元錢。現(xiàn)在許多民營企業(yè)的老一代創(chuàng)業(yè)者都有親身體會(huì)，開始創(chuàng)業(yè)，自有資金很少，根本不可能從銀行得到貸款，就是靠親友幫助，借錢完全靠信用，利息多少口頭約定，連字據(jù)都沒有�？梢哉f，這種民間借貸是溫州民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力支撐，信用是其基礎(chǔ)�！皽刂菽Ｊ娇康氖切庞谩�，“如果失去信用，將沒有人和溫州人做生意。”信用是溫州發(fā)展立身之本。去年發(fā)生的民間借貸風(fēng)波，使溫州長期精心培育起來的信用美德和信用體系及信用形象受到重傷，政企、銀企、企業(yè)之間、人際之間的信用度似乎降至冰點(diǎn)，溫州大地陷入了一場信用危機(jī)，影響到經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，民間資金更是進(jìn)入冬眠狀態(tài)。這對溫州發(fā)展極為不利，必將造成巨大損失。所以，重建信用體系，重塑信用形象十分緊迫。
中共十七屆六中全會(huì)就提出要“把誠信建設(shè)擺在突出位置，大力推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會(huì)誠信和司法公信建設(shè)，抓緊建立健全覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，加大對失信行為懲戒力度，在全社會(huì)廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍。”
重塑社會(huì)信用，首先必須加強(qiáng)政府誠信建設(shè)。因?yàn)檎仁巧鐣?huì)信用制度的制定者、執(zhí)行者和維護(hù)者，又是公共信用的示范者，政務(wù)誠信在社會(huì)信用體系中處于核心地位。加強(qiáng)政務(wù)誠信建設(shè)，要提高執(zhí)政黨的執(zhí)政能力，即提高公共服務(wù)水平，提高政府的公信力，要重視政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，尤其要防止公職人員的特權(quán)和瀆職行為。溫州民間借貸中就發(fā)現(xiàn)有些公務(wù)員以其特殊身份從銀行獲得貸款，以高利投入民間借貸，造成不良影響。
重塑社會(huì)信用，需要廣泛的公眾參與。要在全社會(huì)開展道德教育，增強(qiáng)誠實(shí)守信意識(shí)。以《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》和《關(guān)于開展社會(huì)誠信宣傳教育的工作意見》為主要內(nèi)容，廣泛深入開展誠信的宣傳和普及活動(dòng)，使誠信觀念、誠信意識(shí)深入人心，成為道德標(biāo)準(zhǔn)的重要內(nèi)容，營造誠實(shí)守信的良好環(huán)境，讓人民大眾自覺地以誠實(shí)守信約束自己的言行習(xí)慣。
重塑社會(huì)信用，需要盡快建立完善個(gè)人信用檔案。社會(huì)是由無數(shù)個(gè)人分子組成的，社會(huì)信用充分體現(xiàn)在個(gè)人信用上。建立完善個(gè)人信用檔案，全面記錄和高效傳遞信用信息，是重塑社會(huì)信用的關(guān)鍵。目前銀行已經(jīng)有了個(gè)人征信系統(tǒng)。許多人在不知不覺中有了信用不良記錄，被金融系統(tǒng)列入“黑名單”。這些人中的確有惡意透支著，逾期不還，但其中多數(shù)人預(yù)期還款有很多原因，不僅僅是個(gè)人信用問題�；蚴且粫r(shí)馬虎忘記了還款時(shí)間，或是對銀行個(gè)人征信系統(tǒng)不明白，對預(yù)期還款行為的性質(zhì)及不良信用后果認(rèn)識(shí)不清，等等。所以銀行征信系統(tǒng)需要進(jìn)一步完善，要向社會(huì)公開，讓公眾明白，知道什么情況會(huì)有不良記錄，有了不良記錄會(huì)造成什么后果？提高守信的自覺性。
重塑社會(huì)信用，還必須加強(qiáng)法治。法制社會(huì)，任何問題都必須依法治理。信用缺失不只是品德問題，法制不完善，無法可執(zhí)、執(zhí)法不嚴(yán)也是一大原因。所以重塑社會(huì)信用，要加強(qiáng)立法。對民間借貸陽光化、合法化、規(guī)范化的呼聲很高，應(yīng)盡快制定出臺(tái)“民間借貸法”，明確民間借貸的合法性，規(guī)范民間借貸利率，讓民眾明白合法的民間借貸與非法集資等犯罪行為的法律界限。同時(shí)加大對失信行為的懲戒力度，必須嚴(yán)厲打擊制售假冒偽劣產(chǎn)品和詐騙等行為，促使全社會(huì)形成人人講信用、守信用的氣氛。
