盡管目前理財產品仍為投資者的避風港，但2012年銀行理財產品可以說是出現大逆轉，不僅發行數量出現大幅減少，其產品收益水平也呈直線下降趨勢，可謂“量價齊跌”。其中，上半年預期年化收益率在5%以上的理財產品市場已較為稀少，而下半年銀行理財產品市場進一步降溫，產品平均收益率甚至已跌至4%�！　�

　　收益率不斷走低產品創新不斷

　　今年上半年，銀行理財產品的發行就逐漸趨緩，預期年化收益率也全面下降，市場上年化收益率達到5%以上的產品已較為少見，多數產品的預期年化收益率均在5%以內。下半年，銀行理財產品市場進一步降溫，數量和收益均出現大幅下降，尤其10月份以后，產品平均年化收益率已降至4%左右，甚至有不少3個月期以內產品的收益率下滑至3%以內，低于銀行一年期定期存款利率。

　　除收益水平直線下滑外，2012年銀行理財產品在設計上則出現不少創新，信托類、結構性、類基金產品等不斷增加，投資組合保險策略也逐步引入銀行理財產品，優先劣后分級產品更加豐富，動態管理類產品也逐步增多，掛鉤的品種也更加豐富。此外，另類投資逐步增加，除藝術品、紅酒、普洱茶、名表等另類投資的理財產品外，門票、火腿腸等也成為理財產品投資的對象。

　　明年收益率或進一步微降

　　“隨著今年央行二次降息，銀行理財產品年化收益率逐漸降低，且相比2011年，產品平均收益率也出現了一定程度的下降，但目前仍為普通老百姓最熱衷的理財方式。”某股份制銀行資深理財師崔磊認為，到2013年年初，隨著年終考核的結束，市場資金面將再度趨于寬松，理財產品收益率也將有所降低，回歸至四季度初的水平。而目前市場普遍預計，2013年上半年我國貨幣政策不會出現大的變化，因此銀行理財產品的總體收益率將保持今年下半年的水平，在月末、季末市場資金出現緊張時，收益率水平會有短暫的上漲。

　　崔磊指出，鑒于宏觀經濟增速面臨回落，很多投資渠道仍面臨較大的風險，因此明年投資保值需求將繼續增加，市場對銀行保本型理財產品的需求會越來越多，因此，在即將到來的2013年，銀行理財產品仍有很高的市場價值和影響力，仍將在理財投資中發揮出巨大的作用。

　　同時搭配長短期限理財產品

　　崔磊建議，明年投資者應同時搭配長線、短線理財產品。投資者應把自有資金劃分為生活專項資金和無明確用途的投資資金，前者仍應以儲蓄、國債和債券類低風險理財產品為主。對于孩子的教育基金或自己的養老儲備金等可以選擇期限較長、收益率較高的理財產品，把絕對的投資收益固定下來。而對于生活的應急資金應以短期為主，可選擇銀行滾動型理財產品，或者也可選擇購買短期理財基金或貨幣市場基金。